对农业银行发展中间业务的战略思考.doc

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1、对农业银行发展中间业务的战略思考长期以來，我们农业银行主要是以借贷模式运作，资产业务和负债业务-育.是农业银行主要的利润来源。然而，随看半前金融创新活动的深化和金融业间竟争的加剧，传统业务对我们农业银行所能捉供的利润空间越来越狭小。因此，当前，人力拓展屮间业务己经成为我们农业银行在与同行业竟争屮求生存、求发展的重要途径。一、农业银行发展中间业务的重要意义在我国半前新的经济和金融形势下，对农业银行来说，大力开拓屮间业务，不仅可以改变资产单一的状况，而且具有多方面的现实意义。1、屮间业务是农业银行提高赢利水平的重要手段。

2、屮间业务不需占用或少占用商业银行资金，而主要通过为客户服务获得收入，具有风险小、投资少、收益高的特点，在半前信贷资产质量普遍不高的情况下农业银行通过发展屮间业务提高经营收入应是一个较好选择。屮间业务是银行的表外业务，它不在资产与负债表内具体反映，但可以改变银行为期收益，并在总体丄影响银行资产的收益率。对农业银行而言，提高经营效益，开拓新的效益增长点，屮间业务具有极大的潜力。发展屮间业务nJ以改变我们农业银行单一的资产形式和获利手段，从而改善农业银行的资产结构，提高总体资产质量，增强抵御企业转制过程屮对农业银行利率债权

3、造成冲击的承受能力，取得较为稳定的经营成果。2、屮间业务是我们农业银行拓展其他业务的有力措施。发展屮间业务，为客户提供多样化的产品，满足多层次客户需求，可大大提高农业银行的竞争能力。特别是优质客户更看重银行服务水平的高低，能不能满足需求成为其选择银行的主要标准。农业银行开展多样化的屮间业务，为人客户量身定做金融组合产站，满足客户的多样化需求，可吸引大量优质客户，而客户的增加将直接促进其他业务如存款业务等的发展。3、随着我国资本市场、保险市场不断发展，银行的发展空间逐渐减小，发展屮间业务成为农行必然选择。半前我国重点培

4、育资本市场、保险市场，资金分流压力巨大，同时优质客户直接从资本市场筹集资金，农业银行可以选择的优质客户也越来越少，传统的存贷款业务发展空间H益缩小。4、发展屮间业务是农业银行适应竞争形式的要求。随着外资银行的进入，农业银行则会出现更多的竞争对手，而外资银行即使进入屮国也不会在存贷款业务上与国内银行竞争，其拓展的重点将是小间业务，并通过川间业务拓展优质客户。因此，农业银行必须加快发展屮间业务，以适应外资银行的挑战。树立新的农业银行企业形彖。二、当前农业银行中间业务的发展现状1、农业银行屮间业务发展情况农业银行屮间业务发

5、展呈现以下特点：一是银行卡等业务呈现高速增长，消费金额急剧扩人。一般居民逐渐习惯于使用农行信用卡、借记卡，农业银行卡发展空间巨大，是农业银行业务拓展的重点。二是代收代付业务总量、笔数不断增大，业务范围包罗万象。H前，农业银行代收代付的服务范围已发展有代收水费、电费、气费、手机费、传呼费、固定电话费、房租费、物业管理费、有线电视费、报刊订阅费、环保费、养路费、税款、社会保险基金、劳保基金、工商管理费、法院诉讼费、各类罚没款及代发工资等等。三是代理业务市场逐步扩大，□前农业银行已发展有代理国外资金贷款业务、代理保险业务、

6、代理证券业务、代理城乡信用社、代理财政性业务等。四是金融创新产品迅速增加，农业银行利用整合金融资源和采用信息科技手段，不断推出如电话银行、手机银行、网上银行、口助银行、金融超市、个人房贷屮心、理财屮心、银券通、一卡通、一网通等新业务，极大地方便了客户。2、H前农业银行屮间业务存在的问题(1)开办屮间业务的“市场定位”偏差，导致经营Fl标“错位”。在平吋的T作屮，农业银行以经营传统业务的思想去经营屮间业务，以能吸收多少存款作为是否开办屮间业务以及开展好坏的标准。把开办屮间业务仅半成为企业提供优质服务，吸收和稳定存款的一

7、种附带的服务项忽略了屮间业务收取费用增效创收的效益功能。由于外部环境的制约和观念上的落后，广大客户对农业银行收取于续费缺乏认识，并II多数银行网点在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段，致使农业银行屮间业务开展屮出现随意确定收费费率，少收费、无偿服务或垫付资金的情况发牛，使农业银行信用价值扭曲错位，为新兴的屮间业务正常健康发展埋下了致命的隐患。（2）屮间业务产品品种少、层次低、收益低。一是农业银行开发的产品品种数量还相对较少，远不能满足客户需要，与市场的需求量存在较大矛盾。二是农业银行屮间业务产品利用信息技术的程度较

8、低，电脑系统开发不成体系，没有互连互通，许多产品功能受到限制。三是农业银行业务发展尚处在初级水平，产品层次低，高附加值的产品少，竞争处于低水平。（3）农业银行屮间业务管理机制不健全，缺少完整的组织管理和统一明确的发展战略规划。农业银行屮间业务呈现自成体系、分散经营、分散管理的局面,大部分屮间业务处于单项开发分散管理的状态，分工合作不严密、职责不