浅析银行金融机构国家助学贷款全面风险管理.doc

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1、浅析银行金融机构国家助学贷款全面风险管理（作者：李剑岚发表时间：2014年“月）【论文关键词】国家助学贷款全面风险管理引致信用风险【论文摘要】高等教育是准公共产品，在市场经济体制下，高等教育的学费制度正是高等教育准公共产品特征的体现，国家助学贷款是学费制度的衍生。目前，我国实施的是以商业银行为主的国家助学贷款模式，商业银行的盈利性与国家助学贷款的公益性存在价值冲突，需以商业银行为主体，对国家助学贷款进行全面风险管理，使国家助学贷款持续健康发展。高等教育既不是公共产品，也不是私人产品，而是一种准公共产品。准公共产品由于具有一定的效用外溢性，不能完全由市

2、场提供,应由政府参与提供。在市场经济体制下，作为准公共产品的高等教育应由政府和市场共同提供，高等教育的学费制度正是高等教育准公共产品特征的体现。收费制度的实施导致部分学生可能因为家庭经济困难而交不起学费的问题，为此，国家助学贷款应运而生。目前，我国实施的是以商业银行为主的国家助学贷款模式，商业银行的盈利性与国家助学贷款的公益性存在价值冲突，国家助学贷款的高风险性迫使商业银行“惧贷；“拒贷”和“停贷”，成为国家助学贷款发展的最大瓶颈之-O因此，有必要以商业银行为主体，对国家助学贷款进行全面风险管理，使国家助学贷款持续健康发展。一、银行金融机构国家助学贷

3、款的风险分析国家助学贷款是指金融机构面向全日制普通高校中家庭贫困的本专科生和研究生发放的用于学费、住宿费和生活费的商业性贷款,财政向借款人在校期间全额贴息，是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。目前，我国实施的是以商业银行为主的国家助学贷款模式。可见，国家助学贷款既不完全是政策性贷款，也不纯粹是金融机构的普通商业性贷款业务。国家助学贷款期限最长不超过10年，即在毕业后6年内（含2年的宽限期和4年的还款期）还清贷款本息。贷款额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准，具体额度由借款人所在学校确定

4、。贷款利率执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮。尽管国家助学贷款通过正式规则、非正式规则和实施机制等一系列的制度规则制约着国家、银行、高校、贫困大学生四者的选择空间，并约束着四者之间的相互关系，减少国家助学贷款中的种种风险和交易费用，然而仅从信用风险来看，据不完全统计，在开办国家助学贷款的高校中，已进入还款期的学生违约率达到了20%;连续90天以上违约的人数已达16.7%，从而迫使商业银行“惧贷「拒贷”和“停贷”，严重影响了商业银行国家助学贷款的可持续发展。从商业银行的角度分析，国家助学贷款的风险主要有外在风险和内在风险两大类。(-)银行

5、金融机构国家助学贷款的外在风险银行金融机构国家助学贷款的外在风险具体包括信用风险、经济体制风险、通货膨胀风险、利率风险以及引致信用风险。银行金融机构国家助学贷款的外在风险产生的原因表现在：1•社会信用意识淡薄，信用评估体系缺乏。在西方发达国家,信用大于生命。银行向客户提供的不仅仅是一种产品，而更是一种信用。但目前，我国还是“非征信国家”，还没有建立起独立的信用风险评级机构，商业银行无法获得有价值的信用风险信息，客户信用审查的成本极高；现有的会计、审计等信息中介机构独立反映贷款人财务风险信息能力较差，有时甚至出现提供虚假信息现象；还没有面向金融机构提供

6、风险管理技术和信息咨询服务的专业化公司。具体到国家助学贷款上，由于缺乏能反映个人信用的相关资料，缺乏对现有个人信用资料进行科学评估和查询的系统，导致银行和借款学生间信息不对称，银行在贷款发放时就面临较大的违约隐患；国家助学贷款采用无担保的信用方式，信用贷款按照资产风险分类属于高风险资产，风险系数100%o因此，目前国家助学贷款的信用风险很大。2•商业银行的盈利性与国家助学贷款的公益性存在价值冲突。国家助学贷款现行的基本政策是：由国有商业银行采用无担保的信用方式向在校贫困大学生提供贷款；贷款利率执行基准利率，借款人享受利息补贴，在校期间的贷款利息将全部

7、由财政补贴，毕业后的贷款利息则全部自付。目前国有商业银行已完成股份制治理，虽然国有股独大，但是现代公司制要求国有商业银行必须追求利润最大化，而国家助学贷款体现的社会公益性通过行政手段转嫁到国有商业银行上,因此国有商业银行存在体制风险，尽管国家财政进行了四年贴息。3•国家助学贷款执行基准利率，不上浮。当国家基准利率调高的情况下，或者宏观经济形势过热，通货膨胀发生，CPI大于基准利率时，商业银行贷出去的助学贷款即使本息能够按期收回，银行资产也严重缩水了。因此，商业银行承担的利率风险和通货膨胀风险也较大。4•大学生就业难、收入低引致国家助学贷款的信用风险。

8、国家助学贷款制度表明，毕业生一旦开始还款，时限则为4年，如果本科四年借款的总额为24000元，则每年的还款金