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1、浅析“复利”在养老理财中的应用【摘要】养老已经成为每一个年轻人必须要考虑的问题，为保障自己在退休后能生活得体面，年轻人耍学会投资理财，应用复利的力量进行投资，实现财富倍增。【关键词】养老理财；复利；年金按照现在的养老金情况来看，一旦退休很可能面临悲惨的生活。2010年3月29日有媒体发表文章说，随着通胀率的不断上升，假如以4%来算,现在一般盒饭的市场价格是10元，30年后盒饭的价格大概会涨到32元。阿宝夫妇看到了这则报道之后很迷惑，首先不知道那盒饭怎么就到了32元，其次比较担心他们老了之后恐怕连盒饭
2、的钱都没有。为了保障他们老了之后可以活得比较体面一点，小两口来到了理财中心咨询相关事宜。理财中心主任向小两口解释了那则报道的情况，告诉他们主要是复利的存在。一、何为复利复利是世界第八大奇迹。一一爱因斯坦。据说爱因斯坦也曾说过，复利是宇宙中最强大的力量之一。复利是指在每经过一个计息期后，都要将所产生的利息加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，即以利生利，也就是俗称的“利滚利”。二、复利的应用(一)复利终值：是指本金在约定的期限内获得利息后，将利息加入本
3、金再计利息，逐期滚算到约定期末的本金之和。计算公式：F二P*1(1+i)n,其中的(1+i)n就是复利终值系数，可查表，记作(F/P,i,n)；其中i是利率(折现率)；n为期数。复利的力量是非常强大的，从计算公式中得知：复利的力量跟利率和期数有关，特别是复利的期数，即复利的时间越短，期数越大，复利的终值也就越大。现在来解答阿宝夫妇的困惑：可以计算一下，以现在盒饭的价格为10元，以4%的增长率来计算，30年后应为多少？F=10X(1+4%)30=10X3.2434^32元(-)复利现值：是指在计算复利
4、的情况下，要达到未来某一特定的资金金额，现在必须投入的本金。所谓复利也称利上加利，是指一笔存款或者投资获得回报之后，再连本带利进行新一轮投资的方法。计算公式：P二F*l/(1+i)n,其中的(1+i)ri就是复利现值系数,可查表,记作(P/F,i,n)；其屮i是利率(折现率)；n为期数。(三)普通年金终值：指一定时期内，每期期末等额收入或支出的本利和，也就是将每一期的金额，按复利换算到最后一期期末的终值，然后加总，就是该年金终值。计算公式：F二A*(F/A,i,n),式中A为年金，每期期末等额收入或
5、支出的金额;(F/A,i,n)为年金终值系数，可以查表；i为利率(折现率)；n为期数。(四)普通年金现值：是指为在每期期末取得相筹金额的款项，现在需要投入的金额。计算公式：P二A*(P/A,i,n),式中A为年金，每期期末等额收入或支出的金额;(P/A,i,n)为年金现值系数，可以查表；i为利率(折现率)；n为期数。三、复利在养老案例屮的应用理财中心主任询问了一下阿宝夫妇目前的生活花销，一天要花多少。阿宝夫妇目前的生活质量一般，每天花销大概60元，也就是6个盒饭的钱。理财中心主任根据阿宝夫妇的生活花
6、销，给他们算了一笔账，假如他们退休后再活30年，退休后物价不再上涨。退休时为保障阿宝夫妇能有盒饭吃，每天花销6X30=180元，他们在退休时应该准备195力元。阿宝夫妇听了理财中心主任的话后，感觉养老更难保障。这时理财中心主任建议他们赶紧投资，为以后的养老做好准备。按冃前4%的投资收益率水平，阿宝夫妇30年后退休，每年应投入多少钱，才能保障退休时拿到195万元？根据普通年金终值计算公式：F二A*(F/A,i,n)1950000二AX(F/A,4%,30)A=19500004-56.0849A二347
7、6&72元四、充分利用“复利”的力量，保障养老无忧理财中心主任建议广大民众要养老靠投资：尽早开始，充分利用“复利”的力量，保障未-來。教育、医疗、养老是中国人身上的“三座大山”，到底需要多少钱,才能够使我们真正的高枕无忧？计算下来，这个数字无疑是惊人的。在我们的案例中，阿宝过肴较为平淡的生活，但要想在退休之后继续保持现有的生活水准，却仍然需要提前规划。惬意无忧的退休生活所需的资金，以及子女的高等教育费用，即使对于较为富裕家庭来说，也是一笔不小的开支。而普通的工薪阶层，可能就觉得更有压力了。是不是就此
8、放弃自己的理财目标呢？答案肯定是“否”。因为，虽然所需累积的数额看起來很多,但若我们尽早开始，则可以离我们的冃标越近，而且还可以充分享受“复利”给我们带来的好处。有了复利的帮助，今天的100元（以每年5%的投资收益率来计算），在10年后就是162元，在20年后就是265元，30年后将达到432元。因此，要想顺利实现家庭理财目标，我们可以做的是三件事情，第一，明确理财目标；第二，尽早进行家庭理财规划，并制订合理的累积计划；第三，坚持投资，积少成多。因此，美好的家庭目标对
