家庭理财案例.docx

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1、一：案例简介 Familysituation家庭情况Monthlyincomeandexpenditure(unit:yuan)每月收支状况(单位：元)Annualbalanceofpayments(unit:Yuan)年度性收支状况(单位：元)Familyassetsandliabilities家庭资产负债状况(单位：万元)二：家庭现状分析1.家庭财务状况比例分析(1)Totalassetliabilityratio=liability/Totalasset=1450,00 /595,000＝24.4%一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可

2、能性较小，目前程先生家庭的总资产负债率较为合理。(2)每月还贷比 ＝ 每月还贷额 / 家庭月收入＝1，500 / 9，000＝16.67% 一般而言，一个家庭的每月还贷比低于50%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前程先生家庭的每月还贷比较为合理。(3)Currentratio=Currentassets/Currentliabilities=20,000 / 7,000 = 2.9一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前程先生家庭的流动性基本合理。(4)每月结余比例 ＝ 每月结余 / 每月收入＝2，000/9，600＝22.2% (5)消

3、费比率＝每月支出/每月净收入＝7,000/9,000=77.8% 一般而言，一个家庭的每月合理结余比例应控制在40%以上，合理消费比率小于60%,目前莫某家庭的每月结余比例偏低，每月消费偏高，注意开源节流。(6)投资资产与净资产比例：投资资产/净资产＝50，000/450,000＝11.1% 一般而言，一个家庭的投资资产与净资产比例在40%等于或大于50%为理想指标，莫某家庭的投资资产与净资产比例为11.1%，明显偏低。三：分析Firstly,从基本情况和财务分析看来：程先生家庭的日常消费支出占每月收入为77.8％，说明其消费额偏高，需要开源节流，合理控制消费。Howeve

4、rMrCheng'sfamily'sbalanceofpaymentsandbalanceofpayments,mainlythefollowingissues：Assetsstructureisnotreasonable,financialassetsaccountedforrelativelylow（资产结构不合理，金融资产占比较低。）程先生家庭目前总资产为59.5万，自用住房占总资产的约84%,金融资产仅占14％左右，其金融资产总量少（8.3万），制约了程先生家庭提高资产收益的能力。为了实现程先生家庭买房的目标，从现在起就必须运用金融资产进行积极投资。Secondly

5、，MrChengandhiswifeinadditiontothebasicsocialsecurity,thereisnoinsurance,sotheinsuranceshouldbepurchased.Aswellastheprocesstothe60yearoldretired10years,Ms.Chengalsohas10yearsto55years.因为夫妻目前的收入可能与退休后社会养老保障给予的退休金有相当的差距，养老保险也应尽早规划，以满足10年后每年12万元左右的支出。Last，孩子今年已经大四，但是接下来会选择考研读博继续深造，所以应该准备孩子未来5年

6、的教育支出10万元。随着儿子年龄的增大，程先生为儿子考虑，想再购置一套房屋在黄山市，为儿子今后结婚做准备，价值在100万元左右。四：理财规划（一）Cashplan现金规划： 程先生家庭的为了达到理财目标，从现在起必须做到开源节流，每月消费支出应节省出2000元左右的开销支出，这样每月能有4000元左右的金融资产进行积极投资，同时为实现其财务目标的实现，可暂时不考虑旅游及尽量缩减人情和探亲费用。从Currentratio来看，程先生家庭的Currentratio=2.9，建议是为家庭保留3个月的消费支出额度，在节省了2000月左右的支出后，需要保留2.4万元的作为Emerge

7、ncyreservefund（紧急备用金），以备不时之需。（二）RiskmanagementandInsurancePlanning风险管理和保险规划： 根据理财规划行业的双十原则，保险规划中投额的设计为10倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的10%,这样的保险保障程度比较完善，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。 程先生家庭的财产和成员都缺乏风险保障。所以程先生家庭的收入水平，家庭的保额应控制在140万元左右，家庭各项风险保障费用不宜超过1.4万元。 夫妻二人是家庭收入的主要来源，因此为程先生添置人寿保