大数据时代下传统银行转型发展路径探析.doc

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1、大数据时代下传统银行转型发展路径探析【摘要】随着科技信息和互联网技术的发展，互联网金融在近几年迅速发展，对传统银行带来了很大的挑战，不仅分流了银行的客户，也使得传统银行被电商前台后端化。在我国经济结构调整、利率市场化加速等客观条件下，传统银行必须要探寻新的路径进行经营转型，只有这样，才能在激烈的市场竞争中立足并实现持续发展。本文在分析互联网金融发展基础上，提出了在大数据时代背景下传统银行业成功转型发展的思路，以供参考。【关键词】大数据时代；互联网金融；传统银行1引言关于“互联网金融”，至今尚未有确切的定义，但这无

2、碍互联网金融的蓬勃发展。从广义上来说，互联网金融也是一种金融形式，只不过操作流程是通过互联网媒介平台来进行的，而不是通过银行柜台或ATM来进行。其本质是互联网化的用户体验、大数据征信及普惠的金融产品，具有“普惠、平等、开放、自由”的互联网精神。它包含了一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算、融通等有关的经济活动。在近十年间，互联网金融获得了迅速的发展，纵观其发展历程，互联网金融先后经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多个阶段，最终，余额宝的出现，将互联网金融推向了高潮。目前，互联网金融已发展为第三方支

3、付、小额贷款、P2P网贷、众筹、理财类、金融服务平台、网络征信机构、虚拟信用卡等众多形态，涉足包括支付结算、借贷、融资、理财、信用卡等诸多关键金融业务领域。由于互联网金融具有“普惠、开放、平等、协作、分享”的特质，业务透明度更强、公众参与度更高，而且具有协作性好、中间成本低、操作便捷等诸多优点，极大地改变了资金交易结构和交易方式，也给传统银行竞争格局、经营模式等带来了巨大的挑战，一定程度割裂了银行和终端客户的直接联系，分流了银行客户。基于此，传统银行应当借鉴互联网金融发展的成功经验，结合自身情况和外部经营环境，进

4、行转型发展，只有这样，才能在激烈的市场竞争中立足并实现持续发展。2传统银行经营转型的必要性现在，传统银行的外部经营环境，与以前相比，已经发生了深刻的变革，面对的市场竞争更加激烈，必须要从经营转型发展中寻求出路。第一，我国经济发展止处于结构调整和经济转型升级的关键时期，产业结构逐步从粗放型向集约型转变，经济体制、经济制度、经济主体行为都将发生变化。在外部经营环境发牛深刻变革的背景下，传统银行面临的经营风险加大，亟需重新进行市场定位，并调整自身的经营发展战略，通过战略转型来进行改革，以适应新时期的产业结构变迁与新型业

5、务种类。第二，利率市场化加速。党的十八届三中全会提出“加快推进利率市场化”，2014年中央经济工作会议乂提出将推进利率市场化形成机制，在加速推进利率市场化进程屮，银行曲对的挑战将更多，自由竞争程度加大。比如，存贷款业务竞争加剧导致利润空间降低；存款上限、贷款下限逐步放开，分流了储蓄客户；存贷款利率受到信贷需求变化和货币市场利率的波动影响，资金在商业银行与金融市场之间的流动更加自由，这使得银行的风险管理控制难度加大。第三，金融脱媒成为大势所趋。“金融脱媒”又称“金融非中介化”，随着金融市场的完善和投资渠道的增多，金

6、融脱媒将是人势所趋，银行信贷片社会融资总额的比重，也将逐步下降。随着我国多元化、多层次的金融市场体系进一步健全，以间接融资为主的融资结构，将逐步向间接和直接融资并重的格局过渡。债券、股票等直接融资市场将继续快速发展，第三方支付机构的崛起，已经挑战银行在支付领域的垄断地位，技术性脱媒的进程也在不断加速。商业银行面临优质客户分流、贷款增长受限、负债不稳定性增加等严峻问题。第四，客户需求口益多元化。随着互联网金融兴起，银行业已进入“客户体验”阶段，以满足“客户需求”为核心成为银行业发展的主流趋势。但是，我国当前的银行业

7、服务水平还相对比较低，尚处于开发产品、架设渠道的初期阶段，与“客户体验”阶段还存在很大的差距，客户在服务体验、产品体验、营销体验各环节的消费体验不尽如人意，比如，业务办理时排队等待时间比较长、业务流程手续繁杂、产品同质化现象严重等，无法更有效满足客户在支付结算、信贷、代理、咨询、融资、投资理财、财务顾问等个性化需求。3互联网金融优势分析互联网金融是一种新兴的金融形式，与传统银行相比，具有如下几个方面的特点：一是具有良好的客户服务体验，互联网金融不受网点营业时间、地点的限制，能够为客户提供24h金融服务；二是根据二

8、八定律，百分之八十的财富，掌握在百分之二十的人手中，这百分之二十的客户是银行服务偏向的客户。但是，互联网金融则恰恰相反，它依据美国人克里斯?安德森提出的“长尾理论”，认为网络时代是一个关注“长尾”、发挥“长尾”效益的时代，互联网金融以互联网平台和数据挖掘为基础，简化和创新了金融交易方式，降低了资金融通的成本，因而获得了广阔的发展前景。三是互联网金融能够充分运用大数据，并口