互联网金融的新规则、新业态与新监管-论文.pdf

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2、发展。济运行“新常态”下，互联网金融正呈1．“普惠金融”取代“二八定律”。两年前余额宝的横空出世，使口碑第现出新的规则与业态，同时也呼唤与传统金融业信奉“二八定律”，但在大一次战胜了传统银行历时数十载经之相适应的新的有效监管范式。数据时代，互联网金融能缓解信息不营的品牌，将互联网金融推上到一个一、互联网金融生态规则十大变对称，降低服务成本，改进服务效率，风口浪尖。此后，我国互联网金融发化提高服务的覆盖面和可获得性，使边展经历了从野蛮生长到逐步纳入监2015年，随着互联网金融时代的远地区、小微企业和低收入群体也能金I11FINANCEI8享受方便快捷的金融服务。理财产品数据的解释和

3、运用能力，信息资源将竞争的加剧，客户对服务品质必将日也由“高大上”的私人专属向普惠共成为金融机构最重视的核心资产。对益挑剔。金融机构必须满足客户对尊享的全民理财转变。数据的掌握将决定对市场的支配权，重、自我实现等更高层次的需求，从2．“上善若水”取代“赢者通吃”。越靠近终端客户的机构，将在金融体“为自己树立影响力”转变成“为客户长期以来，金融机构在各种行政保护系中拥有越大发言权。树立影响力”。这就要求真正做到“以下，凭借规模、网点等优势，能轻易赚6．“效率优势”取代“规模优势”。客户为中心”，在交易链条中做好以取超额利润，呈现“赢者通吃”的局随着互联网金融创新推进，粗放式发产品定

4、制为基础的个性化服务、以延面。而互联网金融具有开放、共享、平展将不可持续，信息流、信用流、任务伸服务为内容的增值性服务和以私等、普惠等特征，将造就“上善若水”流和资金流加速流动，整个金融体系人专属为标准的尊享型服务。的生态环境，即“水善利万物而不处在持续动态变化过程中。与扩大规10．“为客户创造新需求”取代“满争”，追求合理回报、利他主义以及和模相比，更为紧迫的是提高资源配置足客户现实需求”。现实需求往往都谐共赢。未来，金融业市场结构将发效率，打造智慧型金融机构，促进内是基础性的，只有潜在需求才具有超生深刻变化，金融机构须通过规范经生增长。机构要能迅速感知外界变额价值。金融机构可

5、以通过科学分营与企业和社会共享利益。化，及时分析和处理海量数据，清晰析，替客户识别潜在需求：如果客户3．“协作共赢”取代“同质竞争”。洞察客户的行为、态度、需求和发展的需求难以被有效满足，可以尝试对在新时代，协作共赢将取代同质竞趋势，随时调整自己策略和行动。其进行转换；尝试拆分需求专注于满争，紧密的多方在线协同、联合竞争7“个体风险定量”取代“总体风足客户的一部分需求，或者合并需求和合作共赢将成为一种主流商业模险定量”。目前，内部评级法在银行风从单纯的提供金融产品转变为提供式。对外合作方面，银行应与互联网险管理中处于核心地位，通过分析大综合服务，如“投米网”就将客户的理社区、电子

6、商务等企业进行深入合量历史数据得到统计学规律，实质是财需求和娱乐需求相结合，开发出了作，获取更多的用户行为信息，开展一种“总体风险定量”的方法，对个体具有独特竞争优势的结构化产品。“大数据”分析。同业合作方面，金融风险进行预测和管理会存在偏差。大二、互联网金融四类主要业态产品将向多元化、综合化拓展，以满数据与云计算和行为分析理论的深站在“互联网+”的风口上，顺势足客户综合金融服务的需要。2015年度融合应用，使“个体风险定量”取代而为，我国互联网金融的创新实践正2月，首家网络银行微众银行与华夏“总体风险定量”成为可能，这标志着全面展开，并形成了四类主要业态。银行达成战略合作，拉开

7、了互联网金信用评价体系与风险控制手段的重1．基础业态：传统金融业务的互融与传统银行在竞争中合作的序幕。大进步。联网化。该类业态包括第三方在线支4．“无界经营”取代“有界经营”。8．“小而不倒”取代“大而不倒”。付平台、直营银行、在线折扣券商和金融机构业务边界会经历传统的银金融危机中，一些曾被认为越大越好直营保险等。目前在我国，主要体现行业务、全面的银行业务、全面的金的金融帝国丑闻频出、濒临破产，如为网上银行(包括手机APP)、证券网融业务和全面的经济业务四个发展美国雷曼兄弟公司申