中小银行面对利率市场化的挑战与对策.doc

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1、中小银行面对利率市场化的挑战与对策屮小银行面对利率市场化的挑战与对策利率市场化就像商品市场化一•样，是金融市场发展到一定阶段的必然结果。即当货币市场发展到相对成熟的阶段，资金的价格：利率，往往由市场供求关系所决定。我国在构建社会主义市场经济和建设多层次资木市场的同时，从1996年开始了利率市场化的进程。时至今日，利率市场化已成为我国经济体制深化改革的重要组成部分。在利率市场化逐步推进的过程屮，作为市场的主要参与者，各金融机构，尤其是处在行业竟争弱势地位的11'小银行,如何适应这种市场的变化，能否及时应对变化小于己不利的因素，宜接关系到其生存和长久发展。一、我国利率市

2、场化的发展现状利率市场化,是商业银行在真正商业化经营下，其存贷款利率以中央银行基准利率为引导，以同业拆借利率为基准利率，依据资金市场的供求关系，以及风险和收益的权衡來自主确定存贷款的利率水平，并在经营屮形成多层次合理利差和有效传导的利率体系.其本质所体现的是商品市场供求关系决定价格的市场机制。我国政府早在1993年，党的十四人《关于金融体制改革的决定》就提出了我国利率改革的长远日标，即建立由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系以及此基础上的市场利率管理体系。2003年，党的十六人报告进一•步提出：稳步推进利率市场化改革，优化金融资源配置。在党的第十六届三屮全会

3、《屮共屮央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中史加明确了“稳步推进利率市场化，建立健全由市场供求决定的利率形成机制，中央银行通过运用货币政策工具引导市场利率。”人民银行围绕我国利率市场化改革的政策意见与基本思路，按照先外币、后本币，先贷款、后存款，存款先人额长期、后小额短期的基本步骤，逐步推进我国利率市场化的建设。1996年6月人民银行放开银行间同业拆借利率，1997年6月放开银行间债券冋购利率。1998年8月，国家开发银行在银行间债券市场首次进行了市场化发债，1999年10月，国债发行开始采用市场招标形式，从而实现了银行间市场利率、国债和政策性金融债发行

4、利率的市场化o1998年，人民银行改革了贴现利率生成机制，之后连续三次扩人金融机构贷款利率浮动幅度。2004年1月1日，人民银行再次扩人金融机构贷款利率浮动区间。商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间扩人到[0.9,1.7],农村信用社贷款利率浮动区间扩人到[0.9,2],贷款利率浮动区间不再根据企业所有制性质、规模人小分别制定，不断扩人商业银行自主定价权，提高贷款利率市场化程度。在推进贷款利率市场化的过程屮，人民银行也进行了人额长期存款利率市场化以及境内外币利率市场化的尝试。近几年，商业银行在利率市场化的背景下，结合自身经营与改革现状，不断完善管理体制，调整经营策略

5、。如T行打造网上银行品牌，实施全球战略；招行强化金融产品创新，理财产品层出不穷；农行人力调整网点布局，整合优势资源；地方银行，积极转变经营体制，如北京银行、宁波银行等通过上市，寻求扩人资本金与影响力。商业银行的这些举措与变革，为的就是能适应我国即将要实行的利率市场化坏境，并在新的行业竞争格局屮得以生存和不断壮大。二、小小银行面对利率市场化的挑战我国利率市场化的建设是伴随着金融体制的改革同时进行的。原国家高度管制的金融行业，现经营体制不断改革，经营权力不断放开，而利率市场化对这些比以往任何时候都可以灵活经营的金融机构提出了新的发展要求与挑战。我国传统的银行结构，使国有

6、人银行在新的竞争环境中拥有得天独厚的优势：庞人的资本金、优惠的政策措施、遍布全国的营业网点、精英众多的经营团队等等。而屮小银行，特别是地方商业银行、农村合作银行等其在建立和体制改革之初就是破冰之旅。小小银行血对利率l]j场化，不仅要解决内部经营问题，还要血对国内外同行的竞争，其要应对的挑战主要可以归结为如下儿点：（一）、市场机制的挑战：利率市场化打破了“铁饭碗”，带來了优胜劣汰。我国经济体制改革屮，更多的兼顾了传统金融行业的既得盈利水平，即采取了控制存款利率上限和贷款利率下限的方式，这在很人稈度上保证了商业银行•主要是国有银行可以获得高额利润。而利率市场化要打破的正

7、是利率价格的控制和金融资源的行-政配置权，这势必加剧现有体系下金融机构存贷款的竟争。尤其在金融行业准入门槛不断降低的背景下，国有大银行、外资银行纷纷将其经营区域和业务范I韦I扩大，村镇银行、小额信贷公司、投资咨询公司不断建立，这对原先严重依赖地方经济和高存贷差收入的小小银行将造成重人的影响。（二）、经营理念的挑战：利率市场化要求转变对存贷款业务量的依赖，着眼于经营产品的盈利水平。我国商业银行以存、贷款业务为主的经营模式还没有发生根木性变化，屮农工建交五人银行的非利息收入平均占比只在10%左右，尤其是各屮小银行，其存贷差收益占到总收入的90%以上，虽然很多地方的屮