理财规划的步骤.ppt

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1、第五章理财规划的步骤案例导读吴女士家有闲钱15万，一直存在银行。最近接触到个人理财后，明白了什么是资金的机会成本，想要从银行取出来进行投资，但不知道该投资什么，于是咨询理财顾问。但是理财顾问在给出意见之前，先问她理财的目标是什么，是希望通过投资获得资金买房、还是希望用这笔钱养老？目标不一样，理财策略也不同。如果目标是买房，就不适合进行激进的投资；如果目标是养老，由于期限比较长，可以在前期进行一些激进的投资或进行长期稳定的基金定投。第一节现金规划案例导读傅某月收入8000元，他太太月收入5000元。每月车贷房贷生活支出8000元，从他工资出，他太太的工资用于做基金定投。但200

2、8年金融危机导致其失业，定投基金也亏损。他决定赎回亏损的定投基金以应付当前的困难，6个月后投资的激进全部用光。所幸6个月后他找到一份新的工作。理财师建议其从活期存款中划拨3-6个月的应急资金后再进行投资。一、现金规划的内涵现金规划是为了满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金、现金等价物和短期融资的活动。现金等价物指作用等同于现金的金融资产，如活期存款、货币市基金、七天通知存款等。二、现金规划的步骤首先要了解家庭每月必需的支出、目前家庭资产中拥有多少现金；判定家庭的现金储备是否足够，判定标准：现金储备是否达到每月必需支出金额的3-6倍。应急准备金主要用于以下突发事件：因失业

3、导致的收入中断；因失能导致的收入中断；因意外伤害或疾病导致的大额费用。案例5-1：郭先生的家庭每月生活支出为3000元，由于贷款买房和车，每月需要还贷4500元。郭先生的活期存款有20000元，股票投资100000元。根据其家庭财务状况，如何准备其应急准备金？解：其家庭每月必需支出=3000+4500=7500元，对于有贷款的家庭，按上限来准备应急准备金比较稳妥，故其家庭应急准备金应为：7500×6=45000元。其活期存款只有20000元，应急准备金不足，应将部分股票转为活期存款。三、现金管理的技巧做好现金规划的前提是做好家庭的现金管理。记账是现金管理的首要环节，可收集购物

4、小票和发票；也可查看银行卡的取款记录，但其缺点是不能反映支出的性质。将每月各项收支金额记录在收入支出表中。每月初做好上月的盘点，并与前三个月做对比，看支出是否有特别大的变化。若有，应在未来几月是的调整支出以平衡每年的开支。案例5-2：李某家今年4月至9月的支出如下表所示，李某计划把每月支出控制在3500元左右，试求未来三个月其每月支出应控制在多少？解：（3200+3270+5000+3500+3550+3600+3x)=3500×9求得x=3127元月份4月5月6月7月8月9月支出320032705000350035503600四、现金等价物的比较（一）货币层次的划分1、IM

5、F将货币划分为M0、M1、M2M0=流通于银行体系外的现金通货M1=M0+商业银行活期存款+邮政汇划资金+国库接受的私人活期存款M2=M1+储蓄存款+定期存款+政府短期债券2、西方发达国家货币层次的划分将货币划分为M1、M2、M3、M4M1=流通中现金+商业银行活期存款M2=M1+商业银行定期存款和储蓄存款M3=M2+其他金融机构的定期存款和储蓄存款M4=M3+其他短期流动资产（如国库券、银行及商业承兑汇票、人寿保险单等）3、中国货币层次的划分将货币划分为M0、M1、M2、M3M0=流通中的现金M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部分存款+个人持有信用卡存款M2=

6、M1+企业单位定期存款+城乡居民储蓄存款+外币存款+信托类存款+证券公司客户保障金M3=M2+金融债券+商业票据+大额可转让定期存单（二）现金等价物的比较现金等价物的比较.doc第二节保险规划案例导读杨先生与朋友创办一家公司，公司资产已达到500万元；杨太太在家全职带7岁的孩子。后杨先生因应酬饮酒过度被确诊为肝癌，换肝需要至少50万。但50万对于资产500万的公司来说是一笔不小的现金流，这些现金流要用于日常运营。杨先生家里所有的钱都拿去投资公司了，根本没有积蓄。亲戚朋友也拿不出这么多钱，不是拿去投资被股票套牢，就是要还房贷。无奈之下，一时杨先生放弃治疗，撒手人寰。杨太太不得不

7、独自打工挣钱抚养孩子。一、保险规划的内涵保险规划是通过对家庭成员的经济状况和生命周期进行诊断，根据家庭经济状况配置相应的保险产品，以防范未来意外事件对家庭财务造成的冲击。人一生中面临的风险可以归结为人身风险、财产风险、责任风险。并非所有的风险都要通过保险规划来规避，这只是管理风险的一种方式。管理风险还包括风险控制、风险回避、风险分散、风险保留、风险转移。只有满足以下条件的风险才有可能转移给保险公司：（1）必须是纯粹的风险；（2）必须是偶然和意外的风险；（3）风险发生的概率必须是可以预测的；（4）风险造成