大型银行服务中小企业的模式创新_黄隽.pdf

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1、JUNE2012总第280期6金融创新大型银行服务中小企业的模式创新黄隽艾飞尔内容提要：中小企业的金融服务是全社会高度关注的热点问题。本文认为，创新的理念、产品和商业模式可以超越银行和中小企业的关系贷款范式，使得大型银行可以与中小企业对接。大型银行通过交叉销售、供应链金融等形式进入中小企业市场，为中小企业提供一揽子、多层次的综合金融服务，这样可以提升大型银行的协同效应和范围经济。针对中小企业的金融创新，要与组织流程的优化和金融风险的管控相互配合，以达到银行可持续发展和银企双赢的目的。关键词：大型银行中小企业金融服务

2、金融创新中图分类号：F830文献标识码：B文章编号：1006-1770(2012)06-024-04中小企业对经济和社会的贡献是有目共睹的，它们不仅提等渠道通过深入交往以及互动，取得的企业真实经营情况的供大量的就业岗位，而且为经济发展注入生机和活力。发达国“软”信息。银行所获得的客户信息是专属的、私有的。小银行家的经验表明，许多今天的巨型企业都是从中小企业发展起来一般是区域性的，便于和当地的中小企业建立长期的关系，在的，而在高科技领域，中小企业更是在数量上占据主导地位。处理信息和扩展关系贷款方面具有明显的比较优势。

3、因此，小商业银行是中小企业外源性融资的最主要渠道，也是离中银行根据客户特点，设计和提供差异化、定制化的产品和服务。小企业最近的金融机构。由于对中小企业金融服务的风险大，由于这种服务模式的人工成本较高，所以小银行收取的单位费成本高，大型银行普遍不愿意进入这个市场。专门为中小企业用高于大银行。关系贷款有利于银行与企业建立长期稳定的关设计和开发的新产品或衍生工具不多，技术含量低，产品同质系，解决了关系银行和其他银行在发放交易贷款时容易出现的化的现象严重。融资难和融资贵共同构成了当下中小企业发展信息“搭便车”的竞争问题，提

4、高了小企业的信贷可获得性，降最大的瓶颈，也是全社会高度关注的热点问题。虽然政府在解低了抵押和担保要求。决中小企业金融服务方面出台了很多政策，对商业银行也有不大型银行的主要客户是大企业。大企业一般管理规范、财少强制性的规定，但是要从根本上破解这个难题，除了要大力务制度健全，具有一定的成长历史和信用记录，拥有一定规模发展小型金融机构、在体制和机制上进行改革外，还必须解决的可抵押资产，具有完整的财务报表等易于传递的“硬”信息。商业银行经营理念、产品和盈利模式等方面创新的问题，使商交易贷款取决于“硬信息”的积累，即通过信贷

5、评分模型对企业银行有内在的动力为中小企业服务。业易于观察、透明的信息进行评估，将其结果作为贷款决策的重要依据。大型银行的运作规模使得它们能更有效地采用新技一、中小企业融资的一般理论术，降低单位成本。大型银行采用硬信息和自动化处理模式，以较低的单位成本提供程序化服务。大型银行将产品商品化、规商业银行的信贷理论认为，贷款可以分为关系贷款和交易范化和批量化，提供无差异的贷款和服务（例如标准化的抵押贷款。中小企业大多财务状况不够透明，报表失真，而且资产贷款、证券化和网上经纪折扣服务等）。规模小，缺少合格的抵押品或担保方。银

6、行在对中小企业的贷国外有大量的文献对此进行研究和探讨（DeYoung,Hunter款决策时通常只能依赖企业主的个人品质和经营能力等难以传和Udell,2004；Berger和Udell2006）。这里所说的关系贷款泛指递的“软”信息。关系贷款取决于“软信息”的积累，而软信小银行通过取得“软”信息为企业提供金融服务的模式（Prager息是指银行潜心与客户建立密切关系，投入大量的人力物力对和Wolken,2007），而不是单指贷款本身。客户进行“一对一”接触，从企业的供应商、客户和社区活动国内也有不少学者对此进行研究，

7、林毅夫等（2008）认为,24NEWFINANCE银行业的存在基于规模的专业化分工，即大型银行贷款的主要伴随着中国利率市场化进程的推进，商业银行将面对愈加对象是大企业的交易贷款，而小银行则是中小企业的关系贷款。复杂多变的市场环境，存贷利差会收窄。产品创新、差异化服首先从风险分散的角度看，资产规模较大的银行有能力向资金务、综合定价及风险管理能力将成为银行争取市场地位的核心需求量大的大型企业提供信贷和其他金融服务；而资产规模较竞争力。越来越多的大型银行将中小企业市场作为未来发展战小的银行难以提供大额贷款。同时由于信息不

8、对称等方面原因，略的重要组成部分。例如，招商银行和民生银行等全国性股份大型银行更适于监督大企业，而小银行则在监督中小企业方面制商业银行提出二次转型，把市场定位为服务小微企业和居民具有相对优势。的个人金融、财富管理。胡乃武等（2006）认为金融中介的规模效应使其在节约交世界银行（2010）在全球范围就商业银行对中小企业市场易成本、控制风险等方面占据优势。然而,