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1、新经济形势下村镇银行发展趋势村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成,服务新农村建设具有十分重要的意义。但是，目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题，阻碍了村镇银行的进一步发展。村镇银行产生的必要性随着2006年末全面取消对外资银行在空间和业务上的限制，我国金融市场将面临着更加激烈的竞争。在这种形势下，我国农业作为弱质产业,面临着比其他产业更严峻的挑战,如果缺乏金融支持，我国农业和农村就不可能稳健的发展。发展村镇银行是我国农村金融改革的一项重大举措,村镇银行的产生主要由我国农村金融市场的现
2、状决定。我国农村金融供给渠道大体上分为政策性金融，商业性金融，合作金融和民间金融四个方面,从理论上來说，他们都是为农业生产的主体农户服务的。但是由于受经济发展二元理论的影响，发展中国家的政策制定者往往把工业而不是农业看成经济迅速增长的工具，由于利润的导向，使得农村金融市场的止规金融供给主体都主动边缘化。新农村建设要求H趋多样化的金融需求。随着农村经济产业结构不断升级调整以及农村生产经营方式的转变，目前农户的贷款需求己不再是购买维持简单再生产所需的化肥、农药、种子等农资。部分农民已从传统的农业生产中摆脱出来，成为专业户和生产大户，他们对资金的
3、需求有着很强的季节性，且数额较大，超出一般农业生产的数倍。村镇银行血临的风险农业生产风险高。首先，农业属于弱质产业，自然风险和市场风险很大，不可抗拒的口然灾害是农户小额信贷形成呆坏账最主要的原因。其次，任何一种农产品市场供给量和需求暈都总是在不断变化着的,农副产吊的生产又有生产周期长、信息相对滞后的特点，使得生产经营面临着极高的市场风险。经营的高风险。在中国大部分地区,农业小额信贷的功能还处在为农户扩大农业生产（主要是种养殖业）提供信贷资金，这些项目都是小型的生产或经营，单个农户在激烈的竞争中时常处于不利的地位。农业小额信贷一般是向贫困人口
4、提供短期劳动资本贷款，其贷款类型和地区都比较集中,农产品市场信息闭塞，许多农民对市场缺乏必要的了解，乂无有效的信息渠道加以引导，一旦遇到农产品市场价格的大幅波动，将直接影响到贷款的归还。农村信用风险高。金融机构发放贷款的抵押品一般要求具有变现性，而农户一般缺乏有效的抵押工具。而没有抵押品的情况下，单纯的信用贷款将使得客户违约后的强制执行变得没有保障。另外，中国一向将扶贫作为慈善事业，农民已经习惯不归还扶贫贷款，信用环境较差,商业银行盈利性质的农业信贷在回收上面临很大的操作难度。外部环境发展不健全。中国现今缺乏完善的征信系统。完善的农村征信系
5、统，是农户小额信用贷款大范围推广的前提条件。长期以來，农村信用问题未被重视,信用体系建设滞后。促进我国村镇银行发展的建议合理限制村镇银行的发展规模。虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国l!开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务暈有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大,不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过1亿元，以后随着资产规模可以适当增加，从而达到控制风险的目的。同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化,坚持因地制宜，
6、稳步推进。村镇银行应放眼未来，积极提高自身实力°部分村镇银行成立之初,即而临着吸储困难、放贷无门的境地，当年其至第2年将而临亏损。尽管如此，我国村镇银行应坚持自身的市场定位,致力于为广大农户提供金融服务。成立初期，董事会应制定三年的发展规划,将工作重点放在拓展客户上，宣传自身的服务，培养忠实的客户群体。其次，应积极为农户和小企业量体裁农，设计具有自身特色的业务品种，要进行切实的转型。最后，必须建立并完善风险控制机制,在贷款流程和日常管理中严格控制，降低经营风险，只有这样，村镇银行才不会陷入坏账泥沼，走上可持续发展之路。监管部门与地方政府共同
7、打造和谐的发展环境。由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少，在当地的社会名气较低,普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生，往往被当作个人开的银行，规模又远不及其他机构，这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境,对村镇银行出台优惠政策，使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统,帮助其完善银行功能，可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。同时，由于我国村镇银行大多在贫困地区设立，当地信用环境不完整，缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设，营造诚信的氛围，制定对农户的贴息或保险政策;降低农户贷款风险系数;适当
8、时机成立针对农户贷款的担保机构，扩大农户的受益群体。
