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1、受厂‘)锐只义淤浓试∗),(只丫兴米嵌试狱义米狱来羚歼羚狱二一,))孔晖兴太丫只狱残狱太狱万斌狱冤一“邵梦嫩银行管理是管理麒风险吸麒颖陈轰一砷。,万多亿元的“银行信用规摸支撑着我国货币经济的循环然而这笔对国民经济至关重要的资金有一定的量已经不能正常或无法实现二重支付。一最保守估计两大专业银行!商银行与农与二重回流指信贷资金运动,业银行的信贷资金分别有∀刃#和∃%#处在逾期和沉淀中国家金融机构和,其它金融机构的资产主要是信贷约有&,%%亿元是可疑和坏死资产·这个数字远远高于可用于冲减资产风险的自
2、有本金。我们淤金融业完全处“夕于负债经营竺无论从哪一角度分析这一问题都应引起我们的高度注意,迫切要求我们改革传统的银行管理方式。、,倘若说要追究上述间题的责任其主要原因在于金融管理方法不尽完。,,善总括地说我国的金融管理受高度集权型计划模式的影响很大这种,∋,管理方式留下的基本间题是金融资产单一资金价格扭曲信贷结构失∋∋∋衡信用总量失控信货资金部分坏死无法摆脱具有种种弊端的非经济一工具管理,机钩设置不合理,效率低下等。·国家对经济、乃至于金融邝实、,,物型直接控制的管理方法并不适应其存在与发展的客观规律目
3、前已。,到了非改革管理方法不可的程度改革管理方式有种种选择基于对银行业务经营管理内在要求的认识,一我们认为银行管理的核心是风险管理。那么为什么银行管理是风险管理呢(、。∀,“负债经营”现代企业经营是与普通企业相比较银行更依靠,,、负债经营但这不是说企业的自有资本不重要承担风险的能力说到底要取决于自有本金的量。在社会主义公有制企业中一,有的企业自有流动资金比例相当高,大大。夕。高于银行要求的!∀#自有流动资金比例由此看它们抵抗经济风险的能力较强而金融业·,、,比例却相当低,遇资产换失或资产结构摆不白有资本一
4、般只占负债∃∀#以下平对企业。来说足能抵抗钓风险而银行却无法承受、,、。几%流必性要求高流功性是指资产在无损失情况一日均变现性。银行的流功性资产准备一,&准备外,,一夕除第还有第二道准备可见流动性姿求极强般而论流动性不足极可能影响、‘引起银行清理,∋而对一般企业的流动性要。银行信誉发生挤兑求比这低得多、,,,!银行资本是砚二权分离资本其风险性较高银行的货币资本是所有权与使用权。,,,相分离的资本从负债业务看银行处于侦务人地位仅掌握资金使用权债权大(存款,,。,者)随时可能剥夺其便用权因此银行掌握的货币使用
5、汉是具有风险的从资产业务看一,∗,,实质是二权均不被其所控银行出让丁资金便用权掌握的又只是虚拟的所有权承担着双,。而企业资金只是形志上的变化一一空问井存和时间继起,介重风险并不丧失使用权和所有一”。几权、。,、+金融商品价格的多元性与易变性货币具有多种价格即票面价格实际价格(购、。‘,买力)相对价格利率与汇率利率价格变化了其乞金融资产价格如股票债券价格会随之。,,变化在现代金融市场上金融资产价格瞬间万变不能准确地预测其价格变化而这种须测又是相当难,。金融资产文易风险远远人少普通商品文易)期立,誊尽、。弓“
6、”,一般不会银行风险是国民经济风险普通企业的风险损失充其量是微观损失。,,波及到许多部门银行一方面作为借者的集中另一方面又作为贷者的集中与国民经济各,,。个部门发生经济联系故此银行风险会产生国民经济各部门的震动、,。+我国银行资产结构单一具有更大的风险性我国的银行盈利资产绝大部分集中在,,,。信贷单一资产上面信贷尽管收益性不错但流动性最差这是银行经营很忌的事这种流,,动性极差的单一资产结构若有第二准备还能提高其抵抗风险的能力因我们债券市场的不,,,,发育第二准备无法建立使得我国银行业资产相当脆弱因资产结构
7、单一产生的风险近,。,几年不断发生如一遇中央银行紧缩厂专业银行就感到兑付压力很大无法兑现讯现象绝不。是偶然之事二、金胜风险的种类。,只是在有两种或两种以上风险是指未来的不确定性但这不是说风险未来是不可知的,,,。可能性时可能是,发生或−发生或.发生也可能是,−同时发生或−.向时发生,金融风,以资若依据业务涉及范围划分险则可划分为国际金融风险与国内金融风险,,金平衡表划分又可分为资产风险与负债风险在这两项风险中又可细划从主客观角度划分。则可分为自然风险和主观风险金融风险种类一般具体包括。一,一信用风险信
8、用风险是银行与客户发生信用联系时所可能发生就风险这里我们主。要说明投资风险和信贷风险,,当客户,在银行与客户的联系中即信用关系中得到了银行的资金融通成为债务人之后,,风险的发生主要来源于借款人在我国消费信贷很少来源于借款人的风险主要是企业风。,,。示险需要特别强调的是我国银行偏好于信用放款即无批押放款这种放款是风险性很高。,。的信用既然信用风险的导源主是企业风险所以企业风险就是我们分析信用风险的重点。,企业风险主要包括市场风险
