农业高校国家助学贷款的风险控制研究

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1、安徽农业科学，JournalofAnhuiAgri．Sci．2011，39(30)：18923—18924。18927责任编辑宫能泉责任校对卢瑶农业高校国家助学贷款的风险控制研究刘宏波，刘任(仲恺农业工程学院，F-~,F-'kl'l510225)摘要阐述了国家助学贷款制度的主要内容，分析表明：贷款学生收入低、信息管理不完善、贷款银行工作不到位、高校诚信教育不深入是造成农业高校毕业生贷款违约的主要原因。提出通过完善贷款管理体制，健全贷款管理法律法规体系，加强助学贷款政策的宣传，规范贫困等级认定，强化个人信息管理，增强学生诚信意识，跟踪落实贷款学

2、生的还本付息等方式，加强农业高校国家助学贷款的风险控制。关键词国家助学贷款；风险管理；诚信中图分类号F32文献标识码A文章编号0517—6611(2011)30—18923—02国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政是到期不能按时还本金的“还款违约”。学生“付息违约”部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行的，按逾期年利率罚息；“还款违约”的，除加收利息和罚息之贷款，是实现教育公平的重要举措。1999年开始，为了帮助外，还将违约情况(不良信用记录)及时录人国家金融业统一家庭经济困难的学生顺利完成学业，教育部、财政部、人民

3、银征信平台相关数据库，通过媒体和网络等信息平台公布“黑行联合制定了《关于国家助学贷款的规定(试行)》；2000名单”，并由违约人承担相应法律责任。年，中国人民银行下发了《中国人民银行助学贷款管理办1．5学费代偿国家为鼓励大学生应征入伍，对应征人伍法》；2004年，教育部、财政部、人民银行和银监会等部门下发的毕业生在校期间的所有学费实行补偿代偿制度，本金和利《关于进一步完善国家助学贷款的若干意见》，进一步规范了息由中央财政统一支付。国家助学贷款管理。同年，《国家助学贷款风险补偿专项资2农业高校毕业生贷款违约的主要原因金管理办法》建立了风险补偿机

4、制；2009年，财政部、教育部2．1贷款学生收入低这是由几方面因素造成的。首先，颁发《高等学校毕业生学费和国家助学贷款代偿管理办法》，农村收入增长缓慢。农业高校生源多来自农村，家庭普遍比实施学费“代偿”机制。1O多年来，国家助学贷款对高校贫较困难，特困生比例大。大多数农村家庭为子女的大学学困生，特别是高等农业院校贫困生完成学业做出了巨大的贡费、生活费等支付了大笔资金，本来经济状况就困难的家庭献。但同时，贷款学生的违约率却呈现居高不下的状况，不显得更加艰难，还款能力较低。其次，毕业生就业市场狭同程度地增加了地方财政部门和高校的管理成本，给国家助

5、窄。我国农业企业数量少、规模小、效益低，吸纳农业高校毕学贷款制度的可持续发展带来负面影响。基于此，研究农业业生的能力十分有限，而且农业企业抗风险能力差，造成一高校国家助学贷款的风险控制机制，降低贷款违约率，对于些已在农业企业就业的大学生因企业亏损往往不得不再次促进国家助学贷款工作的顺利进行具有深远意义。进入就业市场；还有些学生毕业后到艰苦行业或边远山1我国国家助学贷款制度的主要内容区，收人较低，基本没有还贷能力。第三，毕业生就业竞争1．1限额贷款国家助学贷款规定学生贷款金额为每人每力较差。高等农业院校毕业生很少参加社会实践活动，知识年不超过6

6、000元，贷款用途是学生学费、住宿费和生活费，面狭窄、实践能力低下、创新能力不强，使其在就业市场不具期限最长为6年。有竞争力，难以找到高收入的理想工作。1．2财政贴息贷款利息为2个时段，学生在校期间的贷2．2信息管理不完善目前我国没有一个权威的信用体系款利息由财政补贴，其中，部属高校由中央财政补贴，省属高或信用咨询机构，立法也处于空白状态，有关部门无法对个校由地方财政补贴。学生毕业后的贷款利息即从毕业当年人失信行为实行约束管理。另一方面，农业高校毕业生多的7月起，由学生个人自付，年利率为当期商业银行借款数在农村基层就业，而农村信息化发展还处于

7、起步阶段，高利率。校无法对毕业学生的信息进行动态管理，经常失去与贷款毕1．3风险补偿金地方政府和高校按学校当年贷款发生额业生的联系，不能及时提醒学生付息还款，银行方面也没有的一定比别提取风险补偿金，作为国家开发银行贷款风险补建立完善的催款信息系统，为毕业生提供相关信贷信息。偿，风险补偿金比例由各省(市)根据实际情况与国家开发银2．3贷款银行工作不到位作为国家助学贷款银行的国家行商定。如广东贷款风险补偿金为10．9％，按实际提取额由开发银行，其还款操作系统不稳定，造成学生还款付息障碍，财政和普通高校各承担50％，学生贷款违约率高于风险补偿主要体

8、现在：还款操作程序变化频繁，操作困难；柜台申请还金比例的，高出的部分还要支付风险补偿金，财政承担40％，款改为网络申请还款后，还款方式不统一，有的地方规定使高校承担