社区银行与地方经济协同发展的战略思考.doc

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1、社区银行与地方经济协同发展的战略思考摘要：美国社区银行为屮小企业、农业、个人提供了高比例的融资服务，对拉动欠发达地区和欠发达部门经济发展起到了十分重要的作用，成功经验值得借鉴。我国在实施以和谐为重点的非均衡协同发展战略的时期，为解决经济结构的二元性和金融结构的二元性，应把社区银行作为县域发展极和县域经济的金融支撑，求得社区银行与地方经济的协同发展。关键词：社区银行；二元结构；市场定位社区银彳亍（CommunityBank）是指在一定的社区范围内按照市场化原则自主设立、产权明晰、独立运营、主要服务于屮小企业和个人客户的屮小银行。一、社区银行在美国经济发展过程屮重要作川探析由于大型企业及跨国

2、企业主要集中在发达地区，这些大型跨国企业不会依赖社区银行进行融资。而欠发达地区的经济支柱则主要是屮小企业和农业，这些企业主要依赖社区银行进行融资。所以，美国社区银行对于推动欠发达地区的经济发展发挥了重要作用。美国社区银行对弱势群体和欠发达地区经济的拉动主要从以下几个方面来体现。（一）社区银行在欠发达地区有大量分布根据美国独立社区银行协会（ICBA）的数据统计，美国社区银行10%分布在东北部、10%分布在西部、16%分布在西南部、20%分布在东南部、20%分布在屮西部、24%分布在屮北部，如图1所示。图1美国社区银行区域分布图社区银行按人口比例在全美国基木上是均衡分布的，无论是发达地区还是

3、欠发达地区，都有白己的社区银行。这对于拉动落后地区的经济发展是十分重要的。(%1)美国社区银行对中小企业和农业的支持在欠发达地区，主要的经济支柱一-般是中小企业、农业、私营业主等。而社区银行由于自己的经营性质，其主要客户群体也正好是屮小企业、农业和私营业主。美国社区银行对屮小企业、农业的发展做出了很大的贡献。它们的贷款支持，对消除美国二元经济现象、推动区域间相对均衡发展起到了十分重要的作用。从表1可以看到，资产规模小于10亿美元的社区银行，对于屮小企业的贷款占其自身资产的比重都超过了17%,最高的达到了20%,而大银行的该比重部在12%以下，资产规模超过100亿美元的，该比例茯至仅为6%

4、。银行屮小金业贷款占報个商业贷款的比重也随看银行资产规模的增大而逐渐减少;资产规模在1亿芙元以下的达到了93.44%,资产规模在1〜5亿美元的也达到了77.65%。这两个层次的社区银行达7204家，占社区银行的绝大多数。而资产规模在100亿美元以上的大银行对屮小企业的贷款仅占商业贷款的33%。反映资产规模小的银行更愿意将资金贷款给屮小企业。由表1还可以看出，社区银行小额贷款的单笔平均数额比大银行要高，但是贷款总数额却不如大银行。例如，资产规模小于1亿美元的社区银行单笔100力美元以下的贷款平均单笔数额为54.593万美元，而资产规模大于10亿美元小于100亿美元的大银行单笔1()0力美元

5、以下的贷款平均单笔数额仅为13.523刀美元。通过分析可以得出结论，社区银行投放于屮小企业的小额贷款主要用于生产用的启动资金，而大银行主要用于临时性的周转资金。从表2可看出，无论是对农业固定资产投资还是农业经营费用，社区银行对于单笔数额越小的贷款，其在所有银行对该类贷款屮所占比重越大，对于单笔小于10万美元的贷款,两者的比例都达到了82%以上。这充分体现出社区银行对于普通农户家庭和小规模农业产业化企业的资金支持。社区银行对农业固定资产的贷款占比达64.6%,对农业经营费用的贷款占比达60.6%,这两个数据也充分体现了社区银行对美国农业发展的贡献。二、美国社区银行发展的成功经验（一）政府的

6、支持从美国社区银行的发展历史可以看岀，在社区银行成立的初期，政府的保护性政策使得尚未成熟的社区银行取得了蓬勃的发展。尤其是1863年美国颁布的《国民银行法》，规定开办银行的最低资本金只需2.5力美元。这极大地繁荣了社区银行的数量［1］。当然，这也与美国当时特定的金融生态环境有关系。美联储一肓没有专门针对社区银行的限制性政策。只要社区银行有能力，大银行能做的业务社区银行也能够做。当然，对大银行的风险控制措施同样对社区银行成立。比如风险投资比例，虽然在绝对数上社区银行允许的投资数要小得多，是由于其H身的资产规模造成的，允许的风险投资比例与大银行是一样的。（二）独立社区银行协会的扶助美国成立了

7、独立社区银行协会（ICBA,TheIndependentCommunityBankersofAmerica）,其宗旨是为社区银行服务。一方面，可以向美联储或者国会传达社区银行的意见，维护社区银行的利益；另一方面，可以加强社区银行间的联系，促进合作。同时还对社区银行的经营行为起到一定的引导作用。在社区银行发生危机的时候，该联盟可以集中其它社区银行的力量来对有问题的社区银行实施紧急援助。这样，社区银行虽然在经营上相对独立，但是由于有了独