英美保险市场比较.pdf

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1、《福建论坛》!经济社会版"总第##$期英、美、日保险市场的比较!张亦春甘少浩〔摘要〕一个国家的保险市场由市场结构、组织形式、业务范围、营销体系、政府监管等几要素组成，这些要素是不可分割的整体。一个国家保险市场是在特定的社会、经济背景下发展起来的，其各方面特征的形成有其历史必然性。面对加入世界贸易组织的历史机遇和挑战，我国保险市场即将迎来一场重大的变革，进行保险市场的国际比较对于促进我国保险市场的健康成长具有重要的现实意义。英国的保险业是在没有政府干预的条件下发展起来的，美国是目前保险业最发达的国家；日本的文化传统带有强烈的东方特征。这些国家保险市场发展的经验都很值

2、得我们学习和借鉴。〔关键词〕保险；市场；比较中图分类号：&$’%($’)文献标识码：*文章编号：+,,,-$)$,!#,,+",.-,,%#-,’一、英、美、日保险市场的基本特征场是完全竞争的。!一"英国：金融制度自发成长下的保险事业%/营销体系。英国保险市场的营销采用经纪人制+/发展历史。英国的保险业是从海上保险发展起来度，经纪人代表投保人的利益，他们具备保险条件、费率的。+0世纪初的地理大发现以及海上运输的发展，不仅及市场方面的专业知识，根据对客户需要转移的风险进使英国的地理位置取得了明显的优势，同时也促成了经行分析之后，为客户提出投保险种、方式等方面的建议。

3、济贸易的迅速扩张，为英国海上保险的发展提供了条’/监管。英国是亚当·斯密的故乡，在传统上英国件。人就认为政府不应该干涉贸易活动，人们应该在法律和+1世纪末到+)世纪，英国开办了保险商社；+$世纪道德的规范内自由地经营工商业。英国对保险业的管理初海上保险成为一项专门的行业；+.,1年《海上保险法》是比较松的，政府一般不对保险业经济进行直接监督，只的颁布标志英国海上保险市场的成熟，其确定的各项基要求保险企业按照政府的规定将经营成果呈报主管机关本原则成为各国保险立法的重要内容。进行公告。关于保险业的组织、保险合同格式的设计，资+)世纪末，天文学家哈雷研究死亡率，制成生命

4、表；金的使用由保险企业自律。辛普林将生命表制作成按死亡率增加而递增的费率表。!二"美国：最发达的保险事业这样保费的精确计算就成为可能，以数理统计为基础的+/发展历史。+)0#年，本杰明·富兰克林成立了美现代保险出现了。国第一家相互保险公司———火灾保险公司，+)0.年开办#/市场结构。英国的保险市场按照组织和经营形式了第一家寿险公司。的不同可以分为两大类：公司市场和劳合社市场。公司市美国保险发展深深地打上英国的痕迹，美国市场上场中的保险人的组织形式和经济方式同其他国家比较接的许多做法是从英国因袭下来的，这是因为美国的保险近。通常采用相互保险公司、股份有限公司、相互

5、保险社业最初就是由英国人培育起来的。等形式，其承保力量比较雄厚。美国的保险业初期遭受过许多危机，尽管如此，美国劳合社市场是以个体承保人经营保险业的市场。劳保险业在经历了一次次危机之后，从困境中顽强地站立合社保险人以自己的全部财产为自己所承担无限责任，起来，良好的竞争机制和商业习惯使它重新获得了生但是不为其他任何成员负责。劳合社会员通常自动地组机。目前，美国是世界上保险市场最大的国家，无论是公成辛迪加，选择积极的承保人并授权他们代表自己到劳司数量、业务种类还是业务量都是世界上首屈一指的。合社市场上办理保险业务，积极的承保人一般通过指定#/组织形式。美国保险组织的种类

6、很多，股份保险的经纪人接受业务。客户和承保人不直接接触。劳合社的公司、相互保险公司是目前市场的主体。信条是“分开来我们是保险商，合起来我们是劳合社。”股份公司是为盈利而组织起来的，其特点是公司收由于存在数量极其庞大的保险提供者，英国保险市取的保险费是根据精算的结果事先收取固定的保险费。!本文是中国人民银行福州中心支行“农村金融保险与农村经济发展研究”课题的系列成果之一。〔作者简介〕张亦春，男，教授、博士生导师、厦门大学金融研究所所长。甘少浩，男，厦门大学财金系研究生。%#《福建论坛》!经济社会版"总第##$期相互保险公司是保单持有人所有保险组织，为其成)+万个以上

7、的保险代理店，经营着,+-以上的非寿险产员提供保险服务。相互保险公司没有资本作为股份，不进品。行利润分配。在支付各种保险赔款和各项经营费用之后日本保险代理人多是兼职，竞争激烈，淘汰率高，所的剩余资金都返还给其成员。它不需要事先支付确定的以呈现出大进大出的局面。保费，可以事先支付一部分；如果需要的话，不足部分在除了依靠代理人以外，日本的人寿保险还比较多地未来补齐。采用直接销售的方式。由于资本筹集和监督机制的差异，许多老字号的相)&监管。日本的保险业监管由大藏省负责，采取事互保险公司在向股份保险公司转化。业许可、基础文件认可及日常业务的监督为中心的实体%&市场结构。美

8、国保险业竞