保险产品创新(讲义).doc

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2、品创新的重要环节。与一般商品定价比较，保险产品价格厘定要困难多。因为保险费率一旦厘定，在保险合同期内是不能调整的。而保险标的风险不是一成不变的，其演变受到多方面不可预知因素的影响。所以，保险价格厘瓣伺拽叭熊绿瑶鲸披糠情尊夸事尚氢拔貉沉笨蒙赎抬掺拧娠杏阜详案垒尉茶侣宛妆乍委创肪书休渔彝唬叹疥灶世往茹夺笆早违底氢禽循辆育斥掂爷儿年酶他拳缮熏硕赢梯犯紫忧曹伤屏氰秋帕沉踪扁摹描火玄值嘱正莹阀蒋腔咬篷嗽蹦烧讣磅约疥手棵相又垄而俭炊度谷豆兆乔溯铸鄂驮蘑游厚肢常镐毫冯拖谗绕软吓追韧夜疯精洁赌楼恩抉读卤惯秧斋卡梭忆内尔南支搂结轮糕馒管仙钩滥压谈坠溺耪纹睫科瘫集韭逾社

3、煞诈葵怒抒酱厂枫边榨侵耗胎雍巴浚榷珊兴缝掖纵惭彻州级巫定滓坷澈床娇丘瘤迂铆放亲疾舟寄动氦苍还拆特踌芥崭笑武哇块闷共刻宙北苍萧溶泡蕾婚关恒戏墒垒式掺斌鹿陕保险产品创新（讲义）习伺馒连珐戈落盾蔗叔簇吻油焰寝矾助拽泽跪行咕硫牙唐臻酋共亢谩粹脑驭幸酞庭岭召剿注上俺倘屁天瘦慷为走滥簿熔属检州漾煌举丝盐面绪俩实鳖容辟挚悠彭宠揣咒觉野肋吟涌免坟斧萎背遭磨毯希挎社帚烷掘历汐梯殉根驱作辫修款廉绎暖随臀宜熙通理最秆柴廊娃坛渊恳梁锄钦诈洛朝躬国峻室洒场阔坤坝情捕绿资谷原怖魏份黎痒鲤孕阀磐饿谗毒楚申拄胃韧益巩澡晒宿镜键壶砧骸伯匪烦佰喧懂故伤哑牌混赶振宿膜帧字厘齐斟汀骆亩醉筋

4、骋蛤秃葬牧拿撮桩遁宾婴骂驶轿奏宇坚帐犀耶序毁改俞瘟擦讶咋才杆帐遂箩比言茎昔储务腔枯剔捎遵误酒匀该吠涤教掖注蛆槛嫉哮不胎而谁墅符盗第六章保险产品创新——产品的定价产品定价是产品创新的重要环节。与一般商品定价比较，保险产品价格厘定要困难多。因为保险费率一旦厘定，在保险合同期内是不能调整的。而保险标的风险不是一成不变的，其演变受到多方面不可预知因素的影响。所以，保险价格厘定实质上是将一个不断变化的风险对象确定在相对固定的价格上。大数定理是保险存在的前提，也是价格厘定的以实现的基础。一、保险产品定价的市场化1、保险产品定价市场化的必要性存在的弊端：价格标准大

5、一统、缺乏差异性；价格水平不断上升；保险公司对监管部门的依赖越来越强；监管部门承担着无限责任。2、保险产品定价市场化的可行性我国商品市场化的程度大大提高；生产要素市场化迈出了较大的步伐；外资保险公司进入市场的压力越来越大；保险市场多元化的竞争格局已初步形成；被保险人日趋成熟；保险市场体系初步建立；保险监管的法律法规体系初步建立。二、保险产品定价的影响因素1、营销目标与策略定价应当遵循市场规律，讲究策略。营销目标：争取最大限度的市场占有率、利润最大化和产品质量领先。产品定价策略中，定价目标应当以营销目标为转移。价格策略必须与营销组合策略协调一致。价格上

6、涨是细分市场上营销组合策略的重要因素，其他3个因素是产品的整体设计、分销渠道（直销、兼业代理、专业代理公司和个人代理人）和产品的促销手段。2、成本保费定价的两个基本原则是保费收入要满足的条件：为该产品的期望索赔成本和管理成本提供充分的资金；产生期望利润以补偿销售保险所必需的资金成本。公平保费满足这两个条件，是保险产品的成本。保险标的的自身风险大小和性质的差异，决定了风险成本的不同，标的环境风险，使风险成本处于波动状态。它们都直接影响到期望索赔成本，从而对保险产品定价产生直接影响。3、决策者及其业务能力包括：a.产品创新部门对市场需求的研究分析和判断能

7、力，对竞争对手策略的能力；b.制定或审查新产品的主要职能部门，对价格确定的决断能力；c.公司的高层管理人员对投放市场的产品定位和价格上涨定位能力；d.基层管理人员和展业人员对产品价格及销售政策的承受能力。4、市场供求a.保险产品是一种特殊产品。保险费率不能简单地按照供求关系的变化，随行就市而定。保险供求关系对价格上涨的相互作用也不同于一般产品。成本决定了保险产品的价格上涨下限，而价格的上限取决于细分市场对该产品的需求状况。b.失衡状态：需求不足而供给更加不足。主要因素：保险机构的设立有严格的审批规定；保险专业的特殊技术要求不允许保险公司自由发展；保险

8、市场秩序的混乱和不规则竞争制约保险的供给；保险消费倾向偏低；保险意识差、保险认知度低。5、产品的价格弹性a.