小额贷款公司贷款业务操作规程.doc

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1、常熟市康欣农村小额贷款有限公司贷款业务操作规程第一章总则第一条为保证本公司贷款业务的规范化、制度化运作，有效地防范和控制贷款风险，促进公司能够得到较好的发展，特制定本操作规程。第二条贷款业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用的原则。第二章贷款业务申请第三条企业或自然人申请贷款，须填写由本公司提供的《贷款申请书》，同时应提供下列资料，并对所提供资料的真实性做出承诺和负责。1、法人营业执照（年检）及法人代码证和税务登记证。2、法人代表身份证明及简历。3、法人代表授权书（原件）。4、法人代表及委托代理人身份证。5、注册资本验资报告。6、贷款卡（含密码

2、）。7、公司章程及公司合同。8、借款申请书及申请借款同意提供担保物的董事会决议。9、当期财务会计报表及近三年的财务会计报表和经符合法定要求的中介机构出具的审计报告。财务会计报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等。10、与借款用途有关的资料，如购销协议、合作协议等。11、公司简介（主营业务、本年收支预测、贷款项目情况及所需资金说明）。12、担保物有关资料：房地产权证、固定资产清单、无形资产清单等。13、已向其他抵（质）押权利人设定抵（质）押的资料。14、应收应付帐款清单、存货清单。15、近三年的纳税情况。16、税务登记证。如果企业（或自然人）提供担保人

3、的担保，担保人也必须提供相关资料，原则上参照上述资料必须加盖公章和法定代表人的亲笔签名。第三章贷款业务受理第四条公司业务部负责贷款管理，首先应审核是否符合以下受理条件：1、具备法人资格并已通过年检。2、依法经营、经营范围符合国家政策。3、具有偿还借款的能力，并能提供担保措施。4、申请贷款企业资产负债率原则上不超过70%。第五条由业务部负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审查受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》、《贷款申请人材料清单》、《担保人材料清单》等，作为《贷款申请书》的附件。第四章贷

4、款业务初审第六条业务部根据业务量，项目特点和人员的实际情况，确定贷款项目和业务经办人员（即贷款第一责任人），重点贷款应有2人以上人员共同办理。第七条对申请贷款企业提供的资料、信息应进行搜集、整理和审核，审核的主要方面包括：1、按“受理要求提供清单”所提供的资料是否齐全、有效、要求提供的文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续。2、各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系是否正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性研究报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人的担保人是否具备资格，是否合法。3、财务会计报表

5、是否经会计师事务所审计并出具了审计报告，是否提出保留意见，初步分析财务状况，记录疑点，为实地调查核实做好准备。4、对担保人提供的文件资料及担保物，重点审核担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权利凭证）是否明晰。第八条贷款初审过程中，业务办理人员应到借款人和担保人及有关进行实地调查。进行调查前，应列出调查提纲，明确调查目标。实地调查应从以下方面进行：1、凭借职业敏感性对企业进行现场考察和访谈，以了解企业和项目背景、市场竞争范围、财务状况、资源的供应等情况；了解借款用途和还款来源；考察企业管

6、理团队的整体素质；了解主要领导人的信用状况和能力。2、考察企业主要生产、经营场所，通过走、看、问等形式，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况的真实程度。3、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：（1）了解企业执行的主要会计政策，是否按会计准则进行会计核算。（2）企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行。（3）按重要性原则，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实相符，核实企业资产、负债、损益是否存在虚假因素。（4）对有保留意见审计报告中的保留意见部份应予重点关注。（5）审核企业的或有损失和或有负债情况

7、。4、查看抵押物、质物具体情况：（1）以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原值和净值、周边环境等方面。（2）以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原值和净值、用途等。（3）以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要求权利凭证原件，识别真假，必要时可请有关部门鉴定。5、对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。第九条在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息应进行综合判断、分析、比较和评价，主要应从以下几个方面进行：（1）分析五大要素，即：客户的品德、经营能力、资本、抵押和经营环境，进行全面

8、的定性分析以判别借款人的还款意愿和还款能力。（2）分