银行系统论文：浅析农信社不良贷款清收难的成因及对策.doc

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1、长期以来，由于受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高一直困扰着农村信用社，已成为农村信用社健康发展的一人障碍。这种局面是怎样形成的呢？其原因周然是多方面的，但主要的原因是由于信贷员清收不力，人为的形成了部分清收盲区。笔者就此成因及对策提出一点拙见：一、形成原因：1、社会信用的缺失和农户观念上认识的误差目前，农信社在农村信用体系的创建主要依赖农户信用等级的评定，然而由于农村信用体系长期处于自发状态，信用体系的建立健全需要一个漫长的过程。不少农村地区普通存在无意识逾期现象，这是农信社贷款到期收回率较低的一个成因之一。还有一些农户存在"钱问当手，事问当人”的习惯，在信贷员轮岗调片清

2、贷初期阶段表现的尤为突出。2、贷款期限设定不合理由于农信社长期从事农村基础性贷款投放工作，春放秋收冬不贷营销理念深入人心，加之县级行社现代金融营销知识培训不够，致使部分信贷员营销理念无法突破由“小三农”向“大三农”转变、由纯农业向“公司+基地+农户”转变，贷款期限设置随意性较大，造成贷款期限人为设定不合理，导致信贷员轮岗调片贷款逾期难收。3、人少量大造成清收乏力随着农信社业务的快速发展，人少量大现象日趋突出，一个信贷员往往要负责六七个村，一千多笔业务，加之多数农信社实行“四只眼”调查制度，客观上增加了信贷员的工作量，一定程度上弱化了催收力度。4、新官不理旧账造成清收真空一是责任追究错位

3、。按照信贷管理制度，信贷人员轮岗调片时稽核部门应对其贷款进行专项审计，界定责任，对于正常贷款进行交接,确定接收人为清收第一责任人，交接人为贷款责任人，但在实际操作中很少能真正贯彻下去，致使接收人前担心原责任贷款无人替其清收，落得逾期追责处分，后担心新环境，条件不熟，无法放开手脚，两头悬空，无暇顾及前任贷款清收工作。二是权利与义务、风险与收益不对等。由于农信社信贷员调动频率低，县级行社未能形成完善的轮岗调片考核机制，导致责权利失衡，接收人由于绩效考核与过去挂钩较少或者不挂钩，不得不忙于发展新客户，不愿也不想替前任清收贷款。二、清收对策：1、优化信用环境。以信用户、信用村、信用镇建设为抓手

4、，多措并举，加大诚信建设步伐，通过利率杠杆，加大对信用户的信贷扶持力度，同时积极与经案大队、法院、公安部门的协调配合，加大对赖皮户、恶意逃债户的打击力度，使其颜面扫地，无地藏身，努力构建讲信、守信、扶信的良好诚信环境。2、提高员工素质。以现代银行营销理念为抓手，做好对信贷员的培训，尤其要加大产业经营的培训，努力转变春放秋收冬不贷传统营销观念。根据借款户的生产周期重新设定合理期限，避免失误操作逾期，造成客户与农信社之间借贷关系僵化。3、多策并举清收。在合理配置人员基础上加大清收力度，坚持县级行社组团清收、基层行社负责人表率清收、集中大户攻坚清收、落实责任鞭策清收、返岗专司清收，形成强大的

5、清收合力。4、区别对策，明确责任。对于已认定正常贷款的，要落实接收人为清收第一责任人，造成清收不力的要追究接收人的清收责任，清除空档和真空环节，促其资金按期归流。对于违规违章贷款的，要督促贷款原责任人的清收力度，限时限额清收。5、调整考核导向，利益双扣驱动收。一要加大对接收人的考核力度，对接收贷款效益考核可按一定比例在交接人和接收人之间进行合理分配，适当向接收人倾斜，以此调动交接人、接收人的清收积极性，同时也可解除交接人的后顾Z忧。二要加大对责任行社的考核力度，对于不落实包片责任制，造成到期贷款收回率低，不但要追究接收人的责任，更要追究单位负责人的责任，并作为履职能力考核的一项重要指标

6、。