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1、中央财经大学学报2011年第1期消费金融发展模式的国际比较及借鉴ComparisonofInternationalConsumerFinanceModelandtheEnlightenmentsforChina刘丹LIUDan(北京特华博士后科研工作站北京100029)[摘要]中共中央第十二个五年规划建议明确提出,把扩大消费需求作为扩大内需的战略重点,进一步释放城乡居民消费潜力,逐步使中国国内市场总体规模位居世界前列。当前如何采取合理的消费政策,突破居民消费结构升级的/瓶颈0尤为重要。本文从研究消费金融
2、的角度出发,阐述了消费金融与消费的关系,比较了美、英、日等国家消费金融的发展模式,分析我国加快消费金融发展的问题和制约因素,在此基础上,提出了促进我国消费金融发展的政策建议。[关键词]消费金融国际比较借鉴[中图分类号]F83012[文献标识码]A[文章编号]1000-1549(2011)01-0027-06/十二五0是我国着力破解制约扩大内需的体制机制障碍,促进经济增长向依靠消费、投资、出口协调拉动转变的重要战略阶段。当前如何采取合理的消费政策,突破居民消费结构升级的/瓶颈0尤为重要。消费金融可以优化金
3、融机构的资产结构,分散和化解信贷风险;可以平衡供给与需求的动态匹配,促进经济稳定增长;消费金融可以增加消费者的现期消费,平滑其整个生命周期内的消费水平,提高生活质量;消费金融有利于提高人们的消费能力,促进人的全面发展。因此,促进消费金融发展、刺激居民消费、拉动经济增长,具有重要的战略意义。一、消费金融的定义与范畴(一)消费金融的界定目前,消费金融尚未形成独立的理论体系,对于消费金融还没有统一的定义。不同学者分别从服务和产品等不同角度给出了相应的描述:廖理(2010)认为,消费金融是指由金融机构向消费者提
4、供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务。锡士(2010)认为,所谓消费金融,是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。杨胜刚(1999)认为,消费金融(consumerbanking)就是为消费者个人提供服务的金融业务,不同于企业金融(corporatefinance),消费金融服务的对象是自然人,不是企业法人。冯金辉(2010)认为,消费金融是指为满足居民对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务。为了实现效用最大化,居民消费者可能在当前储蓄留作未来消费,也可能在当前借贷预支未来储蓄。消费金融
5、正是在这种需求下孕育而生。对于消费金融的业态形式,不同国家及金融机构也界定了不同的范畴。日本的消费者金融是指在营业所所在地财政局或都道府县政府取得营业执照的,提供个人消费性融资的小额贷款,或者指贷款业界中以对个人无担保融资为主的贷款业界的业态。美国联邦存款保险公司界定的消费金融,是指消费信贷,其中包括住宅抵押贷款、住房净值贷款¹、收稿日期:2010-11-9作者简介:刘丹,女,辽宁人,辽宁省政府金融办发展稳定处处长,北京特华博士后科研工作站博士后,研究方向:宏观经济政策和区域金融。¹房屋净值贷款是一种金
6、融创新产品。在这种贷款模式下,无论是全额购房的房主,还是进行分期付款的/准房东0,都可以把手中的房产作为资产,抵押给银行,贷得一笔新款,来满足自己例如买车、买第二套房等各方面资金需求。这种业务通常采取/1次贷款,N次提款0的模式。27中央财经大学学报2011年第1期信用卡以及其他个人信贷。美联储界定的消费金融是家庭金融的一部分,指家庭收入成长模式、家庭资产分布和负债来源状况。房地产抵押贷款作为家庭金融的一部分与消费信贷分开统计。但在其消费金融调研报告中则把房地产抵押信贷纳入消费金融范畴,报告研究的家庭负
7、债就是消费信用,主要包括住宅信贷、信用卡、分期付款三项,信用卡包括一般信用卡,以及商店卡、赊购账户、汽油公司卡、旅行娱乐卡等。可见,美联储关于家庭负债的解释,亦即消费金融的界定实际上包括银行消费信贷和工商企业提供的销售信用。美国银行家协会界定的消费金融是银行消费贷款,包括8个项目:直接性汽车贷款、非直接性汽车贷款、房屋净值贷款、房屋改建修缮贷款、游船贷款、休闲车贷款、移动住宅贷款和个人贷款。广义的英国消费金融公司,指英国专业提供消费者信贷的消费者信贷商。根据信贷标的的差异,消费者信贷商进一步细分为汽车金
8、融公司、房屋信贷公司、消费者金融公司等。严格意义上的英国消费金融公司指的是近年来兴起的专门经营/工资日贷款0的消费者信贷公司,如成立于2006年的Breadmarket、成立于2007年的MrLender等,专门针对那些信用等级较低、且亟需小额个人信贷的客户,向其提供利率较高、数额较小、出款较快的微型贷款。中国银监会在5关于设立消费金融公司6的请示文件中指出:/消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式,在提高消费者生活水平、支
