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1、情报杂志2005年第11期·情报方法·3我国银行技术风险监管的策略研究张成虎王雪萍(西安交通大学经济与金融学院西安710061)摘要发展电子银行已经成为商业银行开展业务创新、提高管理水平和增强竞争能力的重要战略。由于电子银行建立在计算机、网络等信息技术基础之上,具有虚拟性、开放性和跨越时空性等特点,客观上给银行带来了各种与信息技术相关的风险。根据我国银行技术风险监管的现状和存在的问题,提出了建立我国银行技术风险监管体系的构想及相应的风险监管策略。关键词电子银行银行技术风险监管策略银行技术风险(Bank
2、TechnicalRisk)是指银行在使用与计算1我国银行技术风险监管的现状与问题机、网络等IT信息技术相关的产品、服务、传递渠道、系统等时,所产生或引发的银行经营的不确定性或对银行管理的不利因素。伴随着金融信息化的发展,特别是网上银行的迅速发展,我银行技术风险监管是银行监管当局依据国家有关法律法规的授国银行监管当局已经充分认识到技术风险监管的重要性。2002权对银行业信息技术应用过程中的风险实施的监督管理。银行年4月,中国人民银行组织社会各方面专家成立了“网上银行发技术风险监管的对象主要是交易性银行
3、信息系统,即引起银行与展与监管工作组”。2005年5月,中国银行业监督管理委员会发客户之间可以发生实质性的资金账务往来或形成债权债务关系布了“关于征求《电子银行业务管理办法(征求意见稿)》和《电子银行安全评估指引(征求意见稿)》意见的公告”。目前我国银行的银行信息系统。在我国,主要包括各商业银行运行的银行综合业对国内外电子银行发展现状和趋势、电子银行的风险、电子银业务系统、中间业务系统、电子汇兑系统,以及电话银行、ATM系行的监管方法和监管工具、我国电子银行的监管框架等问题都有统、POS系统、自助银行
4、、网络银行、手机银行、企业银行等电子银了一定的认识和理解。但是,由于我国金融系统对信息安全的认行(ElectronicBanking)系统和服务渠道,也包括中国人民银行运识和教育还处于起步阶段,无论是国家对信息系统安全的立法,行的同城清算系统、大额资金支付系统、小额批量支付系统等,还还是银行监管当局的安全规范建设都不够完善,我国银行技术风包括中国银联运行的信用卡授权交换与清算系统及其他银行机险监管还没有形成有效的体系,在技术风险监管中存在一些亟需构和组织运行的交易性银行信息系统。对于以上银行信息系统,
5、解决的问题。可根据系统的结构和风险特点将其划分为两大类:相对封闭的传1.1缺乏保障有效开展电子银行业务的法律法规框架世界统银行信息系统和基于开放网络环境(如Internet、公共电信网络银行专家ThomasGlaessner等将法律框架作为电子金融安全的第等)的电子银行系统。传统银行信息系统采用的技术比较成熟,一支柱,这足以说明法律法规在技术风险监管中的重要性。我国已经积累了一定的风险管理和控制经验,安全性相对较高。而电电子银行相关法律法规的发展远远落后于电子银行业务本身的子银行系统具有虚拟性和开放性
6、等特点,面临更大的安全威胁和发展。一般来说,电子银行的法律体系至少应包括国家级和银行风险。因此,对电子银行的监管是银行技术风险监管的重点,也监管当局两个层面的法律法规。国家层面的信息技术法规由全是本文的主要研究对象。国人大组织制定,由国务院颁布,如电子交易和电子商务法、隐私巴塞尔银行监管委员会及有关发达国家的银行监管当局普法、计算机犯罪法、合同法、专利法等。而我国目前除了颁布数字遍认为,电子银行业务的开展,并没有产生新的风险类型,但使银签名法外,其他几项立法都是空白,已有的部分已不能适应信息行业的风险
7、具有了新的内容,引发风险的因素更多地与技术联系技术发展与应用的需要,必须进行相应的修订和补充。第二层面在一起,对银行的影响程度更大。银行技术风险主要包括运行风的法规是由银行监管当局制定的有关电子银行的行政法规和规险、战略风险、信誉风险、法律风险等,它具有独特的与技术相关章制度,在这方面我国只有非常有限的办法和制度,如中国人民的特点,即突发性、快速传递性、跨越时空性、犯罪渠道的多元性银行于2001年6月颁布的《网上银行业务管理暂行办法》,但该办以及责任的难以区分性等。银行监管当局对技术风险如果不加法主要
8、明确了网上银行业务的市场准入及其风险监测问题,无法以严格的防范和管理,不仅会影响银行业的正常运行和消费者对满足开展电子银行业务的其他法律需求。有关电子银行风险管银行的信心,还可能引发严重的金融风险,甚至对国家金融和经理、电子银行监管程序、电子银行的安全评估标准、银行网站建设济安全造成威胁。规范、客户隐私保密等方面的制度还处于研究制定阶段,使我国基金项目:国家自然科学基金项目(编号:70273034)。作者简介:张成虎,男,1958生,教授、博士生导师,系
