我国保险市场监管的不足与完善.pdf

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1、贵州财经学院学报1999年第5·6期合刊(总第82期)●经济专论王飞跃我国保险市场监管的不足与完善摘要社会主义市场经济建设的一个重要内容是保险市场的建立与完善。本文针对当前保险市场监管中存在的问题及解决对策进行了较为深入的探讨。关键词保险监管保险监管体系法律监管自律监管信息监管《中华人民共和国保险法》以下简称《保险法》险业的实践看,保险公司运用保险资金获取投资收的颁布和实施,标志着我国保险市场步入规范而有益,已成为保险人增强竞争,促进业务发展的重要经序的运行轨道,但随着我国社会主义市场经济的进营活动,并成为保险的重要业务的组成部份。监管一步发展和完善,特别是我国加入世界贸易组织谈当局对

2、保险资金运用范围及其比例都通过法律予以判的进程加快,以及服务贸易总协定的签署实施,加确定。在确保资金安全性前提下,规定广泛的投资快了我国经济对外开放的步伐,市场经济的运行日领域为保险资金的增值、经营稳定和增加市场竞争益国际化,而从《保险法》颁布三年多的实践来看,不力创造条件。我国《保险法》第一百零四条《保险企仅其实践存在一些问题,而且整个监管体系也不健业暂行管理条例》第三十三条规定“:保险资金运用全,使监管与我国保险业的迅猛发展及不适应,难于限于:①银行存款;②买卖政府债券;③买卖金融债满足实践的需要。为此,如何完善《保险法》,并探索券;④国务院规定的其他资金运用方式。”这样的规建立与

3、市场发展相适应和与国际惯例接轨的保险市定,其结果:一是限制了保险金融职能的发挥,不利场监管体系,已成为目前保险监管工作所面临的重于保险业长期经营稳定。二是未对财产保险资金和大而紧迫的任务。本文拟作如下探讨:人寿保险资金适用范围作出具体规定。而在实际一、现行市场监管法规存在的问题分析中,它们的资金来源,不论是在性质上,还是在期限市场监管,除1995年10月1日颁布实施的《保构成上,都存在着很大差异。一旦发生违规行为,在险法》外,1996年7月又发布了《保险企业暂行管理监管上就会使监管陷于被动。可见,目前的这种规条例》,这对加强保险市场的监管,规范各竞争主体定,虽然对保险业的监管更为有效,

4、但却制约了保险行为,发挥了积极、有效的作用。但从目前市场运行业的进一步发展,使保险融资市场难与国际惯例接的情况来看《,保险法》《、保险企业暂行管理条例》仍轨。存在一些缺陷,不仅制约了保险业的进一步发展,也31保险费率问题。目前不论是《保险法》,还是给监管造成一定的困难。主要有:《保险企业管理暂行规定》都将保险企业商品———保11意外伤害险问题。我国现行监管法明文规险险种划分为“主要险种”和“其他险种”两大类。定:意外伤害保险作为人身保险业务,非寿险公司不“主要险种”的费率由中国人民银行制订“,其他险得经营。这使得财产保险公司在汽车保险中附加司种”费率则由各经营主体自行确定,报监管部门备

5、乘人员意外伤险失去法律依据。而按照国际上通行案。这客观上造成了保险商品价格的“双轨”制,而做法,意外伤害保险既不同于人寿保险和健康保险,我国市场经济的实践证明商品价格的“双轨”制是与也不同于财产保险,而是一种可称为“第三性质”的市场运行法则相违背的。保险。这样,各国保险法都规定不论是财产保险公二、保险市场监管体系不健全司或寿险公司均可经营人身意外伤害保险,有的国随着社会经济的变革,特别是进入九十年代全家甚至专门成立意外伤害保险公司,并单独立法予球掀起了服务贸易自由化的浪潮,保险作为金融自以规范。由化的组成部分,也受到冲击,为了实施对保险市场21保险资金运用问题。从世界各国或地区保的有效

6、监管。各国,特别是发达国家,已扬弃了“监—28—管———逃避监管———再监管”的传统监管思想,逐步人,而保险人不完全了解每一个投保人,形成非对称建立起了法律监管、自律监管、信息监管和以行业自的信息分布。其结果,往往导致承保质量下降,赔付律监管为主的现代保险市场监管体系。与此相比,率上升,严重的会出现保险诈骗,最终危害保险企业我国保险市场的监管仍处于起步阶段。的经营稳定,引起市场的动荡;另一方面,在监管者11法律监管。是指通过制定和颁布实施保险与保险人之间,保险人了解监管者,而监管者不完全业法,并由法定的监管机构予以贯彻执行的一种监了解每一个保险人,形成信息的非对称分布。结果,管方式。我

7、国目前颁布的保险业法,如前所述仍需保险人在利益动机驱使下,置诚信原则、商业道德乃进一步完善。法定的监管机构,虽然目前已由新成至法律于不顾,透露虚假的、不充分的和不太真实立的保险监管委员会实施。但不论在监管体系上,的、甚至是无效的信息,从而破坏市场协调发展。可还是机构设置、监管职能的发挥上,都运运落后于保见,保险市场的信息监管就是要改善这种信息分布险市场的发展,使监管难以到位和有效。的非对称性,使监管能从市场上获取充足的信息,并21行业自律监管,