银行系统论文:浅析私营企业贷款难问题的成因及对策.doc

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1、试破私营企业贷款难题促进民营经济快速发展银行系统论文:浅析私营企业贷款难问题的成因及对策近年来,随着农村产业结构调整的进一步优化,招商引资政策的不断优惠,市场经济体制的逐步完善,当前农民所从事的生产经营项目,已再不局限于粮食种植、副业养殖等狭小范围,其触角已延伸到农副产品粗(深)加工、运输、销售,以及农业生产服务等更为广阔的领域,农业生产经营逐步向“产业化、规模化、市场化、集约化,‘方向发展,一大批个私民营企业快速崛起,己成为地方经济发展的重要支柱。随着企业的投资规模和总体档次不断提高,资金需求总量愈来愈大

2、,金融服务需求进一步高涨,作为农村金融主力军的农村信用社应跳出“小额农贷”的圈子,实施“大三农”发展战略,是当前摆在农村信用社面前的一项非常迫切的问题。笔者在基层信用社工作多年,对工作中日益显现的问题深感焦虑,试析几点问题及对策。一、私营企业的融资现状以沐阳县扎下镇为例,该镇现有私营企业73个,包括7个出口创汇企业,其中固定资产达500万元以上的企业有12家,100万元以上的有39家,80%以上属于木材加工企业,20%左右属于化工建材等企业,从业人员3500人。2003年全镇私营企业共实现工业总产值2.53

3、亿元,销售收入2.31亿元,实现利税2300万元,入库税金435万元,占地方财政收入的73%O通过调研10家不同规模层次的企业,反映“贷款难”的呼声源源不断,初步掌握私营企业的发展现状和创办企业的主要资金来源渠道:一是靠自身积累资金,小打小敲;二是靠积累与民间借贷,东挪西借筹措资金;三是靠合伙经营筹集资金;四是靠引进外地老板资金,借助外力,解决资金不足问题。企业“上马”后,90%的企业缺少流动资金。在私营企业流动资金中80%來自自筹,15%來自民间借贷,5%的资金来自金融机构的贷款支持。据统计,获得信用社贷

4、款支持的企业仅占25%,企业平均单笔贷款额度2.2万元,经营上规模资金需求量大的金业,由于信用社贷款额度小,根本解决不了他们的“饥渴”状况,干脆不到信用社申请贷款,甚至与信用社“断绝”往来。只有一些规模小的企业到信用社贷款,其结果也只是“杯水车薪”,而有的企业为了得到更多的贷款,利用他人名义违规到信用社贷款,导致了信用社“冒名”“垒大户”贷款的不断上升,增加了新的贷款风险。在调研中了解到,由于缺乏资金,有的企业多少年来产品单一,还停留在粗加工的水平上,产品档次提不高,失去市场竞争能力;有的企业由于缺乏流动资

5、金,陷入困境,客户发來产品订单,由于一时资金困难,筹措不到位,只好“望单兴叹”十六大报告提出走新型工业道路后,地方政府纷纷实施“以工兴镇,全面小康”发展战略,工业发展已成为主要经济增长点,同时也是解决农村富余劳力的有效途径,而工业突破,加快发展,企业没有坚强后盾,缺少支撑力,引不來解决资金的“活水”,工业企业靠“唾液,'维持,如何快速发展,这与新时期发展步伐极不协调。长此以往,工业企业必将是“死水一潭”。众所共知,没有投入、就没有产出;没有投入、就没有规模;没有投入、就没有品牌产品;没有投入、就没有赢得市场

6、的竞争能力。更谈不上工业经济跨越式发展,带动一方经济的振兴。由此可见,企业“贷款难”问题,已成为发展工业企业的“瓶颈”。二、私营企业贷款难问题的成因(-)企业自身因索1.管理不规范,法人素质较低。由于私营企业大多处于创业起步阶段,自身实力较弱,有效资金不多,加之受文化素质影响,没有一套规范的管理模式,还不适应“作坊”经营到规模经营,随意性现象比较突出。2.技术含量不高,产品单一档次低,重复生产项目多,很难适应市场竞争机制。3.法人治理结构不稳定。由于私营经济成分复杂,如合伙、合作、联营等,无健全的决策经营班

7、,无有效的执行部门,无有力的监督机构,存在意见分歧等不团结因素。4.无健全的财务管理制度,财务报表不真实,信贷部门难以获得真实的财务信息。(二)信用社信贷管理因素1.信用社的经营理念不适应私营经济的要求。由于私营经济具有经营的灵活性、决策快、贷款需求急的特点,而信用社近年来一味追求贷款额小、面广、安全的经营模式,贷款权限过于上收,基层社贷款权限小,大额贷款述要层层报批,拖延时间长,审批者不了解企业的实际情况,因怕担责任,把贷款打“折扣”或者拒绝贷款,不但严重制约了基层社信贷扩张能力,减少了对客户的资金支持,

8、述挫伤了基层社的经营积极性。1.没有完善的企业评估授信制度。由于近年来农村信用社把信贷服务对象过于集中在农户的种、养、加等经营项目上,忽视了私营企业的贷款需求,没有针对私营企业特点评定信用等级,核定授信额度和创新合适的金融产品,使得一些优良的私营企业客户被拒之门外。2.由于信用社资金结算渠道不畅,产品外销企业不得不在其他商业银行开户,导致信用社对企业的资金运营情况不了解,信用社在没有得到企业存款的情况下,就更不愿

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