构建和完善中小企业信用担保体系

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1、构建和完善中小企业信用担保体系摘要：融资难成为了制约中小企业发展的“瓶颈”，而担保难又是“瓶颈”中的“瓶颈”。中小企业普遍经营规模小，实力弱，融资风险大，同时缺乏相对完善的担保体系，金融机构从风险控制与管理的角度出发，不愿意对中小企业进行融资，从而造成中小企业的发展不能得到足够的融资支持。因此，就我国目前的经济状况及中小企业的经营特点而言，构建和完善中小企业的信用担保体系势在必行。　　关键词：中小企业；融资；信用担保　　　　资金不足问题目前已成为我国中小企业发展中最为突出的问题。融资难成为了制约中小企业发展的“瓶颈”，而担保难又

2、是“瓶颈”中的“瓶颈”。中小企业普遍经营规模小，实力弱，融资风险大，同时缺乏相对完善的担保体系，金融机构从风险控制与管理的角度出发，不愿意对中小企业进行融资，从而造成中小企业的发展不能得到足够的融资支持。因此，就我国目前的经济状况及中小企业的经营特点而言，构建和完善中小企业的信用担保体系势在必行。　　　　一、建立中小企业信用担保体系的必要性　　　　目前，我国中小企业户数占企业总户数的98.5%，职工人数占70%，资产总额占50%，创造的最终产品和服务的价值占GDP的50%，提供了75%的城镇就业岗位。然而，融资困难严重制约着中小

3、企业的进一步发展。根据国际金融公司的调查，中小企业发展资金绝大部分来自内部留存，贷款和股权累计融资不到20%。国内贷款的70%以上投向大中型企业，中小企业所获资金比例极低[1]。　　解决中小企业融资难问题的一个重要途径，就是构建起完善的中小企业融资担保体系。通过构建中小企业信用担保体系，可以建立中小企业与银行之间良好的关系，促进中小企业的健康发展，同时也将推动我国信用制度的改革与发展。　　第一，信用担保体系可以降低中小企业的融资成本。由于大多数中小企业资产数量少、生产经营规模小、经营业绩不稳定，抵御风险能力差，加上部分中小企业财

4、务管理水平低下，信息不够客观透明，信用等级较低，银行从信贷安全角度考虑，不愿对中小企业发放信用贷款。由于银行对中小企业普遍惜贷，目前，中小企业较多地以高息为代价从民间市场筹借资金，如此以来，融资的成本远高于银行贷款。而通过信用担保体系，中小企业的融资成本是贷款的银行利息加上一定金额的手续费，远低于从民间筹集资金的费用。　　第二，信用担保体系有助于合理控制银行管理成本。中小企业的贷款一般呈现出金额小、笔数多、时间紧的特点，而银行信贷的经营环节（包括客户调查、资信评价、贷款发放、贷后监督）不能因此减少，这就直接导致银行贷款的单位交易

5、成本上升。据统计，中小企业贷款频率是大中型企业的5倍，户均贷款额只有大中型企业的0.5%，银行对大企业的贷款运作费约为总贷款额的0.3%～0.5%，而对中小企业贷款的各种管理费用却高达2.5%～2.8%，贷款管理成本是大中型企业的5倍[2]。信用担保机构的存在可以简化银行对中小企业的贷款程序，降低管理成本。　　第三，信用担保体系有利于增强政府对中小企业发展的调控能力。与一般企业事业单位的非专业性担保相比较，由于信用担保体系克服了自发性、零散性等缺点，可以集中地、系统地按照特定的目标，根据自身的实力与信誉承担数倍于其资产的担保责任

6、，因而这种信用担保具有放大倍数的功能，在社会资源配置过程中，可以发挥经济杠杆作用，成为政府调控中小企业发展的有效手段。　　第四，信用担保体系有助于促进社会信用体系建设。中小企业信用担保体系不是传统意义上的政府行政担保，而是政府扶持下的市场化担保，政府仅以其出资额承担有限责任。构建中小企业信用担保体系的根本目的，就是要以中小企业为突破口，建立起包括信用征集、信用评价、信用担保在内的社会化信用体系。　　　　二、中小企业信用担保存在的问题　　　　作为高风险低收益行业，中小企业信用担保具有准公共品性质，政府必须介入和扶持。同时，信用担保

7、对我国来说还是一个新生事物，存在一些缺陷。　　一是立法性缺陷。担保行业法律体系滞后，不适应信用担保的发展。从国内担保业的法律环境看，现行的担保法的立法背景是为了解决企业间债务及保护银行的债权，立法的目的是为了保护债权人的利益，对担保人的权益保护显然不够。同时，现行的有关中小企业信用担保的管理办法等规章立法层次相对较低，效力有限，难以对担保业整体和该行业所涉及的社会关系进行全面规划和调整，难以为中小企业信用担保提供有效的政策支持和法律保护。　　二是结构性缺陷。信用担保资金来源单一，政府担保在整个担保体系中处于绝对主导地位，民间资本

8、性担保严重不足。大部分中小企业信用担保公司以政府财政资金为主，只有少数地区设有民营担保公司。由于中小企业量大面广，而且需求是多种多样的，政府出资的政策性担保远远满足不了中小企业担保的需要。　　三是经营性缺陷。地方财政资金和资产对担保机构的划入普遍都是一次性的，并