浅析农发行柜面业务风险及防范.doc

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1、浅析农发行柜面业务风险及防范随着银行业不断发展，柜面操作风险防控已成为务经营与管理的主耍任务。柜面操作风险是指网点柜台为客户办理账户开销户、现金存取、支付结算等业务过程中，由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险。如何防控柜而操作风险，构建风险防控的长效机制，实现银行业务经营的安全发展的基本耍求。一、风险发生的原因及可能性1、客户信息缺乏了解。在银行工作中，仅对贷款客户、重大存款客户配备了客户经理，建立了客户调查和信息沟通制度，但对“非贷客户”和一般性存款户并未纳入管理体系。对这部分客户的了解基本局限在客户开户资料上。客户信息的确认主要是

2、开户过程中由柜面人员对客户提交的纸而材料进行的审查，银行对企业的信息缺乏调查核实，从而对其真实性无法判断。2、柜面制度执行不到位。一是柜员操作制度执行不到位。柜员现金实物“一日三碰库”制度流于形式，有的柜员只作清点交易而没有对现金实物进行认真清点，甚至有极少部分柜员在现金箱已收走或现金箱尚未送到的情况下，在系统做操作所谓的“现金清点核对”。二是柜员日常管理制度执行不到位。柜员印章、钥匙等交叉使用，分人分管制度在部分网点流于形式，会计主管未进行督导；部分网点柜员现金箱虽然也加了双锁，但实际执行过程中却是由一从加锁或开锁；查库制度执行不够，存在漏查

3、、代查或搭车查库的现象。3、业务培训和制度学习不到位。近年来，新的业务、新系统不断推出，各种规章制度也不断推出，但培训和学习T作跟不上新形势的步伐。部分新业务，一般对极少数柜员进行培训，操作过程屮现学现卖,其他柜员都没有机会参加系统的业务培训，只知道简单的操作，对风险防控重点不了解，形成业务操作与制度防控的断档。会计主管对这类业务很难做到“监管到位”。、制度意识和风险意识淡薄。“重发展轻内控”的思想意识在少数单位领导人员中仍存在，柜员对来自上级的错误指令不能进行“有理、有据、有节”的抵制，对一些违规行为产生的严重后果认识不足。、后续整改工作不到

4、位。对于检查发现的问题，不对问题进行深刻的剖析，不找出形成问题的根源，只以罚代替整改。上级主管部门及时进行有效的跟踪，“回头看”做的不够，导致一些同类问题在同一网点甚至同一柜员身上屡查屡犯。6、科技含量和技术水平有待提高。不可否认，目前银行业在开户资料审核、客户身份识别、印鉴审核、账户核对乃至业务监测、监督检查等方面，还较多依赖手工。相关业务系统尚不完备、现代管理工具和先进技术没有充分运用，严重制约了业务处理的效率和风险控制效果的提高。、惩处力度不大。由于关心不足、奖少罚多或只罚不奖等导致内控动力不足的现象；对违规行为和违规人员处理力度不够，避

5、重就轻，搞“下不为例”或降格处理，没有把检查发现问题与绩效考核、个人从业记录真正挂钩，震慑和惩戒作用大打折扣。二、风险防范的主要措施1、建立业务操作与制度培训学习制度。一是建立新业务准入制度。在上线新业务品种时，要有完备的业务操作流程与管理制度，并先对所有一线柜员和管理人员进行培训，对重要环节进行明确的风险提示，做到“柜员懂流程、管理人员会管理”O二是统一规范操作流程。根据当前系统特点和新的管理要求，对目前已开办的各类业务，按品种重新对业务流程与管理制度进行全面梳理与整合，统一管理口径与操作要求，做到流程简洁、便于操作，垂点突出、便于管理。三是

6、制定完备的培训制度。分行负责对会计主管、坐班主任的培训工作；支行负责一线柜员的培训工作。对新的临柜面人员，进彳亍柜面操作培训或跟班学习。、建立科学合理的监督检查机制。一是规范自律监管检查工作。要针对柜面业务的特点，制定出科学合理的检查方案，对检查范围、频次、检查内容、检查方法进行全面的规范。二是建立定期风险提示机制。对检查发现问题耍逐单位建立整改台账，逐笔登记，整改一笔销记一笔，对长时间未上报整改结果的，要及时进行督导。抓好整改回头看工作，按一定比例进行现场抽查与核对，确保整改不走形式与过场。同时要分类归纳分析，找出形成问题的根本原因，定期进行

7、风险提示，重点关注风险点。三是严格执行重要岗位人员轮岗和强制休假制度。制定重耍岗位人员轮岗和强制休假方案，有计划组织执行，通过实施强制休假和轮岗，让想违规的人不敢违规，让己违规的人员早暴露早处罚。3、加大违规问题的罚处力度。一是对检查发现的问题，严格依照有关规定进行处罚，不搞下不为例，不搞降格处理。二是提高对屡查屡犯责任人员的处罚标准。对在同一网点或同一柜员重复违犯相同问题的，上调•档，加重处罚，彻底根除前查后犯、屡查屡犯的顽疾。三是建立违规人员档案登记制。对于严重违规问题，在对相关责任人员依规进行处罚的同吋，记入违规人员从业档案中，作为今后岗

8、位调整的重要依据。对严重违规人员，规定在调离现岗位后，一定期限内不得再从业此类岗位，以示惩戒。四是加大考核力度。对于检查发现的问题，要纳入各单位综合绩