浅析社区银行发展.doc

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1、浅析社区银行发展摘要：2013年，随着民生、兴业等股份制银行高调宣布进军社区银行业务，众多股份制银行迅速跟进，社区银行迅速成为业界关注焦点。现今小微企业以及零售客户领域的竞争也将渐趋白热化，小银行的牛存空间将受到口益严峻的挑战。银行业竞争更加激烈，小微企业以及个人客户越来越开始成为各家银行（包括大型银行）互相争夺的领域，在这样的背景下，“社区银行”成为被频繁提及的概念。关键词:社区银行小微企业融资银行体系一、社区银行的来源社区银行的概念是来自于西方金融发达国家的一美国，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个县一个市一个省更可以是一个地区，当然也可

2、以是城市和乡村居民的聚居地区。只要是主要为经营区域内屮小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行及资产规模较小都可以被称为社区银行。二、社区银行的概念及特点所谓“社区银行”，就是指规模相对比较小、业务类型相对比较传统（以存贷款为主），而且比较依赖“关系融资”技术的银行或服务模式。社区银行并非社会人士理解的“社区型银行”它的范畴不仅仅是社区可以是更大地区。社区银行特点首先是“小”资产规模小。其次是以服务该区域的社区居民及中小企业的特点。第三、社区银行可以贴近小微深度调研靠近居民了解负债能力减少银行坏账。三、国内社区银行发展现状在我国来说，我国有大量的国有大银行，还有城

3、市信用社，在整个社会看来国有大银行属于创新活力和经营效率低下的，而且为了控制坏账，很多小微企业是很难在国有大银行拿到贷款的，这样一来阻碍了我国民营企业的发展和小型制造业发展，从而制约了整个国家经济活力。城市信用社受政策影响太严重。而社区银行这一新型概念正好可以填充此处空白，社区银行应界定为“县域商业银行”之所以应当如此界定，可以成立的理由有二。第一，美国“社区银行”的规模大小大致与我国的城市信用社比较相似，而在我国，城市信用社业务的活动范围是不允许超过县域的商业性银行机构。第二，我国和美国同为大国，在商业银行层次体系美国的社区银行对我国有非常大的可借鉴性，今后，我

4、国的较为完善的商业银行体系中，与美国“社区银行”相对应的层次将是一县域商业银行”。目前來说我国的商业银行体系还尚未达成成熟体系，根据我国目前的银行体系，未来的商业银行体系也应该有5个层次。资产规模最大的是、跨国银行，目前中、农、建、交、工等银行已经在境外设有机构•并且规模不断扩大,将来很有可能发展成为我国的跨国银行。其次为“全国性商业银行”除了上述银行外还有另外还有很多家股份制商业银行可以在全国范围内开展业务活动，例如，平安、民生等今后还将继续增加。下一级次为“省域商业银行”，它、们可以在一个省范围内开展经营。晋商、汉口、广发、哈尔滨等银行在未成为全国性银行之前都

5、属于这一类。下一级次为“市域商业银行”，这就是现有的146家城市商业银行。在下一级为“县域商业银行”，英业务活动范围不能跨越县域，现如今的城市信用社便属于这一档次。四、社区银行对企业及经济发展和国家的意义第一，这是完善我国不健全银行体系结构措施的充耍条件。银行的体系来说不仅仅要“多样化”更要讲求的是银行体系结构的智能合理化。现今，我国现存在银行体系非常薄弱的环节应该是的是小型商业银行，其比重最低，然而国有银行及大银行的比重太高。出现比重失调现象。据资料显示2003年末，我国银行体系结构的比例为：小型商业银行（城市信用社）0.7%,农村信用社13%o“四大银行”69

6、.6%.再看美国,2002年，最大银行合计仅42.69%o“社区银行”占18.79%,加上信用社则为28.26%o第二，这是完善金融宏观调控的重要策略。发展“社区银行”,有利于促使信贷资本更多地流向实业和微小制造业等领域，减轻减缓“房贷”的增速。也有利于减少县级及以下的信贷资金向外流出；更有利于引导和规范民间借贷，促进其不断达到金融正规化:这几点都将成为完善金融宏观调控的重屮Z重。第三，也是尤其重要的，此举是缓解小微企业信贷难、民营企业发展缓慢的治本措施。在我国，小微企业群体十分庞大，他们的体制较大企业灵活，整体效益比较良好，可以承担较高利率的民I'可借贷，这样看

7、来对于它们来说偿还银行借贷的正常利率来说是不成问题的。这样看来，如果这个庞大的群体成为银行的重要客户群，银行的利润和小微企业的获利是不容小觑的。目前的问题是银行应该如何去适应这样一个庞大的群体如何去开拓这样的市场。然而，在实际的操作中，银行向小微企业放贷并将坏账收缩在可控范围内是十分有难度的。从理论上来讲这样的难度有起码三点。首先，信息难以对称，信贷风险无法准确预测和可控。小微企业的体制灵活造成它们的基本行的资料不健全，财务数据不准确甚至不透明导致它们的信息十分不可透基础性资料缺乏，信息不透明，财务数据不准确、不真实、不完整，以致银行难以。这样一来银行对小微企业是

8、“又爱又恨