担保公司经营与发展.doc

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1、担保公司经营与发展摘要：为了担保公司合规、稳健、可持续的发展，本文在担保业务品种方面提出了“商会联合担保”方式、“客户上下游贷”方式、“商贸流通类企业分期上账”方式等创新担保方式、在担保风险控制及国家政策法规等方面提出了一些切合实际的、国家尚未实施的方法及建议，希望这些方法、建议能促进担保公司健康发展及壮大。关键词；担保公司；担保创新；风险控制；问题及建议中图分类号:F276.6文献标识码:A文章编号:1001-828X(2013)10-0-02中小微企业在我国经济社会发展中发挥非常巨大的作用，中小微企业占中国企业数量的90%以上，中小企业就业人数在

2、全部就业人数的80%左右，然而融资难是阻碍中小微企业发展的首耍因素。担保公司为我国为解决中小微企业融资难发挥了重要的作用，成为屮小微企业在经济下行的时期扮演雪中送炭的角色。截至2012年末，与融资性担保公司开展业务合作的银行业金融机构总计15414家，融资性担保贷款余额14596亿元，较年初增长12.3%。全国融资性担保行业共有法人机构8590家，同比增加188家，增长2.2%,其中国有控股1907家，占比22.2%,民营及外资控股6683家，占比77.8%,整体实力稳步增强。一、担保公司冃前的经营状况担保公司的发展稳步增长，但目前担保公司的经营状况

3、并不乐观。担保公司每笔年收取担保费率普遍在1-3%之间，除去按国家规定提取风险准备金、H常经营成本、税费支出，担保公司的担保责任余额起码要大于注册资木金的3倍以上才能实现盈利。就目前重庆市上半年运行情况看，担保责任余额平均放大倍数为3.3倍，也就是说，冃前重庆市的担保公司经营利润刚好处于盈亏平衡位置，没有什么经营积累。尤其是对规模较小的担保公司来说，如果没有其他获利渠道的话就是极难生存的。然而担保行业是一个风险较大的行业，一旦发生风险，一笔损失就是数百万元，较Z收取的仅儿万元的担保费，则得不偿失，担保公司将会亏损严重。所以，担保公司要想生存发展，首先

4、努力做大融资规模。二、加强融资产品的研发与创新（一）“商会联合担保”方式。由商会、担保公司、担保公司股东及实际控制人与合作银行签订合作协议，客户范围限商会会员。若担保贷款违约，由担保公司、公司股东及实际控制人负责赔偿及对客户的追偿。担保公司股东及实际控制人往往成员多，抱团提供担保，整体经济实力强，抗风险能力强，商会对本商会成员都非常了解，这样既扩大了银行授信额度,增加了担保公司的经营规模，又解决了因客户不了解、调杳失误等贷款违约的问题，还解决了商会成员因实力弱或抵押物不足等融资难问题。（二）“客户上下游贷”方式。就是将对优质客户进行综合授信，将该客户

5、的上、下游企业也纳入担保贷款的范围，既扩大了贷款担保额，也由于对优质客户的了解，减少了风险。（三）“品牌贷”方式。是以品牌知名度高低和具有知名品牌商品唯一代理权或经销权客户为信贷关系发展目标，采取信用+担保为手段的担保模式，支持优质企业的快速发展。（四）“商贸流通类企业分期上账”方式。根据客户的行业特征和经营特点，如商贸流通类企业，冬季的资金需求较大，春夏时回款较多，我们就采取灵活的分批上账、分期还款等策略，降低客户融资成本和到期一次性还款的压力。（五）增加物业通、商户通筹特色融资担保，努力发展投标担保、履约担保、诉讼财产担保、应收账款保理等多品种担

6、保业务，实现增收。另外，担保公司想要获利，严格控制风险非常重耍。三、担保公司自身的风险把控担保公司为了更好地发展，必须建立完善的职能部门，制定全面的规章制度，合规稳健经营，严格防范风险，创新反担保方式。（-）担保公司应建立业务部、风控部、法务部、审贷委员会、财务部、行管部及总经办等职能部门，各施其职，各尽其责。制定完善的风险管理制度、担保业务内部宙察审批流程制度、市贷委员会市核办法，担保公司内部监管控制制度等。担保公司须狠抓担保业务的风险管理，加强贷前调査、审批及贷后管理。担保业务实行A、B角双人调查方式，对客户单位定期五级分类，动态关注借款人经营、

7、管理、财务及资金流向等重大预警信号，以便根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。担保公司还应按国家规定提取不低于担保责任余额的1%的未到期责任准备金及按担保费的50%提取保险责任准备金，进而有效抵御风险。(-)“信用担保”及“抵押担保”方式为传统的反担保方式。纯信用反担保存在贷款资金缺口，一旦发生风险，担保公司则存在赔付风险。抵押物反担保固然较好，能够抵减代偿损失。但对于屮小微企业来说，往往缺乏足值的抵押物，过份依赖抵押物会影响担保业务的开展，所以担保公司应积极创新反担保方式。1・“客户互保”方式。小微企业一般存在经营规模小

8、，账务处理不止规，缺少抵押物，往往不能直接获取银行贷款，需要通过担保公司提供担保才能取得融资。担保公司为两户