股改后县域银行支行发展战略选择.doc

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1、XX股改后县域支行发展策略选择摘要：从股改后XX县域支行面临信贷资产空心化及经营转型与经济环境、现行管理体制之间等之间存在的五大矛盾入手，创造性地阐述县域支行经营转型的四种发展模式，在此基础上提出了“四新”风险防范、“三针对”分类绩效考核以及人本管理等管控措施。关键辞：股改县域支行发展策略目前，XX正在深入开展股份制改革前的各类准备工作。经过股改后，大量信贷资产被剥离，面临信贷资产空心化挑战，县域支行该如何在“三农”市场定位下调整业务发展战略、业务经营重心及创利增效模式？相应，该如何适应这一变化，调整对股改后县域支行的绩效考核、风险制约、内控监督？县域支行是XX组织机构体系的重要组成部分，在

2、XX支持县域经济、服务“三农”过程中发挥着重要的主力军作用，因此，对这两个问题的前瞻性考量和布局，对提升XX的整体经营实力具有至关重要的战略性意义。一、股改对县域支行发展的影响做为最后一家实行股改的商业银行，农行股改后必将使县域支行一些潜在的、隐形的的问题和矛盾集中凸显，主要体现在五个方面：1、减轻财务包袱与信贷资产空心化的矛盾。大量不良资产剥离后，减少了呆帐准备计提等方面的资产占用，更有利于县域支行适应经济资本管理，轻装上阵，加速业务转型步伐，成为经营有方、管控有力、富有活力的支持“三农”发展的金融机构。同时，近年来随着信贷政策日益严格，许多县域支行新增信贷资产规模有限，面临大量不良资产的

3、剥离，信贷资产空心化的局面将进一步凸显，从而短期内将减轻农行在当地的话语权，不利于业务拓展。2、经营阵地收缩、贷款权限上收与加大支持中小企业发展的矛盾。近年来，国家非常重视中小企业的发展，相继出台了《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》、《中小企业法》等，并对金融机构提出了相应地支持中小企业发展的要求。但随着我行前几年普遍收缩了在县域地区的经营阵地，机构撤并较多。再加之在信贷经营策略普遍实行扁平化管理，纷纷采取经营管理权上收、实行严格的授权授信制度以及资金全国统一调度等措施，致使县域地区农行支持县域经济显得有心无力。3、银行信贷管理机制“硬管理”与政府、社会对企

4、业贷款管理的“软约束”的矛盾。目前，我行为防范信贷风险，全面强化了信贷管理机制，制定了一系列的防范措施，就贷款的发放和收回做了明确规定。如制定严格的贷款准人标准、贷款责任人终生责任追究制度等。但与此形成强烈反差的是，政府和社会对企业贷款的使用和本息的归还却缺乏有效的监督约束机制，管理职责不明确，奖惩措施未落实，《破产法》执行不严格，债权胜诉执行中政府干预执行难，往往是胜了官司输了钱，法律“白条”现象严重，金融机构为保全债权而采取的依法收贷效果不佳。再加之贷款运用得好坏对企业管理人员的自身利益约束差等，不可避免地助长了企业贷款使用不按规定用途或拖欠本息不还的现象，使银行贷款风险防不胜防，在一定

5、程度上加重了信贷管理人员的工作压力，也挫伤了银行投贷的积极性。4、县域经济发展现状与商业银行信贷计划管理体制改革要求相矛盾。目前县域经济的现状是：农业基础薄弱，基本上还是以传统的种植为主，靠天吃饭依赖性重，农业产业结构调整步伐缓慢，没有形成龙头企业带基地、基地带农户这样高层次主导型的拳头企业和产品，未能形成规模农业经济。县域工业基础薄弱，企业生产规模小，设备落后，技术含量低，产品结构不合理,无市场竞争力，亏损严重，整体效益落后，多数企业处于停产半停产状态。尤其是中小企业，生产经营随意性大，银行对企业贷款后管理难，债权没有保证，如此现状与银行为追求利润最大化,信贷资金向大城市、大企业、优势行业

6、倾斜的信贷计划管理体制改革要求极不相适应，使县域贷款增量相对减少。从另一方面说,信贷资金向大城市、大企业、优势行业倾斜虽然对银行企业化经营是合理和必要的，但这种过度集中不仅使银行自身的潜在风险加大，还导致对县域信贷投放不足问题更加突出，加剧了区域经济发展的不平衡。5、企业贷款资信不足与贷款需求大的矛盾。在目前县域经济欠发达地区，信用活动外部环境不佳，企业贷款资信不足，符合贷款条件的企业少之又少，而又缺乏中小企业担保机构。由于风险补偿机制欠缺，银行很难找到符合条件的贷款项目和贷款企业，致使金融机构无法对其开展信贷业务。据调查，许多县中小企业AA级以上的寥寥无几。即使是对部分符合条件的企业办理贷

7、款，而中介机构门槛多，收费高，名目繁多的手续费增加了企业的支出，抬高了贷款的门槛。二、股改后县域支行发展战略抉择股改后，意味着县域支行必须加速经营方式、盈利模式的转型步伐，要改变以往靠清收不良贷款、发放贷款赚取存贷利差的单一盈利模式，逐渐开拓多元化的盈利创收渠道。按照其业务重心或发展目标定位，基本可以划分为四种类型：1、负债业务银行。即以发展各类存款业务为主，以资金组织成本与资金上存利息收入之间的利差为主要盈