车险的赔付义务探析——以5.7广州特大暴雨汽车浸水致损理赔为视角

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1、万方数据车险的赔付义务探析——以5．7广州特大暴雨汽车浸水致损理赔为视角徐雪娟(广东商学院510320)【摘要】保险公司对因暴雨导致的保险车辆的损失是否具有赔付义务不能一概而论．而应该根据车主所购买商业保险的情况来进行分类讨论。当暴雨造成汽车损失且无除外责任时保险公司负有赔偿责任，驾驶人有过错的，车主按驾驶人的过错比例承担相应的责任；丰主同时昀买车辆损失险和针对发动机损失设置的附加险的，对暴雨造成的汽车损失．包括发动机的损失．保险公司应当承担赔付义务。【关键词】车险；赔付义务；代住求偿权一、保险公司对暴雨致损赔付义务的相关规定笔者搜集了我国33家办理车险业务

2、的保险公司的相关资料．并在比较2007年保险行业协会制定的《机动车商业保险行业基本条款(c款)》中的相关规定的基础上，制作以下图表(包括表一和表二)来显示车辆损失险中行业规定和各保险公司对暴雨造成保险车辆的损失是否为保险责任，以及发动机损坏是否为除外责任和相关补缺措施的规定。表一暴雨、发动机损坏与除外责任＼项目暴雨造成的对于除外责任＼发动机损坏是否保险＼损失是否为是否设置附加公司＼保险责任为除外责任险供车主选择＼行业条款0在淹及排气筒的水巾(200r7年版)使用致使发动机损坏发动机进水后导致发动机特别损人保股份＼J的发动机损坏失险(附加险)发动机特别损大地保

3、险失险(附加险)在淹及排气筒的水中太保财√涉水损失险使用致使发动机损坏在淹及排气筒的水中华泰√启动或被水淹后操作发动机特别损不当致使发动机损坏失险(附加险)发动机进水后导致发动机特别损大众、J的发动机损坏失险(附加险)保险车辆涉水行驶或太平保险、J被水淹后不论任何原发动机特别损因致使发动机损坏失险(附加险)因遭水淹或因涉水行涉水行驶损失民安。驶致使发动机损坏险(附加险)发动机进水后导致发动机特别中银√的发动机损坏损失险涉水行驶损永诚失险发动机进水后导致发动机特别损信达财险q的发动机损坏失险(附加险)发动机进水后导致涉水损失险安华农业J的发动机损失(附加险)发

4、动机进水后导致阳光财产√×的发动机损坏保险车辆因遭水淹涉水行驶发都邦保险q或因涉水行驶致使动机损失保发动机损坏险因遭水淹或因涉水行渤海。无驶致使发动机损坏国寿财产q因遭水淹或因涉水行涉水行驶损安诚q驶致使发动机损坏失险涉水行驶损失国元农业√险(附加险)发动机特别损浙商财产失险(附加险)发动机特别损紫金财产失险(附加险)表二主险的除外责任与附加险的保险责任附加险中的附加险保险公司除外责任保险责任发动机特涉水行驶或被水淹在积水路面涉水别损失险太平保险后不论任何原因致行驶、被水淹后使发动机损坏致使发动机损坏在淹及排气筒的水中在积水路面涉水华泰启动或被水淹后操作行驶

5、、被水淹后不当致使发动机损坏致使发动机损坏发动机进水后导致在积水路面涉水人保股份的发动机损坏行驶、在水中启动发动机进水后导致在积水路面涉水大众的发动机损坏行驶、在水中启动发动机进水后导致在积水路面涉水中银保险的发动机损坏行驶、在水中启动发动机进水后导致在积水路面涉水信达财险的发动机损坏行驶、在水中启动涉水行驶安诚因遭水淹或因涉水行因遭水淹或因涉水行驶中操作不损失险驶致使发动机损坏当造成发动机损坏被水淹及排气筒因遭水淹或凶涉水行或进气筒，驾驶民安人继续启动机动驶致使发动机损坏车或利用惯性启动机动车涉水行驶保险车辆因遭水淹因遭水淹或因涉发动机都邦或因涉水行驶致使

6、水行驶致使发动损失保险发动机损坏机损坏(一)对表格的分析。从表一和表二可以总结出在车辆损失险中：l、暴雨造成的损失是否为保险责任的情况：行业条款和15家保险公司规定暴雨是保险事故，因暴雨造成的损失由保险人承担万方数据保险责任。2、发动机损坏是否为除外责任的情况：有6家保险公司没有找到相关规定，但其中5家保险公司有相应的附加险．可认定该5家保险公司对于发动机损失是作为除外责任对待的。3、发动机损坏是否为除外责任的情况：行业条款和13家保险公司规定发动机损坏为除外责任，但表述不一，包括：①在淹及排气简的水中使用致使发动机损坏(行业条款和1家保险公司)；②发动机进

7、水后导致的发动机损坏(5家保险公司)；③在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏(1家保险公司)；④保险车辆涉水行驶或被水淹后不论任何原因致使发动机损坏(5家保险公司)。4、对于除外责任是否有补缺措施的情况：行业条款没有规定，16家保险公司(包括上述第3点中的ll家和第2点中的5家保险公司)有相应的附加险供车主选择。但该险种名称各异，包括：发动机特别损失险、涉水损失险、涉水行驶损失险和涉水行驶发动机损失保险。5、部分保险公司(包括华泰、安诚和民安)在车损险中的除外责任和在附加险中的保险责任不完全相同。(二)两个须探讨的问题。在以上的总结中有两个

8、问题须探讨，对这两个问题的探讨也是文章后面部分讨论的