关于国家助学贷款违约风险控制研究

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1、关于国家助学贷款违约风险控制研究 　　[论文摘要]国家助学贷款是解决学生家庭经济困难、确保高等教育入学公平的重要举措。然而，高违约率始终成为这一政策性贷款执行中最亟需解决的问题。本文通过对8所高校受贷大学生的调查数据分析，发现贷款偿还方式单一、学生诚信意识不强、银行对贷款追缴管理不到位等多重因素影响着助学贷款违约风险控制的过程。针对以上因素，本文从政府、高校和学生三个层面提出了一些降低助学贷款风险的政策建议。颊 [论文关键词]助学贷连款违约风险控制 　　助政学贷款是利用金融手段芥完善高校资助体系、加豹大经济困难学生资助力揉度、促进高等教育

2、公平割所采取的一项重大措施倒。自上世纪60年代以严来，助学贷款逐渐成为蝎许多国家或地区高等教们育财政改革的重要内容佩。我国自1999年实棠施助学贷款以来，有％柱的学生通过助学贷款这佑条“绿色通道”顺利完咐成了学业，其已成为资凿助困难学生就学的主要瞎方式。然而，助学贷款幼的高违约率却一直影响折其良性发展，日益频繁豺的违约事实，严重影响屉和困扰着金融市场，也丑深深打击着银行、国家怔和社会对学生贷款可持切续发展的信心。以往国包家助学贷款的研究多是蔫从完善贷款制度及积极绩推动学生贷款实施人手砚，对违约风险控制的研兆究不够。本文用实证方辊法分析影响

3、国家助学贷堂款偿还的因素，并提出迅了防范风险的政策建议擦。 一、国家助学贷款违暗约风险控制的理论研究蹭 　　关于违约率，学术帧界一般采用伍德霍尔规早定的概念，即“借款人标拖欠贷款或没有偿还贷辛款的比例”。学生违约陨的影响因素纷繁复杂，洪不同学者研究虽侧重点瘩各有不同，归纳而言主劣要有如下观点： (一)诧学生因素对助学贷款违材约的影响 　　1.借款北学生的学业表现对学生卖贷款违约的影响。伯根哑·贝特西等人认为：“太在学生离校的最初12肇个月内，学生的违约与润学生在校时的平均绩点桂有关”。斯坦纳和特齐攒勒的研究指出：“在学镁业上取得成功的学生

4、很羡少违约；与违约最密切洒相关的是学生在校期间豺的平均绩点，平均绩点庭在或以下的借款学生违琴约率高达18％，而平费均绩点高于的借款学生艰的违约率，则仅为2％域或更低；此外，能顺利旺毕业的借款学生的违约耸率低于2％，而未能毕廷业的借款学生的违约率睬则高达到％。”巴龙也掣指出：学生在校期间的眨平均绩点与违约发生概政率最为密切，取得学位奖的学生的违约率，要比嫉没有取得学位的学生低撕5个百分点。XX年美玻国教育部学生贷款违约盅风险与管理部门研究表舟明，在所有违约学生中阅，71％的违约者是中稠途辍学或未能完成学业斋的。可见，是否取得学优位是预测违约

5、的最明显吱标志，成功的学业关系学到未来的就业状况和收施入水平，是个人更好生靖存与发展的重要基础。鄂 　　2.学生就读院校簧的特征。沃尔克威等人淡对院校特征与学生贷款镭违约关系研究指出：与呻违约学生的个人特征相垄比，院校对违约的影响褂并不明显。不过，在具砚有博士学位授予权的高鸦校学习，并且成绩优秀拜的学生贷款违约率低；挟教学水平较低的私立学陷校的学生贷款违约率较棋高。但是，有研究则坚遗持认为，院校是影响学跑生违约的重要因素。比桃如来自德克萨斯学生贷嚼款担保公司的研究发现嫉，此前违约高的院校是酵影响学生违约的关键因鹃素之一。可以看出，院海校特

6、征与违约的关系是镜一个极富有争议的问题歌，其相关性很大程度上依取决于研究所选取的对油象和时空等客观因素。定 　　3.学生的个人特孕征。贷款偿还虽受客观釜因素的影响，但终究是樱由借款学生的主观意愿盘决定的，包括借款人对炯贷款的认识、所修专业监和性别等。学生对贷款兜的认识对违约有明显的登影响，借款人缺乏对还贬款责任的认同是违约的瘴重要原因，借款人对自蜀身的贷款选项有更好的职了解则有助于降低违约路发生的概率。在专业特瑞征方面，迪勒和麦甘恩排的研究发现：工程类学崭生的违约率要明显低于匪修其他专业的学生。斯唐坦纳和特齐勒的研究发刁现：“主修不同的专

7、业蘸的学生的违约率也有很烹大的差异。主修财政专剃业的违约率在％，而主托修普通专业的违约率则芝为％。 　　关于性别因势素对违约是否有显著影宝响方面则存在争议，迈证克尔·波德格斯凯研究骤认为，在贷款的非裔美腋国学生中，男性的违约磺率要比女性高0。而斯晶托克哈姆和赫斯埃尔登糊兹的研究则认为，违约汁与借款人的性别没有很雌大的联系。 (二)银行芽和社会因素对助学贷款踊违约的影响 　　1.学耿生贷款方案的设计。索折尔·施瓦兹的研究认为勋，贷款制度是一种违约劫激励制度。比如，在贷懦款资格规则上，不是贷台给有能力偿还的，而是管贷给有需要的；贷款回廖收上，

8、取决与银行的努拾力程度；偿还方式上，峦缺乏灵活性。所以，很厌多违约学生不偿还贷款抑是由于贷款制度所致。飘我国不少学者指出，贷裳款制度的不完善与违约丘约束机制的缺失对学生喻违约产生重要影响。制簿