有关住房公积金制度探析

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1、有关住房公积金制度探析　　摘要：作者针对住房公积金制度做了一些理论和实践的探讨，内容主要包括住房公积金制度执行存在的问题，并对完善中国住房公积金制度的建议进行了全面的介绍。关键词：住房公积金制度住房产业作为一国经济的支柱性产业，在社会发展与国民经济增长中占有举足轻重的地位。20世纪90年代，随着我国住房制度改革的逐步深化，住房分配制度在我国经济由计划经济过渡到市场经济的背景下，逐步由福利制转化为货币工资制，住房公积金制度在住房制度的改革进程中应运而生，并产生了重要的经济效应和社会效应。住房公积金制度的实施不仅推进了住房制度改革，拉

2、动了房地产业的迅猛发展，同时保障了居民的基本住房需求。但是，随着住房公积金制度的运行，其制度的不完善日益凸显，研究如何完善我国的住房公积金制度，对保证我国住房公积金制度稳定、有效、健康实施，对维护社会公平、创建和谐社会都具有深远的影响[1]。1住房公积金制度执行存在的问题1.1住房公积金缴交率低5住房公积金制度实质上是一种住房社会保障制度，因而是有普遍保障的特点。按照国家规定，德阳市境内的国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体都应为在职职工缴交住房公积金。可见

3、，按国家最初的制度设计，住房公积金除离退休职工和合资企业的外籍职工外，应覆盖到所有单位的在职职工，包括现在种类企业的农民工。但实际上，住房公积金缴交率极不平衡，二三线城市同沿海发达城市相比存在一定差距，住房公积金制度的作用还没充分发挥[2]。1.2保障功能范围小由于政府职能转变；事业单位改革，财政供养人员逐步减少；国有经济战略性调整，国企改制，国有单位职工也将减少；很多非公有制单位的职工：个体工商业者、社会自由职业者、进城务工人员尚未参加住房公积金制度；非公有制经济单位基本上游离于制度之外等因素都在一定程度上影响了住房公积金的归集

4、。因此，住房公积金制度覆盖面范围有缩小的趋势。1.3住房公积金管理体制不顺5国家出台了住房公积金管理的行政法规和政策文件，对住房公积金的管理体制作了明确的规定。但是住房公积金管理体制仍存在着一定的问题，一是决策体制。国务院的扶正法规明确规定各地管委会在对住房公积金重大问题决策时，要实行自主决策、民主决策和科学决策，但由于管委会是一个较为松散的决策机构，管委会一些成员忙于其它事务，对住房公积金政策法规缺乏必要的了解，其决策过程有可能流于形式。二是监管体制。目前，住房公积金监管行政上主要由国家和省级监管部门在进行，主要工作是业务指导。

5、由于人手少，全国仅有监管工作人员100人，监管全国几千亿元住房公积金，工作难度和强度都相当大。2完善中国住房公积金制度的建议2.1完善公积金立法体系，扩大公积金覆盖面虽然《住房公积金管理条例》及其他一些政策性条例在住房公积金制度的落实中发挥了重要的作用，但是我国住房公积金制度没有上升到法律层面，因而限制了住房公积金的社会保障作用，因此尽快完善住房公积金立法体系是当务之急。在住房公积金制度法律规定中必须保护中低收入阶层，这是我国住房公积金制度推行的根本目的，同时也是消除社会不公平因素的具体体现。要扩大个体工商户、进城务工人员以及自由

6、职业者的住房公积金覆盖范围，首先要降低准入门槛。根据农民工工作报酬低以及个体工商企业本身具有不稳定性等特点，要采取有别于城镇职工的缴存基数和缴存比例。其次是完善管理办法，拓展覆盖范围。允许民众进行跨省操作，即在外地购建自住住房时，允许提取住房公积金以及申请住房公积金贷款。2.2规范住房公积金的运营5（1）调整信贷政策。作为一项长期的互助储蓄基金，住房公积金的信贷政策不但影响着居民的收入分配，而且对资金的使用效率以及长期融资的功能产生影响。同国外相比，由于我国住房公积金制度具体实施较晚，在资金使用方面与发达国家相比利用率还较低。我国

7、的住房公积金应当依据各地区居民需求的不同，制定不同的住房公积金政策，并设计出不同优惠政策的储蓄品种：对于支付能力弱的潜在购房者，推行少存少贷的政策性合同，通过对利率的严格控制，更好地双向刺激信贷行为，并大大降低信贷风险；对于支付能力强但无需求的储户，采取减免利息税或者股利分红的形式，鼓励居民进行住房储蓄，并将其作为一种长期投资。（2）提高住房公积金保值增值水平。住房公积金制度落实的最根本目的是使广大民众可以买得起房，因此政府增加廉租房和经济适用房在住房供应体系中的比例，可以大大提高公积金的使用率。应适时调整住房公积金的投资策略，提

8、高住房公积金的投资收益，在安全性的基础上提高住房公积金的保值增值能力。5（3）简化办理手续。要简化公积金贷款手续，规范业务流程，严格遵守审贷制度，简化审批环节，通过实行流程化管理，使得各个部门和环节之间实现信息和资源共享；要减少业务流程的重复，取消