我国商业银行个人理财业务.doc

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1、我国商业银行个人理财业务现状及发展策略摘要随着我国经济的快速发展，社会的进步和个人收入大幅提高并且呈现出集中趋势，人们对于个人财富的态度、观念和处理方式与过去相比发生了很大变化，个人理财逐渐成人们关注的焦点。个人理财是一项系统工程，需要个人投资者在多个投资市场中，运用多种投资理财工具组合。我国加入WTO后，外资银行将以其雄厚的资金实力、灵活的经营机制、丰富的管理经验，重点争夺优质客户。日益加剧的市场竞争迫使国内商业银行开拓新的业务领域，寻求新的利润增长空间。个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点，成为商业银行生存与发展的必然

2、发展要求。在这样的背景下，如何抓住优质客户，占领客户市场，获取更大利润，迎接入世挑战;如何发展我国的个人理财业务，深化理财内涵，为客户提供更具个性化的服务，形成企业独特的文化，提高商业银行核心竞争力，将成为我国银行业亟待研究的问题。1我国商业银行个人理财业务的现状改革开放以来，中国经济快速发展，人民生活水平不断提高，居民个人收入不断增加，部分收入较高的群体开始寻求更加高效的资产管理方法，商业银行个人理财业务应运而生，通过专业的理财机构或者理财专家进行理财投资越来越成为人们理财的重要方法之一。但是与国外相比，我国的商业银行个人理财业务发展要晚，理财业务的现在所

3、处的发展阶段不能满足市场的需求，商业银行个人理财业务的发展既充满了机遇又有艰难的挑战。在此背景下，积极地推动我国商业银行个人理财业务的发展，既是我国商业银行自身发展的重要任务，也是商业银行研究要解决的重要问题。因此，可以在对国外银行个人理财业务成功经验进行分析的基础上，对我国商业银行个人理财业务的发展历程和发展环境做出研究，提出有针对性的发展策略，对提高我国商业银行在市场上的核心竞争力，加快个人理财业务的发展具有重要的指导作用和现实意义。1.1我国银行个人理财业务发展历程我国的商业银行个人理财业务与国外相比起步较晚，从其发展历程来看主要可以分为以下两个阶段:

4、第一阶段为个人理财业务的初始发展期，从上世纪90年代到2005年。在这一时期经过改革开放的初步发展，人们生活水平得到明显的提，居民收入也开始增加，并且在这一阶段通货膨胀压力开始逐渐显现。人们为了资产的保值和增值的需求，开始对已有资金的安排问题做出思考，银行储蓄虽然还是主要的方式但已经开始不是唯一的方式。而在此期间国内的商业银行也逐步得到发展,业务开始向多元化发展个人理财业务应运而生。第二阶段为商业银行个人理财业务真正开始发展的阶段，从2005年至今。从2005年开始沉寂已久的中国股市开始发展，金融市场中的投资机会增加，许多有理财理念的居民将自己储蓄中的一部分

5、拿出来投资于中国股市，特别是2006年股市迅猛发展的时一期，居民储蓄额大幅减少。但是散户在投资时具有信息不对称的缺陷，投资风险较大。大多数个人投资者集中于股票或者股票型的基金，在股市下挫时，个人投资者的财富严重受损。由此，人们开始考虑新的理财方式，构建自己风险承受能力范围之内的资产组合方案。商业银行开始真正的介入到个人理财中，为个人客户管理资产，银行为客户提供专业的理财咨询和服务，提高了个人财富的安全性。1.2我国银行个人理财业务发展的现状从我国商业银行个人理财业务的发展来看，我国的商业银行在个人理财方面取得了一些成就，可以将其归纳为以下几点:（1）个人理财

6、产品多样化。商业银行个人理财业务由发展萌芽阶段的代收、代付等拓展到现在不同类型的业务品种，是适应市场需求的表征。经过商业银行多年的不断创新和拓展，商业银行个人理财产品不断丰富，其中，有为不同风险承受能力的客户提供的保本型和不保本型理财产品，有人民币理财和外币理财，有外汇型产品也有黄金型产品，各种各样的理财产品还在不断的推出。从建设银行现有的理财产品来看，就分好多种，有“利得盈”、“汇得盈”、“财富系列”等，而在每个品种下又分为好多细分的品种。其中仅“利得盈”系列，就可以分为信托型的、股权型的、债券型等多种类型。2012年，我国针对个人发行的银行理则一产品数量

7、达28239款，而发行规模更是达到24.71万亿元人民币，其中2012年仅股份制商业银行全年产品发行个人理财产品的数量就达10609款，占市场的第一位。（2）品牌理财产品得到发展。从商业银行理财产品的发展来看，树立自己独有的品牌是各个银行理财产品在竞争日益激烈的个人理财市场中继续发展的保证。依靠理财产品的品牌效应可以大大的提高客户对银行理财产品的认知度，从而吸引更多的客户。其中，招商银行提供的“一卡通”就因其使用的方便性而被广大客户认可，而招商银行在个人理财方面的成就也在全国各大银行里名列前茅。光大银行也通过设立不同主体的理财产品满足不同客户的需求，如阳光理

8、财A计划、B计划等，这些具有高品牌效应的个人理财产品