我国中小商业银行操作风险成因分析及防范

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1、【工作论坛】我国中小商业银行操作风险成因分析及防范刘志兰(中国人民银行漯河市中心支行，河南漯河462000)摘要：近几年来，中小商业银行获得了很大的发展，已经成为我国金融体系的重要组成部分，对经济发展和金融体制改革起着促进作用。但随着银行业全面开放和利率市场化的推进，中小商业银行面临的竞争日趋激烈，风险问题不断增加，在诸多风险中操作风险问题日益凸显，这使得对中小商业银行操作风险管理进行深入研究具有重大现实意义。本文通过对我国中小商业银行操作风险的现状及产生这些问题的原因分析，提出了改善我国中小商业银行操作风险管理水平的具体对策与方法。关键词：中小商业银行；操

2、作风险；经营方式文章编号：1003—4625(2010)07—0102—03中图分类号：F832．33文献标识码：A中小商业银行以其灵活的经营方式和经营机制构及控制方式转移，组织机构及控制方式发生失效在我国银行业发挥着独特的作用。但由于其缺少规或低效的可能性都很大，由此比较容易引起操作风模效益的支撑和市场经营定位不当以及目前宏观经险。济环境等诸多原因，使得中小商业银行业务经营面2．管理风险。临很大的风险。本文通过分析中小商业银行风险的是指由于管理人员以及管理职能失效，产生的特点和成因，寻求解决之道，以化解中小商业银行所操作风险，使得实际管理效果达不到预期目标

3、的可面临的风险。能性。加强管理是控制操作风险的有力手段，在中一、目前我国中小商业银行操作风险的现状小商业银行的运行过程中，管理人员舞弊、管理制度中小商业银行的特点在于分支机构较少，经营缺陷、管理技能下降等，都会导致内部控制制度的失范围狭小，经营业务不全面性，主要为特定客户群提效或低效，从而引发操作风险的产生。供服务，由于我国中小商业银行风险管理起步较晚，3．技术风险。目前存在的问题也较多。是指由于技术工艺、设备及手段等不完备或失(一)我国中小商业银行操作风险的表现形式效引发的操作风险，从而使得技术控制效果达不到1．组织风险。预期目标的可能性。商业银行的技术控

4、制手段越来它是指由于组织机构设置以及组织控制失效或越先进，犯罪分子的作案手段也越来越高明。尤其低效，产生操作风险，而使得实际效果偏离预期目标是计算机及网络系统的产生，在方便用户以及增加的可能性。我国中小商业银行起步较晚，在发展和商业银行业务量的同时，也在不断地增加网络操作改革过程中，组织机构及控制方式都在变革之中。风险。另外，现代印刷手段的提高，也在不断产生假由传统的组织结构及控制方式向“公司化”的组织机票、假币，促进了操作风险的产生。收稿日期：2010—05作者简介：刘志兰(1966一)，女，河南信阳人，本科，经济师。金融理论与实践1022010年第7期(

5、总第372期)【工作论坛】4．人员风险。作风险的管理重视不够；另一方面是缺乏实施差别是指商业银行的内部及外部相关人员，有意识、化风险管理的理念，忽略了不同业务、不同地区之间有目的地作弊或责任心不强、判断失误等原冈而产存在的差异，风险分散化不足，集中度过高。生的操作风险。内部人员舞弊是由于员工素质低下3．风险管理机制差距明显。以及内部控制制度失效等原因造成的人为风险；外国外商业银行在风险管理机制上已经形成了一部人员舞弊是外部不法分子与内部人勾结，利用商整套完善的系统，其中包括风险甄别系统、风险报警业银行的缺陷或采用现代技术手段进行诈骗，以造系统、风险决策系统、

6、风险避险系统、全程监控系成商业银行或他人资产损失的行为。统。健全有效的风险管理机制足国外商业银行经营5．法律及制度风险。运作的坚实基础，也是银行安全性原则的重要体现，是指由于国家法律、法规不健全，以及商业银行而这一点正是国内中小商业银行的薄弱环节。制度缺陷，造成商业银行及他人资产损失的现象。4．风险管理工具及技术有较大的差距。我国商业银行目前正处在改制时期，法律、法规还不当今的国际金融市场，一方面各种金融衍生[够健全，商业银行制度及业务还没有完全与国际接具层出不穷，金融创新业务在银行业务中占据的比轨，已经颁布的相关法律、法规也【ij于环境条件的不重越来越大；

7、另一方面金融风险与市场不确定性不成熟还没有完全起作用。因此，通过完善及贯彻执断增强，银行风险管理日趋复杂。而国内商业银行，行相关法律、法规来降低操作风险，具有重要的现实特别是中小商业银行，其主营仍是存贷款业务，风险意义。管理手段比较重视定性分析，风险量化手段欠缺，在6．计量风险。风险识别、度量等方面还很不精确。就是商业银行采用定量技术和方法来测量和管二、我国中小商业银行操作风险成因分析理业务所带来的不确定性操作风险的可能性。在风银行风险产生有一般性原因和特殊性原因，有险管理领域和资本市场业务领域，商业银行采用了宏观经济方面的原因，也有微观业务操作方面的原大量

8、计量模型和金融模型，为银行的风险量化管理因，有商业银