[精品]中小企业信用担保体系构建探讨.doc

《[精品]中小企业信用担保体系构建探讨.doc》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、中小企业信用担保体系构建探讨中小企业信用担保体系构建探讨一、引言中小企业是国民经济的重耍组成部分，在经济发展中具有重要的地位和作用。中小企业发展最缺的是资金，而最难的就是融资，目前融资难已成为制约中小企业发展的瓶颈。据2012年肇庆市相关主管部门对我市近1500家规模以上中小企业的融资调查显示，70%的企业在经营和发展屮而临的最大问题是“资金不足”,资金问题仍然是阻碍我市中小企业发展的关键问题。造成融资困难的原因很多，但很大程度上是由于中小企业自身资金实力弱，缺乏良好的信用记录，融资风险大，因而很难从信贷市场上获得足够的资金支持，而建立和完

2、善中小企业信用担保体系是缓解这一难题的主耍途径,也是扶持中小企业发展的通行做法。因此，深入剖析我市信用担保体系建设中存在的问题，积极探索加强信用担保体系建设的思路，成为目前迫切需耍解决的问题。二、肇庆市中小企业信用担保体系构建存在的问题为了对担保业的发展状况及存在问题有一个充分的了解，笔者对广东省肇庆市担保行业进行了调研。近年来，肇庆市中小企业信用担保体系建设取得了积极的成效。信用担保体系的快速发展对提升中小企业信用能力和缓解贷款难问题发挥了重要作用，然而由于我市信用担保业起步较晚，仍处于探索发展阶段，因此信用担保体系建设还存在一些问题，主

3、耍体现在：（-）缺乏资金补偿机制由于政府担保机构是不以盈利为目的的，收取的担保费也很低，只能靠政府的财政预算拨款来补偿资本金。而财政资金的划拨大多是一次性注入，并且规模较小，所以政府担保机构的资金来源既不稳定，又很单一，缺乏资金补偿机制，因而目前银行业对中小企业的担保贷款都相当谨慎。（二）担保效应仍未充分发挥目前，我市担保公司的担保能力仍未充分发挥。按国家规定，担保额可放大到担保资本的5-10倍。然而，2012年我市担保机构年末在保余额12.44亿元，与对应的担保资金21.3亿元相比放大倍数仅为0.58倍，远未能有效放大。另外，截止2012

4、年末，累计代偿率和担保损失率分别为0.38%和0.08%。代偿率和担保损失率低虽然反映出我市担保机构风险控制能力较强，担保风险较小，但从另一角度也说明担保机构的融资潜力未能充分发挥，难以满足我市屮小企业的资金需求。（三）缺乏有效的风险分散机制担保机构不仅集中了过多的贷款风险，而且极其缺乏风险分散机制。目前我市绝大多数担保机构，尤其是商业性担保机构，大多是通过反担保措施来分散风险，或者是提高担保收费来转移风险。而事实上，多数中小企业正是由于自身信用低，不符合银行贷款条件，才由担保公司介入的。因此，担保机构过多的反担保要求使得担保机构不仅不能帮

5、助解决中小企业的贷款难问题，反而增加了受保企业融资成本，使其担保贷款成本比在银行直接贷款高出60%左右。这样不仅加重了受保企业的负担，同吋也限制了担保业务的发展空间，彻底违背了设立信用担保机构的宗旨。（四）担保行业运作规则仍不完善（1）缺乏相关的法律规范。由于目前信用担保制度在我国尚处发展的初级阶段，担保机构的运作还不够规范，缺乏法律依据。迄今为止，我国尚无一部关于信用方面的专门立法。虽然1995年我国颁布了《中华人民共和国担保法》，但因为当时担保机构很少，因而该法仅仅规范了一般担保行为，而对专业担保机构的法律地位和运作却缺乏明确的规定，更

6、没有对担保机构权益的保护作说明。1998年开展中小企业信用担保试点以來，虽然国家经贸委和财政部分别发布了有关中小企业信用担保的管理办法，但是这些部门规章立法层次相对较低，仅停留在政策性文件层面，且内容不够完善，效力有限，难以为担保行业提供有效的政策支持和法律保护。毋庸置疑，相应法规的滞后，已成为我市信用担保体系建设的瓶颈。（2）缺乏市场准入规则。目前我市的担保机构缺乏运作规则，担保行业还没有统一的市场准入标准。民营担保公司的设立适用《公司法》、《中小企业促进法》，由T商部门核发营业执照。担保公司只要工商登记注册后即可开展业务，国家银监会只是

7、提示商业银行：担保公司要有1亿元以上注册资本金才能有效降低风险，但并没有明确规定担保公司要具备哪些条件才能与商业银行合作。因此，银行为防范风险，与担保公司合作较少，从而制约了担保融资的进一步发展。三、肇庆市中小企业信用担保体系构建完善思路完善信用担保体系建设是破解中小企业融资难的重要突破IIo笔者以肇庆市为例，认真分析中小企业融资难的问题，并对其信用担保体系构建存在的问题进行深入研究，为加强信用担保体系构建提出新思路。（一）加大政策扶持与财政支持的力度，壮大行业体系担保实力信用担保体系建设始终离不开政府的支持，要完善我市中小企业信用担保体系

8、，必须加强对现有信用担保机构的政策扶持，促使其不断壮大实力，充分发挥担保效能。（1）实行担保机构资本金补充政策，建立健全资金补偿机制。资金补偿机制这个问题主要是针对政府出资的担保