家庭理财参考案例

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1、家庭理财参考案例案例一人物：李先生。家庭状况：单身，25岁，在广州一家外企做销售，和父母同住。收入状况：月收入8000元，有养老、医疗及失业保险；另有一处房产出租，每月租金1000元。无需承担父母赡养费。支出：每月开销基本和收入持平，是典型的“月光族”。李先生认为，如果理智消费，每月3000元就够用了。现有储蓄：存款2万元。理财目标：（一）贷款购买一套小面积的二手房用于出租，打算首付三成（首付要靠父母），计划5年还清；（二）在资产配置和投资方面希望更完善。分析从收支与资产负债情况来看，主要存在以下几个问题：（一）资产基本是储蓄存款，收益率偏低。（二）李先生负债比例为0，建议可以适当利用银行融

2、资工具，提高资产运作效率，进一步优化财务结构。（三）没有消费型保费或是保障型保费的支出，保障空间有待加强。（四）理财收入为0，可通过转换投资品种来提高投资收益率，逐步提高理财收入在总收入中的比重，养成理性消费的习惯。理财建议（一）房产规划建议李先生贷款购买一套面积40平方米、房价6000元/平方米左右的二手房，总价24万元。首付三成后，需贷款16.8万元，贷款5年，每月需供款3356.8元，占每月税后收入的48.5%，占比不超过50%，在李先生可承受的范围之内，也可实现其5年内还清贷款的理财目标。（二）投资组合规划李先生的资产结构不合理，需作一定调整。建议预留3个月的生活支出费用9000元作

3、为应急准备金（定期），剩余资金1.1万元投资债券型基金。假设李先生在购房两个月后成功出租该套房产，每月租金税后收入增加1500元，则李先生的每月税后总收入可达8420元。每月节余资金中，用2000元投资于基金定投。建议资金投资组合的比例为：指数型基金25%，股票型基金25%，融通债券基金50%。1（三）保险组合规划李先生目前虽然单身，但人身保障不能忽略，建议在社会保障以外增加适当的人身意外险。随着贷款的增加，保额也需相应增加。另外，租金收入也是李先生收入来源之一，建议李先生购买适当的楼宇险，以防所出租房屋出现问题导致租金收入的中断。此外，建议李先生定期进行检查，若家庭、事业有重大变化，要及时

4、调整理财规划。2案例二人物：唐小姐，今年30岁，单身，上海某保险公司营销代表，每月收入8000元左右。张先生（唐小姐未婚夫），33岁，某科技公司软件工程师，每月收入12000元左右。已到而立之年的唐小姐，很喜欢这份挑有挑战性的工作，其薪酬结构为底薪加提成，虽然每月收入不固定，但是基本都能保证在8000元左右。唐小姐目前与父母同住，不需要她负担任何生活费用。唐小姐每月花费为：在服饰和名牌化妆品上的花销分别为3000元和1000元左右；在外就餐、娱乐费用约为2000元；交通费花销合计600元左右；通讯费最少400元。唐小姐的男友张先生老家在外地，他目前在单位附近租房居住，每月租金为1500元，基

5、本生活费2000元左右，其他花销为1500元，每月有近7000元的结余。双方父母主张他们尽早结婚，并分别拿出5万元资金作为结婚费用资助。张先生工作多年，自己有20万元积蓄。唐小姐和张先生打算在靠近市区的地方买一套新婚房，以每平方米1万元、130平方米推算，至少需要130万元，首付及装修至少需要50万元。他们现在手里只有30万元，按张先生每年结余10万元推算，目前20万元的资金缺口至少还要积攒2年，难道他们还要再等上2年的时间？财务分析从张先生和唐小姐的资产负债分析，他们的收入比较稳定，虽没有任何负债，但收入来源单一，也没有任何投资，资产的收益率太低，没有得到很好地利用。从收支上分析，张先生收

6、入与支出之比还算合理。唐小姐收入占两人总收入的40%，但个人支出占总支出的比率约60%，基本无节余和储蓄，将首付款筹集及以后的还贷压力都集中到了张先生一个人身上。为了加快首付资金积累的速度，尽快地实现理财目标，建议唐小姐在支出上做出调整。理财规划1、合理安排，减少不必要的支出唐小姐每月的花费占了个人总收入的90%，如果在服装、化妆品上将每月4000元缩减为原来的30%即1200元，合计每年可节省33600元。另外，张先生目前在外租房，而唐小姐和父母同住，建议张先生可以暂时住在准岳父母家中，3这样既节省了房租费，也能减少部分的生活花费，节省租金加生活开销合计28000元。两人的年支出缩减为7万

7、元，1年可以积攒17万元。2、双卡理财，财富日日增值唐小姐日常开支较大，可考虑使用信用卡消费，并结合借记卡管理收支。比如，民生银行推出的双卡理财，是专为唐小姐这类白领阶层设计的。只须开办民生银行借记卡与信用卡，消费使用民生信用卡，不占用日常资金，享受长达51天免息期。3、储蓄理财和基金组合投资，提高资金收益率为了提高资金的使用效率，两人现有的30万资金可做一些收益较高的短期投资。将6万元投资货币基金和银行储蓄