建议调整银行卡跨行交易收益分成比例-论文.pdf

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1、2015年·第3期栏目编辑梁丽鲎E—mail：liven一01@163cornP建议调整银行卡跨行交易收益分成比例■中国人民银行石嘴山市中心支行刘小文现行银行卡跨行交易的商户结算手续费收益分卡业务发展的重心放在营销发卡而非受理环境改造配，采用固定发卡行收益和银联网络服务费方式，发卡上。虽然商业银行逐年加大银行卡受理环境的建设工行、收单行、中国银联分别按结算手续费的70％，20％，作，已经在营业网点和人流密集的地方布放ATM机，lO％分配收益。经过十余年的发展，实践证明现行银行在大型商场、超市、批发零售业等商户布放POs机卡刷卡的“721”收益分配方式已不适应银行卡产业的具，但在公

2、交、公用事业单位缴费、教育、旅游等领域发展，亟需调整。的受理环境建设还接近空白，这与收单机构收益分成比例低有很大的关系。银行卡受理机具成本相对较一．我国现行银行卡跨行交易收益分成制度高，较低的收益分成比例不利于收单机构收回机具成2003年，中国人民银行批复了《中国银联入网机构本，不能调动商业银行在公共服务领域布放受理终端银行卡跨行交易收益分配办法》(以下简称《办法》)。的积极性，在一定程度上制约了银行卡受理环境建设《办法》规定：POS跨行交易的商户结算手续费收益分工作。配，采用固定发卡行收益和银联网络服务费方式，发卡(j)不利于收单银行在受理机具寿命期内收回行按结算手续费70％收

3、取，收单行按结算手续费20％收成本。按现行“721模式”计算，在公交领域内，l台车载取，中国银联按结算手续费10％收取，对房地产、汽车POS机成本800元，交易收益按《办法》中规定的0．38％销售类商户，发卡行收益最高不超过40元／每笔，银联网提取，假设公交车票价为1元／人次，平均客流量为500络服务费最高不超过5元／每笔，对批发类的商户，发卡人次／每天，每天有50％的乘客刷卡乘车，收单行按结行收益最高不超过16元／每笔，银联网络服务费最高不算手续费20％收取，~JlPOS机收回成本的时间为800／超过2元／每笔，对公立医院和公立学校，发卡行和银联(500×1×50％×0．38％

4、×20％)，计算约为4210天，折合暂不参与收益分配。11．5年，而1台POS机的平均使用寿命约为6年，按现行收益分配模式，收单银行根本无法在机具寿命期内收二．现行收益分成机制对银行卡产业发展的障碍回成本(一)发卡行高收益分配比例促使银行卡发卡量急剧上升。《办法》是在我国银行卡发展起步阶段制定，三．政策建议旨在通过高收益分成比例提高金融机构发卡的积极从鼓励商业银行加大公共服务领域银行卡受理环性，推动银行卡联网通用。而高收益分成比例促使银行境建设、POS机和金融Ic卡成本回收角度考虑，建议将卡发卡量急剧上升。数据显示，2004年二季度末，全国银行卡跨行交易分成模式调整为“541”模

5、式。以公交银行卡发卡总量为7．14亿张，经过十余年的发展，2014车载POS机为例计算银行卡受理终端成本收回时间，公年一季度末，全国银行卡发卡总量已达43．91亿张，增长交车日均收入按500元计算，假设50％乘客刷卡乘车，了6．15倍。银行卡的数量已接近饱和，盲目营销银行卡收益分成按“541模式”计算，~lpos机收回成本的时间已经开始造成社会资源浪费。为800／(500×1×50％X0．38％×40％)，约为2105天，折(二)收单行低收益分配比例制约银行卡受理环合5．8年，POS机寿命约为6年，即收单银行在POS机寿境建设。收益分配比例的不合理使商业银行将银行命期内基本能够收

6、回成本。叨投稿邮箱：hnfc@21cn．net弦融斗拽暗I87