我国中小商业银行风险成因和其防范探究

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1、我国中小商业银行风险成因和其防范探究摘要：通过介绍我国中小商业银行发展的基本状况，从内外部因素分析我国中小商业银行信用风险、市场风险及操作风险成因，最后从风险成因出发提出防范我国中小商业银行风险爆发的对策建议。关键词：中小商业银行；风险成因；防范对策一、引言我国中小商业银行虽然资金实力不及大型银行，但凭借其立足地方，对地方经济及企业的了解比较深入全面，掌握着信息成本优势，成为中小企业提供金融服务的主力军，在我国银行业中起着拾遗补缺的作用，成为我国金融体系的重要组成部分。同时，发展中小商业银行在我国金融改革中起着“试验田”的作用，一直走在我国金融创新的前头。19

2、89年，招商银行获准开办离岸金融业务，成为首家在国际资本市场上筹资的银行；1991年，原深发银行股票在深圳证券交易所上市交易，开创了银行股份公众持股的先河；1996年，广发银行收购中银信托投资公司，成为首家并购非银行金融机构的银行；同年，民生银行成立，成为第一家民营企业持股并主要以民营企业为主要服务对象的商业银行；1996年底，亚洲开发银行参股光大银行，并由此成为首家利用外资的银行。由此可见，我国中小商业银行稳健高效的运行对于我国中小企业发展以及金融改革具有重要意义。以服务中小城市和农村经济为主的中小商业银行，也势必在我国城镇化进程和产业结构升级过程中发挥它们

3、不可替代的作用。因此，鉴于对商业银行风险管理提出越来越高的要求以及中小商业银行在我国金融体系和国民经济中的特殊地位，研究我国中小商业银行风险的形成原因并防患于未然具有非常重要的现实意义。二、我国中小商业银行的基本现状截至2012年底，我国银行业共有12家股份制商业银行、144家城市商业银行、337家农村商业银行、147家农村合作银行、1927家农村信用社。2011年全国性中小股份制商业银行、城市商业银行以及农村商业银行总的资产负债增速都在20%以上，尤其是农村商业银行，增速更是在50%以上。农商行资产规模快速扩张的主要推动因素是农商行法人机构数量猛增。由于20

4、11年农村合作金融机构加快了股权改造和经营机制转换，大量符合农商行准入条件的法人机构直接改制为农商行。2011年末，农商行法人机构数量是2010年末的2.5倍。2011年末，中小股份制商业银行资产负债增速比上一年分别下降了2.8个百分点和2.4个百分点，城市商业银行下降了11.07个百分点和12.07个百分点。两者资产总额占银行业金融机构资产总额分别是16.2%和&81%,分别较上年提升0.6个百分点和0.57个百分点。2011年末，全国性中小股份制商业银行贷款与垫款金额为9.51万亿元，同比增长15.16%,增速比上年降低5.71个百分点，降幅比2010年降

5、低了9.29个百分点；主要城市商业银行□贷款增速基本在15%-25%,大部分主要城市商业银行贷款增速较上一年仅下降2-3个百分点，增速降幅明显变缓。引起中小商业银行商业银行贷款增速全面下降的主要原因是2011年央行继续实行紧缩的货币政策，连续6次提高商业银行存款准备金率，并将保证金存款纳入准备金存缴范围。这两方面都压缩了商业银行的可贷资金规模。另外，大部分全国性中小股份制商业银行贷存比高于70%,超过了64.39%的行业均值，这进一步限制了全国性中小股份制商业银行的贷放规模。从贷款结构上看，个人类贷款占贷款总额虽然不及公司类贷款，但增速迅猛，其占比有所提高。从

6、全国性中小股份制商业银行个人类贷款结构上来看，个人住房贷款占比下降，消费类、经营类及信用卡分期付款业务占比上升。随着扩大内需政策的深化，个人贷款比重将进一步提咼O银监会积极出台政策鼓励商业银行加大对小微企业的贷款投放力度。根据政策，小微企业贷款总额超过一定比例的商业银行，银监会将优先支持其发行小微企业金融债，为银行支持小微企业信贷提供专项资金。截至2012年5月底,全国性中小股份制商业银行已累计发行小微企业金融债1600亿元。多家城市商业银行也向银监会提交了发行小微企业金融债的申请。其中哈尔滨银行和兰州银行分别获批25亿元和50亿元的额度。2011年末，中小商

7、业银行存款增速基本在10%-20%之间。其中全国性中小股份制商业银行存款余额同比增长15.92%,增速降低9.23个百分点，而大部分主要城市商业银行存款增速也降低了10个百分点左右。从存款客户类型来看，2011年末全国性中小股份制商业银行公司类存款增速比上年降低了15.38个百分点，个人类存款增速比上年提高了0.48个百分点，致使个人类存款占比提高了0.58个百分点。从存款期限结构来看，2011年末全国性中小股份制商业银行活期存款增速为6.69%,定期存款增速为20.96%,存款定期化特征明显。这一现象的主要原因是2011年股票等资本市场呈现下行趋势，而金融机

8、构存款基准利率上调，使得银行定期存款收