对农业银行发展中间业务的对策探讨

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1、对农业银行发展中间业务的对策探讨随着我国加入WTO以及经济全球化的进程不断加快，国内商业银行中间业务的发展正面临着前所未有的机遇与挑战。由于中间业务具有投资少、风险低、收益稳定和创新空间较大等特性，是现代商业银行中与资产业务、负债业务并驾齐驱的三大业务之一，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深、国内金融制度改革的深入与发展，中间业务已经成为商业银行新的利润增长点和竞争焦点。但是，无论是与发达国家商业银行相比，还是与国内同业相比，目前农业银行开展的中间业务不但在业务品种、发展规模、业务范围，而且在业务收入和内部管理等方面都存在较大的差距。因此，农业银行必须从战略的高度重视

2、加快中间业务的发展，有针对性地研究和解决制约中间业务发展的瓶颈问题，以期有效地改善银行业务收入结构，不断提高整体收益水平。　　　　一、农业银行大力发展中间业务的重要意义　　　　1.增加收入来源渠道。近年来，随着国内资本市场的不断发展，企业通过直接融资的比例正在不断提高，银行融资中介功能已被大大削弱。大型优质企业更多地通过发行股票、债券进行直接融资，对贷款的需求相应减少，商业银行传统存贷款业务面临着来自资本市场的巨大挑战。与此同时，随着我国利率市场化步伐的逐步加快，我国银行存贷利差呈现逐步缩小的趋势，国内商业银行开始进入微利时代。而中间业务的发展结束了单纯依赖存贷利差获取利润

3、的局面，可在不增加资金来源与资本的情况下，多渠道开辟盈利来源，农业银行要生存发展必须寻求新的收益渠道和空间。　　2.拓展中间业务，有利于优化业务收入结构。在信贷投放困难、资产质量不高的情况下，大力发展资本节约型的中间业务，可以改变农业银行单一的资产形式和获利手段，优化收入结构和客户结构，培育新的收入和利润增长点，提高市场综合竞争力，保持经营效益的持续稳定。中间业务是世界各国商业银行调整业务结构时选择的主要业务种类。在发达国家，中间业务收入一般占银行总收入40%-50%，而目前农业银行超过80%的盈利来自存贷利差，中间业务收入占银行总收入不到15%，因此必须加快发展中间业务，

4、不断提高中间业务收入占比，使农业银行的业务收入结构日趋优化。　　3.拓展中间业务，带动传统业务的发展。随着市场经济的发展，近年来客户对银行服务的需求发生了显著变化，已不再满足于简单的存贷和结算服务，对诸如代理、理财、顾问、信息咨询等中间业务服务的需求越来越多，质量上的要求也越来越高，各种银行服务实际上已经成为一个整体，并相互促进，相互制约，银行只有提供高效率的、优质的中间业务服务，想客户所想，开发和实现客户各种潜在的服务需求，不断提高客户的满意度和忠诚度，才能同时赢利更多的存贷和结算业务市场。　　4.拓展中间业务，有利于增强参与国际市场的竞争能力。我国加入WTO以后，国内金

5、融市场经过五年的保护期于2006年年底全面放开，外资银行凭借其技术装备先进、服务到位、效率快捷、服务领域广泛等比较优势，将会在信用卡、信息咨询、投资理财等风险小、成本低、利润厚的中间业务上展开激烈的竞争，农业银行只有充分发挥自己点多面广、客户信息资源丰富等传统优势，更多地介入国际金融市场，加强与国际经济、金融界的联系，全方位地开展中间业务，才能不断地增强自己的市场竞争能力。　　　　二、农业银行发展中间业务的有利条件分析　　　　1.经济、金融的全球化为商业银行在国际结算和投资等领域的中间业务发展提供广阔的发展空间。随着我国“世界制造工厂”地位的不断深化和升级，我国对外贸易仍将

6、继续保持快速增长的势头，专家预计我国商业银行的国际结算业务在未来三年能够保持30%-35%的增长速度。同时，人民币经常项目已经实现可自由兑换，资本项下最终也将实现可自由兑换，这使市场主体面临的风险随即加大，客观上要求商业银行提供更多的金融避险工具和外汇衍生产品。　　2.宏观环境的改善以及私人收入水平的提高、消费习惯的改变，为农业银行信用卡业务发展壮大提供了有利条件。2004年，我国人均GDP超过3000美元的城市达到46个，这些城市完全具备推广普及信用卡的客观条件。[1]同时，随着各省分行数据上收总中心和银行卡联网通用工作的顺利实施，行内异地和跨行用卡环境的日益改善以及人民

7、银行征信体系的建设使用，为农业银行信用卡产业的加快发展提供了有力的支持。　　3.同业竞争的日益激烈，对农业银行加快拓宽业务收入渠道提出了更高的要求。当前，随着中国银行业的全面对外开放，外资银行将纷纷抢滩国内金融市场，而投资成本低、收益可观、风险较小的中间业务将成为外资银行竞争的焦点。面对国内同业，工行、中行和建行已经完成了股份制改造，其管理和品牌等比较优势日益凸显，这无疑对农业银行奋起直追、加快拓宽业务收入渠道提出了更高的要求。　　　　三、目前农业银行发展中间业务的制约因素分析　　　　1.中间业务收入水平偏低，没有