农信社不良贷款的成因及化解对策

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5、，从某种意义上讲，就好比企业的应收账款，帐龄越长，风险越大，收回率越低，损失可能性越大。随着时间的推移，不良贷款中可清收的有效资产会慢慢被无效不良资产所蚕食，最终因错失清收时间而造成损失。所以，对不良贷款的清收要大动脑筋，多做文章，加大力度，多出绝招，疏堵结合，加快清收。   长期以来，由于受多种因素制约，信贷资产质量低、不良贷款占比高、清理消化困难多、实现“双降”进展差，已成为困扰农村信用社的顽疾，严重制约着农村信用社的改革与发展。尤其是新的不良贷款不断产生，使信用社陷入了“先清后增”的怪圈。有的随着贷款规模的扩张

6、，虽然表面降低了不良占比，掩盖了信贷风险，但不良贷款绝对额不降反升，更成为信用社经营发展的“瓶颈”。因此，在农村经济结构调整和应对金融危机的新形势下，加快化解不良贷款、切实提高信贷管理水平、努力提高信贷资金运用率、不断提升信用社经营效益，是摆在每个农村信用工作者面前的首要任务。   直观我县联社不良贷款之现状，形成的主要原因是：  （一）贷款风险识别和筛选机制不健全。对借款人的准入判断，不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人某项业务的预测。或者在对借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过

7、分倚重第一还款来源（如抵押物）；贷款抵押品折扣率过高，变现能力很低；异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控；贷款转移用途，用于投机性的商品买卖；贷款已存在潜在风险，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现风险，相关责任人却因怕暴露问题承担责任，没有迅速采取措施清收，把希望寄托于借款人柳暗花明，消极等待，坐失良机，最终使贷款造成损失。   （二）贷款管理机制设置不合理。在贷前调查阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时调查不充分、信贷资料不完善或不真实

8、、抵押物变现力差、不足值。在贷款审批阶段，未严格把握贷款条件。贷款过分集中于某一借款人、某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款超过借款人的还款能力，从而产生了“债多不愁”的思想。贷款发放后日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象。有的由于人手较少，根本没有按照信贷操作规程执行。   （三）信贷人员素质的制约。人是生产力第一要素