商业银行集团客户信贷风险管理思路探索

《商业银行集团客户信贷风险管理思路探索》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、第9卷第1期济源职业技术学院学报Vo1．9No．12010年3月JournalofJiyuanVocationalandTechnicalCollegeMar．2010商业银行集团客户信贷风险管理思路探索张莉，王玮琪(1．华中科技大学，湖北武汉430074；2．中国建设银行河南省分行，河南郑州450003)摘要：资产业务是商业银行的主体业务，信贷风险管理构成银行风险管理的主要对象。根据商业银行集团客户风险防范的原则和措施，建立风险经理、信贷执行官的个人审批、个人负责制代替现行审批制度，以金融创新推进集团客户信贷

2、风险防范等诸多应对措施，可以有效防范商业银行集团客户信贷风险。关键词：商业银行；信贷风险；管理DOI：10．3969／j．issn．1672—0342．2010．01．015中图分类号：F830．5文献标识码：A文章编号：1672—0342(2010)01—0050—05近年来，以集团客户为主的各种关联性公司国有商业银行公司治理结构的完善不可能一得到了迅速发展，规模庞大、发展稳健的大集团成步到位，但对信贷组织结构变革却可以先行一步。为了各家银行重点拓展的客户群体。然而集团客总的设想形成个人审批、个人审查、个人负

3、责的机户在给银行带来较大利益的同时，也隐藏着巨大制。信贷组织架构组建必须确保专业化、独立性。风险。因此，根据商业银行集团客户风险防范的(一)实行信贷执行官原则和措施，探索商业银行集团客户信贷风险管以专家型的信贷执行官取代贷审会主任的行理的新思路，有着重要的现实意义。政职务。授予各级信贷执行官一定的权限，超过一定金额、期限和风险度的贷款要上报贷审会，改一、优化集团客户信贷流程变目前对一笔贷款层层开贷审会的审议，有权授商业银行的信贷管理流程进行重新设计以信权人审批的做法，进而改变对任何一笔信贷业务贷管理流程为核心，

4、以提高效率、降低成本和防范人人负责，人人又不负责的尴尬局面。风险、提高资产质量为目的。对国有商业银行而(二)全面推行风险经理言，当务之急是缩减信贷流程的环节，优化作业程当前各行在贷后管理推行风险经理，但也只序，加快流动速度以更好面向客户、适应业内竞负责风险提示的职能，其作用和功能与西方银行争，防范和化解风险，提升银行的核心竞争力。以不同。风险经理应发挥在整个信贷资金运动中作流程为中心的信贷管理是随着市场的变化而变用。具体的设想按专业化原则，按行业或按产品化，没有固定的模式。一套完善的信贷业务流程设立风险经理，实

5、行垂直管理，本级的风险经理由不仅是防范风险和控制的手段，更可以创造信贷上一级的风险经理确认其任职资格，不同的级别文化。信贷流程设计必须遵循效率优先、有利于的风险经理承担对不同信用等级、不同抵押品、不防范风险的原则。目前商业银行的信贷组织架构同贷款金额、不同行业背景或不同的信用产品的的共同特点是设立信贷审查委员会，其专业化、权审查，赋予风险经理“一支笔”的审批职能。其基威性、独立性因为银行公司治理结构的缺失而受本流程如图1所示。‘到质疑。收稿日期：2010—01—04作者简介：张莉(1973一)，女，华中科技大学

6、在读博士；王玮琪(1973一)，男，河南淇县人，中国建设银行河南省分行经济师。50张莉王玮琪：商业银行集团客户信贷风险管理思路探索图l贷款审批基本流程(三)理顺信贷组织架构中前台和后台的关查和风险业务的审批，负责风险经理的管理。风系，明确各自的职责险资产管理部是风险成本的处理者，负责形成风设立集团客户授信管理部，具体负责大客户险资产的清收和处置。前后台之间在信贷委员会的评信、授信、用信、贷后的管理。集团客户部是的领导下，形成相互制约、相互平衡的机制，共同集团客户风险成本的买人者，负责集团客户的营组成新型的集团客

7、户信贷组织框架。其架构设想销和客户经理的管理。集团客户授信管理部是风如图2所示。险的成本监测者，负责集团客户的信用品种的审二、信用等级评定坚持定量和定性相结合建立墨荛曩妻时效期及重新审譬要面：壁差。三、对集团客户坚持统一授信。营得好：耋一。～。在对企业集团进行评信时，定量定性结一～一一一第9卷第1期济源职业技术学院学报Vo1．9No．12010年3月JournalofJiyuanVocationalandTechnicalCollegMar．2010联公司的信用状况、经营和财务状况而定，及时调真正的还款来源，银

8、行对母公司的债权实际上从整授权。有权审批人在审批决策的过程中，一方属于真正提供现金流的子公司。因此在实践中应面避免银行内部对集团信息的交流障碍和信息不选择作为实际还款来源的实体作为用信主体，但对称而造成的错误决策；另一面对于集团下属公在母公司所持有的股权价值较大和易变现的情况司的授信业务审批，必须先取得对该下属公司的下，也可选择母公司作为用信主体。授信分割额度，才可以受理，同时根据授权