我国银行保险业务发展及其监管建议.doc

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1、我国银行保险业务发展及其监管建议我国银行保险业务发展及具监管建议摘要：银行保险业务是金融业中的一•项新兴事务，它的发展在我国是必然的趋势。木文从银行保险业发展的必然性出发，分析了我国银行保险业的现状和存在的问题，基于此提出了解决影响银行保险业发展障碍的措施，即监管部门、行业、企业自身三者的通力合作。关键词：银行保险业，代理关系，监管一、前沿银行和保险业在上个世纪80年代就（2经在欧美发达国家盛行。随着金融业的持续健康发展，保险和银行业务越来越趋于整合的合作模戎，发展成为今天的金融集团下血的银行保险业

2、务。据统计，法国寿险业务中有60%是通过银行保险业务方式展开的，其屮保险业的收入人多数來自银行、邮政等业务。在我国，随着对外贸易和国内经济的不断发展，越來越多的贸易公司将可能的财物保险业务外包给银行，建立一种合作代理关系。从这个角度讲，银行保险业在我国未來是一个具育很人市场空间的行业，但也血临着巨人的外部金融机构的竞争与挑战，因此必须把握现有的机遇，找出发展的瓶颈和问题所在，克服问题迎难而上。二、银行保险及其发展分析（一）银行保险的内涵银行保险是指银行、基金组织以及具他的金融机构与保险公司建立的一•

3、种合作代理关系，通过自令的销售渠道向顾客提供金融保险产品和服务。也就是保险公司将一部分的保险业务转交给银行帮助销伟，银行是作为保险业务的分销商，保险业务实际上是利用了银行的良好的客户倍誉和强人的经济实力，以战略整合的思路提供多元化的产品，满足市场上多元化的金融保险需求。银行保险的实现通常有以下几种方式：第一，协议合作，即银行•与保险公司建立一种合作协议，销售保险产品，达到共赢；第二，通过两者之间的兼并，即银行收购保险公司发展银行保险业务，或者保险公司收购银行，或两者重组；第三，成立新的金融机构，由新

4、的机构经营银行保险业务；第四，设立口己的银彳丁或保险公司。在这个过程屮，银行和保险的合作方式不管是怎样的，最终的目的就是实现共同的利益，达到共赢。（二）银行保险发展的必要性银行保险业的发展是不可阻碍的趋势，因为一方面金融业的迅速发展，给活跃在金融界的消费者有了更多的选择和期待，也就是对金融产品的需求将会多元化，而银行保险业的发展为消费者提供便捷的同时，也增强了消费者对银行保险业的信心，另一方血，银行保险与之前的传统营销模式相比，有着自身的独特的优势。传统的保险业务需要保险公司的肓接营运，而保险业务木

5、身存在巨人的风险，消费者对保险公司的信任度一玄以來都不是很高。而银行的信誉向來十分高，也有强人的后台支撑，将银行与保险业务捆绑在一起，对于保险业务的开展只有利而无弊，从银行的角度，保险业的加入或者其加入保险业，银行增加了自身的服务项1_1,为消费者提供了便捷的金融服务，提高了银行的美誉度，有利于银行资木的活跃性，提高了资木的市场利益率，从而为银行提供了巨人的收益机会。保险公旬与银行的合作，可以充分利用银行的销伟渠道，银行发展时间比较长，销伟网络也十分广泛，现今银行都进入社区等地区直接与消费者生活接触

6、，保险业可利用这些销售渠道，扩人自己的宣传力度，获取更多的消费群体，也能为史多的消费群体提供最便捷优质的服务。无论是从银行、保险公司的角度，还是消费考的角度，银行与保险的合作模式下形成的银行保险产品都对三者有着巨人的收益，因此，银行保险业的发展是金融业发展的必然趋势。三、银行保险发展现状及问题分析（-）银行保险发展现状分析近年來，也有部分保险公司退出银行保险业，或者部分银行退出与保险公司的合作。在我国，银行保险业起步人概在1995年，相对于国外，时间比较晚。在21世纪的开始几年里，银行保险收入的增长

7、达到90%多，接近一倍的增长，但是在2005年后，出现了市场菱缩。08年以来，银行中工商银行和建设银行代理保险的比重较人，而招商银行、中国银行代理保险业务收入的增长速度是最快的。我国银行与保险公司虽都L1意识到银行•保险业务的不可阻碍趋势，也赞同这种共赢的商业模式，但是银行保险业在我国的发展并不是一-帆风顺，也并没有意料中的良好势头。2010年11月份法制周报上刊登了一则消息，银行保险演双簧，消费考存单变保单，曝光了银行保险销售的一些骗人伎俩。这些危害消费者权益的银行保险业务行为折射岀银行保险业发展

8、小的一些失位，値得我们认真反思。（二）银行保险发展存在的问题由于我国法律对金融业中合作经营模武的规定比较少，处于对保险业利润可观的意图，许多的银行进入了保险业，保险公司也选择和银行合作，银行保险业出现了人规模增长的-个阶段，各保险公司推出了银行保险产品，在产品创新和客户获取上展开了激烈的竞争，但出现了竟争的不良反应。第一，竞争偏离了合作，取而代之的是博弈，甚至是恶性的打压。银行与保险公司的合作多采取制定合作协议，而合作协议是缺乏长远考虑，有时间限制和条件限制的，因此，