国家助学贷款的风险

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1、国家助学贷款的风险及其管理摘要：目前，国家助学贷款存在较严重的违约现象。因此我们要去从国家助学贷款制度设计的四个利益主体：学生、银行、高校、政府来了解风险产生的原因，并且针对性的提出完善贫困学生的福利机制、加强政策的宣传和诚信教育，建立完善的信用机制、加强配套的法律法规、建立合理的风险分担机制等建议。关键词：国家助学贷款风险国家助学贷款是指贷款人向借款人发放的由中央财政或者地方财政贴息，用于借款人本人或其直系亲属、法定被监护人在国内高等学校就读全日制本、专科或研究生多需要学杂费和生活费用的助学贷款。国家助学贷款属信用贷款，并且享受50%的财政贴息。一、国家助学贷款的现状据

2、新华社的报道，国家助学贷款政策推行10年来，已有超过400万贫困学子受益。但随着助学率的提高，一些高校的助学贷款违约率不断攀升。广东有的高校违约率6年竟升高10多倍。另外，广东一所外贸大学助学贷款负责人说，去年该校有不少毕业生没有找到固定工作，规定的固定还款日12月20日就没有390个学生违约，没有按时向银行指定账户缴存利息，这些学生当年度应偿还的利息总额在173元至250元之间。利息只是还款额中很小的一部分，但连这部分都不能按时偿还。根据该校统计，2003届毕业生的利息未还款率只有6%，但2009届毕业生的利息未还款率高达84%。此外，全国借贷学生平均违约率接近20%，

3、列入银行停贷“黑名单”的高校有100多所，约占全国高校总数的10%。二、国家助学贷款的风险大部分的人都把国家助学贷款违约率居高不下的原因归因于诚信意识的缺失，但这只是其中一个原因。因此，我们可以从国家助学贷款制度的利益主体进行分析。国家助学贷款制度的利益主体主要是四个方面：学生、银行、高校和政府。各主体不但享有一定的利益，也承担一定的风险。（一）学生由于人民生活水平的提高，高校的学费逐年上升，这对于家庭经济困难的学生来说无疑是雪上加霜。虽然国家助学贷款可以缓解经济压力，但是学生们也将面临毕业以后的还贷压力。据报道，2011届本科毕业生的5月的平均签约月收入2703元，高职

4、高专毕业生的5月的平均签约月收入2230元，研究生的平均签约月收入4341。另外，2008年全国大学本科毕业生的待业率高达15%。2010年高校的毕业生人数约为630万人。2011年高校的毕业生人数约为660万人。因此，随着大学毕业生人数的增加，就业竞争日益激烈，加上薪水水平较低，这对刚就业的大学生还贷来说无疑是个沉重的负担。（二）银行商业银行是以追求利润最大化为目的。在助学贷款这个业务中，虽然有国家的50%的财政贴息，但是银行是最小的受益者，最大风险的承担者。1、放贷的积极性不高某个银行工作人员指出国家助学贷款工作量大、利息最低、贷款额最小、风险最大。做助学贷款业务的人

5、力、时间、物力成本都很高，一个学生的申请材料最少也有14页，对银行来说做一笔5000元的业务和一笔100万元的业务成本相当。国家助学贷款由于贷款笔数多，单笔金额较小，贷款的办理、发放、监督和催收等耗费的人、财、物成本较高，而且国家助学贷款还贷风险较高，毕业生拖欠倾向较严重，因此银行放贷的积极性不高。2、银行信息成本高由于缺乏全国性的个人信用体系，也没有专业的服务机构，违约学生的信息不畅，同时追讨困难。（三）高校家庭困难的学生不能及时的交付学费，国家助学贷款无疑给高校解决了欠费的问题。从2004年6月的政策规定，高校在风险方面要承担50%的份额。这使得高校不再只是介绍人的角

6、色。该政策的规定无形中增加了高校的风险。1、高校本身并不具备风险的补偿能力学校已经通过设立奖学金、勤工助学、减免学费等手段来资助那些家庭困难的学生。如果高校还要承当因为助学贷款带来的违约风险，那高校将会是更加紧张的经费危机。2、高校对已经毕业的学生没有约束力高校没有权利制约毕业生的违约行为，从而导致高校的权利和义务并不一致。（一）政府政府是该政策的设计者。但是政府在该政策的设计和实施的过程中存在着缺陷。1、缺乏一个完整的信用体系助学贷款属于信用贷款，一个完整的信用体系无疑是信用贷款得以顺利运行的前提和必要条件。贷款银行很难掌握借款学生的家庭经济情况、毕业后学生的财务收支情

7、况、资信情况以及不良信用记录。2、学生和银行之间的信息不对称学生不是很了解国家助学贷款的还款时间以及还款的金额，银行不能得到最全面的学生的信息。三、风险规避的对策（一）完善贫困学生的福利制度1、清偿贷款的比例不超过年收入的10%因为刚毕业的学生没有较高的收入，如果清偿贷款的金额较高的话，将会导致学生没有能力去偿还贷款，从而导致违约率上升。因此降低清偿贷款的比例。2、归还教育贷款算作支付个人所得税的一部分不但有助于提高学生还贷的积极性，同时也减少了学生的经济负担。3、清偿贷款没有利息4、低收入家庭的学生免收1/3的学费低收入家庭