风险共担机制视角下中小企业信用担保体系构建探析.doc

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1、风险共担机制视角下中小企业信用担保体系构建探析随着市场经济体制改革的逐步深入，中小企业在我国经济发展中的作用越来越重要。然而，融资困难却是中小企业发展过程中普遍遇到的瓶颈。建立中小企业担保体系的目的就在于通过分散商业银行的信贷风险，解决中小企业因抵押品不足导致的融资难题。随着我国银行体系市场化经营改革，商业银行在放贷过程中往往要求担保公司提供全额担保代偿，这种失衡的风险分担机制，严重影响了担保公司提供担保的积极性，最终制约了银行信贷对中小企业支持作用的充分发挥，无形中加剧了中小企业贷款难问题。为此，构建企业、政

2、府、金融机构和担保机构的信用担保合作体系，逐步形成对担保机构的正向激励，在促进政府、银行金融机构和中小企业合作解决融资难题方面收到了良好效果，也为进一步探索中小企业贷款担保机制的突破与创新提供了有益借鉴。一、中小企业共同信贷担保体系构建构建政府、银行和担保机构的贷款风险共担机制是指在贷款发生损失时，政府、银行和担保机构按照约定的比例承担损失。当地政府划拨一部分的财政资金作为担保风险补偿专项基金，担保公司出一定金额的代偿保证金，成立专门的中小企业贷款担保基金。对申请贷款担保的中小企业资格必须由政府、金融机构和担保

3、企业联合进行严格审查,保证企业经营活动的风险在可控的范围内及未来具有较高的成长性，并逐步完善企业的信息披露机制。若贷款出现损失，担保机构并不需要承担全部的责任，而是政府从贷款基金中划拨一部分补偿担保企业，同时，银行金融机构也必须承担一定的风险。在贷款发放中，担保贷款要求企业提供动产、不动产、专利、股权、法人无限连带责任等反担保措施。在这种模式的基础上，担保企业没有承担贷款失败的全部风险,有利于中小企业信用担保贷款融资渠道的建立。在市场经济权责利对等的基础上，风险共担机制的建立具有客观必然性，最大亮点是突破了银行

4、固有的不愿承担中小企业贷款损失风险的状况。（一）政府提供信用保证，为风险共担机制的主导者对于当地政府而言，其从财政中拿出部分资金作为担保补偿专项基金，体现了一种政府责任，有利于增强当地的吸引力。更重要的是，其有助于扩大担保机构的担保基金来源，提高银行对担保公司的认可程度。与利用财政资金对中小企业贷款进行贴息相比，担保补偿专项基金的建立，间接地起到了为中小企业进行信用增级的作用，有利于中小企业贷款规模的增加，使更多的企业受益。（二）银行担负一定风险，是风险共担机制的促进者对于银行而言，之所以愿意承担中小企业贷款损

5、失，与银行间的激烈竞争有关。随着银行市场化经营改革的深入，商业银行经营业务经营面临国有商业银行和股份制银行的多方挤压,由于该社部分网点处于高新区内，众多的中小企业为其拓展业务提供了资源基础。基于此，银行金融机构首先在风险分担方面作出突破，实现了政银担保的合作共赢，也体现了该社勇于承担风险、在管理风险中提高自身经营能力的进取意识。（三）担保机构避免全部风险，是风险共担机制的执行者对于担保机构而言，风险共担机制的建立不仅有利于其自身信用增级，也使担保基金的效率更好地发挥。现实中担保机构普遍执行2%的担保费率，而在全

6、额担保代偿时，费率一般也就在2.5%至3%之间，在担保公司承担责任下降60%、所获取收益并未出现相应比例减少的情况下，必然对担保机构开展业务的积极性起到促进作用。（四）中小企业拓展了融资渠道，是风险共担机制的受益者由于担保费率的降低和利率优惠，企业财务费用也随之降低。因此，这种合作模式是一种突破和创新，为解决中小企业融资难、提高银行经营能力、促进担保体系健康发展等都有着积极意义。尽管新制度的建立在实践过程中可能会遇到一些问题，但其尝试建立风险共担机制的做法无疑是一种重大突破,会带来很多的启发。根据银行规模匹配理

7、论，中小银行规模小，无法满足大企业的资金需求，其服务相比大银行而言在贷款竞争中处于劣势，加之资产组合和风险分散的要求,银行规模和银行对中小企业的贷款之间存在着负相关性，中小银行更倾向于对中小企业融资。现有条件下政策性担保机构更符合银行的合作标准。在担保机构的问题上，考虑到整个担保行业发展的现状和信用因素，应尽可能地多吸纳一些有政府背景的担保机构参与，但这并不意味着要阻碍民营商业性担保机构的参与,可以将协作银行对担保机构的选择交由市场去解决。政府管理部门可以利用其掌握的担保资源进行试点，这类担保机构大多带有政策性

8、,以微利为经营原则，具有正的外部效应。而在存在外部性的地方，有必要依靠政府之手进行干预，如征税和补贴。因此，政府管理部门还可像高新管委会那样承诺补充担保基金对其进行补偿等。二、中小企业贷款风险担保改进建议中小企业融资困难的问题是社会普遍现象，涉及多个相关利益者。政府作为公共服务部门，搭建有效的融资环境是义不容辞的责任。商业银行掌握着信贷资源，然而中小企业很难满足商业银行当前的放款条件，