国家开发银行广东省分行国家助学贷款风险管理分析

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1、国家开发银行广东省分行国家助学贷款风险管理分析第3章国家开发银行广东省分行助学贷款风险识别3.1国家开发银行广东省分行助学贷款发展历程3.1.1国家开发银行介入前广东省助学贷款的发展1、试运行阶段（2000-2003年)。广东省于2000年进入国家助学贷款计划试点，正式幵展时间为2002年2月，从此时开始进入了全面发展时间，根据规定，广东省全省共计64所高校的经济困难学生，只要满足申请条件均可在所在学校申请[34]。规定的具体内容是[35】：（1)代理银行：贷款银行只限于国家所指定的银行，其中包括中国银行、中国农业银行、中国工商银行等，但是各高校可以自行决定贷款银行。（2)

2、贷款方式：学生只需申请一次，审批合格后授信，款项分期发放。(3)政府贴息：根据广东省的规定，属于部委管辖的高校贷款学生，其合同期内所产生的利息由中央财政与广东省财政共同负担，各补贴50%，学生毕业后的利息4年内学生承担50%，四年后的利息均由学生自行承担；隶属广东省的高校及地方高校，其合同期内所产生的利息由广东省承担，学生毕业后自行承担全部利息。（4)贷款年限：原则上不得超过八年，因特殊原因可推迟至毕业后四年内还清，具体每一笔贷款的还款期限由贷款银行根据其申请要求决定。（5)还款方式：多种还款方式相结合，具体还款方式由学生与银行商定，可一次性偿还贷款，也可根据需求按照学生意

3、愿分年或分季度或分月缴付，亦可提前偿还，但是需将还款方式写入合同中。如遇特殊情况可酌情办理，理论上可以向银行提出延期，针对本科生毕业后直接深造或者攻读第二学位的学生，在其就读期间还款期限自动延长，但贷款本息必须在其深造毕业后四年内缴清。学生毕业后可通过银行各地分支结构偿还贷款，也可办理贷款转移，转移至工作所在地支行。（6)各方职责：第一，学生职责。学生通过提交国家助学贷款申请，审核通过后与银行签订贷款合同及办理还款确认手续，离校后向银行提供联系方式与工作单位等必要信息，还款时需要向银行及时申请并办理相关手续。第二，学校职责。学生就读学校是助学贷款的初步受理者，对申请学生进行

4、初审，确认学生所提供的资料的真实性，将合格的申请资料送至银行审核，负债安排银行与学生签订合同办理手续，积极协助银行，若贷款学生在校期间有违约行为或学籍异动情况，务必告知银行，学生即将毕业时，需通知学生与银行办理相关手续等。第三，银行职责。负债审核学生资料，将结果以书面形式反馈至学校，辅导学生填写相关表格及履行各项手续，根据合同约定，定期公布违约学生的违约情况。2000年上半年，广东首先在中山大学、华南理工大学、暨南大学等8所部属院校试点，由中国工商银行负责办理助学贷款业务。2000年下半年，国家助学贷款在广东省普通高校全面铺开，并分两步走：首先在公立院校开展，第二步再考虑在

5、民办高校进行。到2000年底，有16所院校签订了“银校协议”，其中还包括原来8所部属院校。到2001年底，达成“银校协议”的合同金额为4847万元，实际发放到学生手中的有2100多万元，受益学生达3300多人。2、进阶阶段（2004-2006年）。2004年国家制定了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》[36]，这一意见由教育部、财政部、人民银行及银监会共同制定，广东省教育厅当年转发了此文件，文件中对原有的助学贷款的各个方面进行了调整，主要包括国家对助学贷款政策的调整、操作机制的调整、风险防范机制的调整以及助学贷款组织意见的调整，进而促使了广东省助学贷款工作的各项补

6、充和完善[37]。调整内容主要是：（0明确中国工商银行为主要经办国家助学贷款业务银行。经过招标，中国工商银行广东省分行于2004年中标，被广东省政府选中作为国家助学贷款业务代理银行。（2)调整借款额度。普通高校贷款总额度是限定的，按照规定申请学生不得超过本校在校学生总数的20%，标准为6000元每人每年，实际贷款额度由广东省助学贷款管理中心依据实际情况拨付。（3)贴息调整。在校期间，贷款学生利息由财政100%补贴，学生毕业后的利息全由学生自己负责，毕业后开始计息。（4)贷款期限调整。贷款学生需在毕业后1至2年内进行还贷，具体时间依据学生的就业情况，还款期限为6年。（5)调整

7、还款方式。釆取灵活的还款方式，学生可以一次性还清也可分多次还贷，学生毕业时或要终止学业需与中国工商银行进行协商，确定还款计划及还款期限。确定还款计划一年内，学生可向银行提出还款计划调整，银行可以根据学生具体情况进行调整，但是只有一次机会。对于继续深造的学生，财政部门需继续补贴学生在读期间产生的利息，但是学生需要向银行提供在读证明。在特定情况下，财政部门可以批准用奖学金的方式替代还款金额，例如学生毕业后自愿申请到艰苦地区或艰苦行业进行工作，且达到一定年限。（6)调整风险补偿机制。建立风险补偿基金，由财政部门与高校共同