关于社区银行的认识和实践.pdf

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1、金融实务研究《上海金融》2013年第7期"!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!"!!!!关于社区银行的认识和实践!!!!"!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!"侯福宁（上海农商银行，上海200120）摘要：本文基于社会经济学的视角分析了社区银行在经营理念、市场定位、服务模式、商业价值观等方面的独特性，探讨了推动社区银行生存和发展的驱动力，并以上海农商银行改制成立8年来的实践探索为例，论述了社区银行在加强“三农”、小微企业和社区居民的金融资源配置、促进包容性发展方面的积极作用，以及社区银行自身发展的

2、可持续性。关键词：社区银行；经营模式；金融资源配置JEL分类号：G21中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1006－1428（2013）07-0100-04促进“三农”和小微企业发展是我国经济发展中家庭提供服务，符合这两个条件的地方性小型商业银的重大问题，涉及国计民生和充分就业，但由于现有行都可称为社区银行。以美国为例，社区银行资产规金融体系中，绝大多数商业银行以交易型业务为主，模大多在10亿美元以下，与大银行跨区域经营不同，因此，在配置金融资源时往往会对“三农”和小微企业社区银行从本地居民和企业吸收存款，并向本地居产生金融排斥性(financ

3、ialexclusion)，使得这些急需金民、企业（特别是中小企业）、农场主提供融资服务。近融扶持的弱势群体的金融服务需求难以得到满足，造二十年来，在信息技术进步的驱动下，美国绝大多数成农村资金外流和小微企业融资难等问题。社区银行州先后取消银行跨州禁止设立分支机构的限制，很多以关系型业务为主要经营策略，以“三农”、小微企业美国银行通过并购重组来扩大市场份额和业务领域，和社区居民为主要服务对象，发展和壮大一批社区银给社区银行带来了巨大的竞争压力，一些社区银行被行，使社区银行能够健康和可持续发展，对完善现有并购重组，但社区银行作为美国金融服务体系中不可的金融服务

4、体系，建立普惠性金融体系（inclusivefi-或缺的一员，仍然占有比较重要的地位。根据美国独nancesystem），增加对“三农”、小微企业和社区居民立社区银行家协会网站2012年2月的资料，到2011的金融资源配置，实现金融包容性发展具有非常重要年底，全美共有超过7,000家社区银行和超过50,000的经济和社会意义。家营业网点，社区银行的数量占全部银行数量的一、社区银行的概念96.4%。美国社区银行采取“求异型战略”，即在目标客社区银行（CommunityBank）的概念来源于西方户的选择、主要业务区域的确定、主要产品的投放等发达国家，目前对社区银

5、行的认定标准主要有两个：方面与大银行形成互补，形成自身的特色和优势。在一是资产规模较小，二是主要为本地中小企业和居民众多美国的社区银行中，无论是在乡村，还是在中心收稿日期：2013-04-02作者简介：侯福宁，上海农商银行行长。100《上海金融》2013年第7期金融实务研究城区，都有一些社区银行取得了较好的经营业绩，成式、经济行动是在社会中定位的合理性，并从独特的为中小商业银行中佼佼者，如纽约第一银行，其中的角度诠释了市场经济“资源为王”的定律。社区银行的经验值得我们认真学习、借鉴。竞争优势和生存基础在于经济行为和社会责任的有简单分析国内外社区银行的成功案例

6、，我们发现机结合，符合建设和谐社会的大趋势，因此体现出了社区银行一般具有以下几个特征：一是市场定位清强大的生命力。晰，坚持以本地社区居民和小微企业为服务对象，网由此可见，社区银行与其他商业银行的差异并不点服务半径适中，这样做的好处在于方便了解客户，在于规模大小，而主要体现在经营理念、市场定位、服营销和风险管理成本相对较低；二是服务定位清晰，务模式和商业价值观上。国际上关于社区银行的定义坚持有所为、有所不为，以满足目标客户的基本金融或界定标准，不仅过于简单和表面化，而且有失偏颇。服务需求为主，兼顾社区特色，这样做的好处在于提判断一家商业银行是否属于社区银行，关

7、键是看这家高风险管理的确定性、减少波动，在资源有限的前提银行是否具备社区银行的价值观和服务社区的特定下，实现金融服务的精耕细作；三是全面融入社区，商业模式，不能简单以规模作为划分标准，一定规模以金融服务为切入点，广泛参与社区建设，如诚信体的银行同样可以成为社区银行。系建设，使银行从社区的金融服务提供者变成社区二、推动社区银行发展的驱动力的成员，这样做的好处在于可以提高客户认可度，全研究社区银行的发展，我们经常会提出一些疑面深入掌握客户信息，获取一定的风险溢价，提高竞问。因为商业银行是一个受经济周期影响较大的行争力。业，社区银行规模小、抗风险能力弱、抵御经济周

8、期从社区银行的特征和业务运行方式上，我们可影响的能力