车险理赔探究—以7.22北京特大暴雨汽车浸水致损理赔为视角

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1、目录车险理赔探究1一、保险公司对暴雨致损赔付的相关规定1二、保险公司对暴雨致损赔付义务分析2三、保险公司应遵循的公平原则与“公平责任原则”3四、保险公司对暴雨致损赔付义务的代位求偿权4五、法律思考4车险理赔探究—以7.22北京特大暴雨汽车浸水致损理赔为视角【摘要】通过“7·22”特大自然灾害，我们发现在劳动保障法律法规的相关规定上，确实还存在一些空白点或者不够明确的地方，以及目前国内车险中，涉水和自然都不包括在车损险中，进而导致车主的机动车进水报案索赔都出现无法理赔的现象等问题。保险公司对因暴雨导致的保险车辆的损失是否具有赔付义务不能一概而论

2、，而应该根据车主所购买商业保险的情况来进行分类讨论。当暴雨造成汽车损失且无除外责任时保险公司负有赔偿责任，驾驶人有过错的，车主按驾驶人的过错比例承担相应的责任；车主同时购买车辆损失险和针对发动机损失设置的附加险的，对暴雨造成的汽车损失，包括发动机的损失，保险公司应当承担赔付义务。全文分为五个部分：第一部分保险公司对暴雨致损赔付的相关规定。列举了保险公司对汽车在暴雨中致损的一些赔付情况。第二部分根据相关法律规定浅析保险公司对暴雨致损赔付义务。第三部分保险公司应遵循的公平原则与“公平责任原则”。第四部分保险公司对暴雨致损赔付义务的代位求偿权。第五

3、部分相关法律司考。【关键词】车险;赔付义务;代位求偿权一、保险公司对暴雨致损赔付的相关规定暴雨、大风、冰雹、泥石流和强降水等强对流天气近期频频光顾。暴雨造成城市道路积水、交通瘫痪、电线或广告牌坍塌，不仅给市民的出行造成影响，而且还导致财产损失，一些城市甚至发生人身伤亡事故。日常出行工具--汽车也受到重创。一般来说，若购买了相应的汽车保险，受损的车辆都能得到赔付。但特殊情况除外。保险公司有哪些情况赔或不赔呢？1.不赔：擅自启动浸水车辆陈女士在一个暴雨天气驾车外出时被困于郊外，前方道路已积满水，但她归家心切，认为能够通过。不料车却熄了火。陈女士强

4、行再次打火，结果造成发动机报废，保险公司拒绝赔付。再次提醒各位车主，倘若你居住的地方经常出现“水浸街”，建议为车辆投保“涉水险”，并去了解当地的保险公司有哪些险种可赔偿这种灾害。这样一旦行驶过程中遭遇水浸，可由“涉水险”赔付，使自己的损失降到最低。不过，擅自启动浸水车辆导致汽车排气管进水，使发动机受损的情况不包含在其中。2.不赔：因地震造成的车辆损失　受技术和机制约束，并且地震的涉及面之大和赔偿金额远远超出保险公司的理赔能力，所以因地震造成的车辆损失暂时不在理赔范围内。目前没有一间保险公司有哪些险种可对地震造成车辆损失进行赔付。但除地震外，地

5、陷、地裂导致的车辆损失，是在保险公司的理赔范围内的。投保时注意看清楚免责范围即可。汶川地震至今令人心有余悸，但愿悲剧不再发生。3.赔：异物压车令车辆受损　谢先生停靠在家门口的爱车便遭到重创--一棵大树被“凡亚比”拦腰折断，压在谢先生的爱车上，车顶被压凹，挡风玻璃破碎。由于谢先生一直很清楚保险公司有哪些险种可对此种情况进行保障，也投保了车损险，故得到了保险公司的足额赔偿，维修时完全没有经济压力。4.赔：冰雹砸坏投保车辆　　在北方，冰雹是较常见的自然现象。莫小姐的爱车便被一场突如其来的冰雹袭击，不仅车身被砸得坑坑洼洼，玻璃也被砸破了。依据车险条例

6、“雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸造成保险车辆的损失”在保障范围内，莫小姐的损失很快得到了弥补。不过需要注意的是，遇到冰雹砸车后，车主应在48小时内报险，避免理赔时出现麻烦。总结：对于自然灾害，车险的保险责任范围比较广泛，如雷击、雹灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地陷、海啸、泥石流等典型的自然灾害导致的车辆损失，基本上都能获得赔付。保险公司有哪些情况不予赔付呢？像地震、战争、恐怖活动、暴乱、扣押等便在赔偿范围外。5.购买了“涉水险”才能获得赔付“涉水险”的适用范围包括：遭受暴雨、洪水的时候，保险机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利

7、用惯性启动机动车；遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车等。在这些情况下，车主要获得相应的赔偿就必须购买涉水险。按照规定，车损险有20%的不计免赔率，因此如果车辆在涉水过程中出现发动机故障，车主还要投保不计免赔，才能获得全额赔偿。若承保了发动机涉水险，则发动机因进水及二次启动所导致的发动机受损同属保险责任，保险公司将负责发动机损失的80%，而20%的损失则由被保险人自行承担。承保了车损险的涉水受损车辆，应在第一时间与保险公司理赔人员取得联系，若保险公司因人员或施救车辆紧缺原因无法尽快进行施救，车主可自行联系施救，因此所发生的施救费用，保险

8、公司负责赔付。6.赔：受损车辆在水里漂浮互相碰撞造成的损失在水中漂浮时发生的碰撞损失，按交裁或双方自行协议责任进行赔付，只要受损车辆承保了车损险则保险公司负责赔偿。