农业银行服务三农制度创新探究

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1、农业银行服务三农制度创新探究　　摘要：农业发展是国民经济发展的最关键部分。但是因为农业产业在整个国民经济中相对弱势，与其他产业相比，吸引资本的能力明显较低，所以产生了对农业缺乏支持的现象。在“面向三农，商业运作”的市场定位下，通过对农行在甘肃省现行服务三农政策的现状的分析，剖析其中存在的问题，找出制约因素；最后提出自己的一些政策建议，如紧密对接农村消费市场，以从节省利息、提高效率两点切入，加大个人贷款产品创新力度等。关键词：农业银行三农服务创新政策建议一、甘肃农业银行服务“三农”的现状及政策实施的成效200

2、8年3月22日，中国农业银行总行将三农金融事业部制改革试点地点选在了甘肃省分行，试点建立事业部组织架构以及建立相应管理体系。2009年10月18日，中国农业银行总行在甘肃省兰州市举行了全面推进服务“三农”改革发展的工作会议，对服务“三农”和事业部制改革做了整体规划，不断修正事业部体制机制探索中出现的偏差，尝试构建便捷、高校的事业部管理和运行体系。52010年农行甘肃分行携手中国电信服务“三农”。8月30日，农行甘肃分行与中国电信股份有限公司甘肃省分公司就服务“三农”业务签订合作协议。这是农行与电信共同为改善

3、农村金融服务环境，加强惠农资金流通渠道和信息网络建设，助推甘肃“三农”加快发展的一项重大举措。针对金融服务“三农”工作全面深入推进过程中遇到的乡镇网点少、服务渠道单一、能力不足等问题，农行甘肃分行积极协调，并与电信公司达成了共识。二、甘肃省农行“三农”服务中存在的问题及制约因素1.甘肃省农行“三农”服务中存在的问题。（1）机构网点和业务的覆盖率较低。农行在甘肃的分布呈现出覆盖率低，内部分布不平衡的状态。甘肃省农业银行的网点分布大致如下：兰州97个网点、嘉峪关市10个、金昌25个、白银40个、天水58个、酒泉

4、共43个、张掖36个、武威51个、平凉56个、庆阳50个、临夏27个、甘南23个、定西地区45个、陇南40个。从以上数据可以看出甘肃省的农行网点偏少，甚至边远贫困地区的覆盖率更低。（2）涉农贷款风险控制不到位。近几年，在大力度的国家支持之下，中国农业银行为“三农”服务的模式取得了明显的成果，运行和管理机制日趋完善，服务广度和深度扩大，业务发展速度和质量节节上升由于农业容易受自然因素和外界环境的影响等显著特殊性，农业及农产品市场也不稳定，使得涉农贷款的风险也相应增大，从而使得农行三农贷款的风险管控难度加大。5

5、2.甘肃省农业银行服务“三农”的限制因素。（1）内部限制因素。中国农业银行的经营和管理目标也是追求利益的最大化，但是中国农业银行股份制改革的总体战略是“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”，面对农村、农业和农民不同的需要，农业银行能够提供什么样的信贷供给才能保证其自身获得最大化的利益，尽大限度保障资金的安全以及具有资产迅速变现和尽量低成本组织资金的能力，即农行在为“三农”问题服务的同时，是否很好的遵循以上三条战略路线，这无疑是其面对的一大挑战。（2）外部限制因素。甘肃农业银行在服务“三农”问题上的试点工

6、作以逐步创新的担保为主要方式，对发展县域信贷业务起到了最大限度的积极的作用。但客观地讲，这一系列的担保方式能不能有效发挥其作为第二还款来源的作用还值得仔细探讨。例如政府担保的信用评价完全依赖政府信用，一旦其中出现违约的现象，要想追偿其难度可想而知；作为县域以及农村贷款人最主要的资产，土地和住房受法律保护限制，难以实现流转和抵押；由于在县域找到有实力且有意愿提供担保的担保人很困难，因此目前农户、小企业更多的是采取多户联保的担保方式，这种担保方式的突出问题是单个联保成员的实力有限，一旦有风险出现，不仅追偿困难，

7、而且集体违约的现象很普遍。三、对甘肃农业银行服务“三农”问题的几点建议51.加大县域网点设立密度，增多金融服务的实施渠道。（1）进一步增加网点设置，科学合理的的增设空白乡镇营业机构和营业点。在国家鼓励各金融机构在金融服务空白乡镇设立营业机构或村镇银行的政策的鼓励便利之下，针对城郊覆盖不到的农村金融机构空白乡镇，也要合理考察之后增设营业机构或者村镇银行，履行其作为国有银行应负的社会责任和使命。（2）加快建设电子渠道的金城，解决“三农”服务能力欠缺的问题。加大投入电子渠道费用，在扩大电子渠道的前提之下，提高这些

8、电子渠道为“三农”问题服务的能力。2.多方联动，提高西部农村金融机构可持续发展能力。把县域内城乡基础建设、河道治理、水利工程、土地整理、学校、医院等公共基础设施建设及农民专业合作组织、中小企业全部纳入支持范围，消除行业条块等范围壁垒制约。缩小农行服务三农的项目，对于重要项目仍旧由其负责，引导其他国有商业银行一定比例资金服务三农的一些较小项目，分担农业银行的资金压力。从而提高农行服务三农的质量。53.优化产品的组合