国外消费金融公司经营模式的比较与借鉴[开题报告]

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1、毕业论文开题报告题目：国外消费金融公司经营模式的比较与借鉴一、选题的背景、意义2009年7月，经国务院批准，银监会发布了《消费金融公司试点管理办法》。2010年1月，中国首批3家消费金融公司获得了中国银监会同意筹建的批复，北京银行、中国银行、成都银行作为主要出资人筹建消费金融公司，这意味着，在西方市场经济中已经存在400年之久的消费金融公司终于在我国拉开序幕。在我国，消费金融公司是经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。其业务主要包括

2、个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款、信贷资产转让及同业拆借、发行金融债等。与传统银行业的信贷业务相比，此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等主要特点。消费金融公司虽然有其独特的优势，但在我国尚处于尝试阶段，其发展仍受到各方面因素的制约，要想起真正发挥作用，还需在实践中不断积累经验，探索适合自己的生存之路。目前，消费已成为我国扩大内需、保证经济增长以及促进经济增长方式转变的关键所在，在金融海啸的灾后重建阶段，中国试点消费金融公司的举措意义更为重大。成立专门的消费金融公司，将比商业

3、银行更能提供专业化、快捷的服务，从而进一步细分金融服务市场，同时，老百姓的消费融资又多了一个新的渠道，这表明中国在金融领域的市场化改革又向前推进了一步。除此之外，在全球经济增长普遍放缓的环境下，消费金融公司作为完善我国金融体系的重要一步，是促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要，具有非常重要的现实意义。设立消费金融公司这样一类新型的金融机构不仅对于提高居民负债率、拉动消费杠杆具有重要的推动作用，而且为商业银行无法惠及的个人客户提供了新的可供选择的金融服务，有利于满足不同群体消费者不同层次的需求，提高消费者生活水平。从宏观

4、层面来讲，消费金融公司的设立丰富和完善了我国的金融体系，有望填补我国个人消费贷款的空白，同时对于推动金融机构的专业分工、促进金融产品创新、提高金融业的服务水平也起到积极作用。二、相关研究的最新成果及动态1（一）国内相关研究1.关于国外消费金融公司经营模式的相关研究消费金融公司在国外已有多年的发展历史，但在我国还是一种新生事物，分析研究国外消费金融公司的发展情况和经营模式，对我国消费金融公司的健康发展有着重要的现实意义。孙章伟(2010)以美联储和联邦存款保险公司的统计数据为依据，对美国消费金融在金融危机中的表现进行了研究。通过对

5、花旗银行的“全能金融超市”模式、汇丰北美控股的“消费信贷业务偏重”模式、通用资本和通用汽车金融可以吸收公众存款的“消费金融公司”模式和美国银行的“商投零消费金融超市”模式这四个案例的分析，作者认为，金融危机导致美国的消费金融业务资产规模和盈利能力下降，资产质量恶化。美国的经验、教训值得我国在消费金融公司的风险防范和定位消费金融业务性质等方面，进行进一步的研究和借鉴。许文彬和王希平（2010）对目前西方消费金融公司的两种基本运作模式进行了归纳和对比。笼统地说，美国模式的金融公司业务业务范畴更宽泛些，不仅包含了各种消费者信贷，还涵盖

6、了房地产抵押信贷与商业信用，甚至旁涉租赁、保险等业务，但消费者信贷一直是其主要的资产运用业务，其占比也比其他业务高得多。而英国模式的金融公司内部分工更精细些，消费金融公司作为一个子类，主要只面向个人提供消费信贷及其相关的金融服务，与面向厂商的其他金融公司有较分明的区隔。冯彦明和程都（2010）经研究发现，美国的消费者金融公司贷款对象多为收入来源有限的工薪阶层，或者收入和职业不稳定的群体。在产品供应方面，消费者金融公司往往通过自身分支机构、耐用消费品销售点、邮局网点构建分销网络。在资金来源方面，消费者金融公司可以通过同业拆借、向银

7、行借款和发行债券以及资产证券化等方式筹集资金。在风险管理模式上，消费者金融公司有一整套的贷款风险评估方法。在行业监管方面，由于属于非吸收存款类贷款人，消费者金融公司不会对银行体系造成伤害，也不会牵扯公共资金，所以美国监管者对消费者金融公司监管较为宽松。何明明（2010）分析了Cetelem和HomeCredit两家欧盟最大的消费金融公司成功的经营模式，发现其在客户及产品定位、经营模式、信贷模式和风险管控等方面有很多相同之处。在客户及产品定位上，形成了以有稳定收入的和中低端个人客户为主的客户定位模式，并提供特定用途和非特定用途的两

8、类贷款。欧盟的消费金融公司营销多采用全方位营销模式，注重延伸服务，以此来吸引更多潜在的客户。信贷模式主要有以金融机构为主体的直接营销模式和以经销商为主体的间接营销模式。消费金融公2司的业务以小额贷款为主，因此业务数量多、额度小、风险大、信贷风险控制成本高成为其不