试论我国商业银行应如何应对利率市场化.doc

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1、试论我国商业银行应如何应对利率市场化【摘要】利率市场化可能会使我国商业银行的传统存贷利差收入减少，利率风险和信用风险大大增加。为了应对利率市场化给我国商业银行带来的挑战，商业银行应改善业务结构并实行多元化战略，加快利率风险管理体系建设并建立健全金融资产定价机制。【关键词】商业银行利率市场化挑战对策利率市场化指的是中央银行逐步放松对利率的直接控制，把利率的决定权让位与市场，由资金市场供求双方共同决定利率水平。利率市场化是当今我国经济发展的必然趋势，是建立社会主义市场经济的客观要求。但是利率市场化也使商业银行传统的存贷款利差收入减少，使商业银行面临的利率风险和信用风险大大增加。那么，

2、如何应对利率市场化带来的挑战呢？我国商业银行应从以下几个方面努力。一、改善商业银行的业务结构并实行多元化战略利率市场化会使商业银行存贷款利差缩小，从而使商业银行传统的利息收入大大减少，而在我国，商业银行的传统存贷款业务是最主要的业务，其在商业银行所有业务中的比重曾一度高达90%o为了应对这一变化对商业银行带来的挑战，商业银行必须改善业务结构并实行多元化战略。（一）大力发展中间业务我国商业银行的中间业务是在改革开放之后才逐渐发展起来的，自20世纪80年代起，我国汇兑、结算、信托租赁、票据承兑、代理证券保险、代理理财、一卡通等中间业务逐渐兴起。我国商业银行中间业务虽起步较晚，但发展较

3、快，从图1可以看出，经过五年的发展，我国部分商业银行中间业务的比重由2006年的3%-12%增加到2010年的8%-23%o但是，与发达国家相比，我国商业银行中间业务发展仍然存在着较大差距，这主要体现在以下方面：①业务规模小，收入水平较低。外资银行中间业务比重普遍达到60%,而我国商业银行中间业务比重只有10%-20%；②经营范围窄,品种少。国外商业银行的中间业务达到70多种，涉及担保、理财、衍生金融工具和融资等各个领域，而我国商业银行的中间业务多为利润低的代理性业务，其他中间业务发展较为缓慢，发育程度低；③服务手段和技术水平落后。因此，加快我国商业银行中间业务的发展，扩大中间业

4、务在商业银行所有业务中的比重，是抵补利率市场化后，商业银行传统信贷业务萎缩所造成利润减少的有效途径。资料来源：北京银联信投资顾问有限公司图1部分商业银行的中间业务收入占比变化（二）改善客户结构，发展零售业务随着社会的发展和居民收入水平的增加，个人客户金融知识水平将大大提高，理财观念也会越来越强，他们对金融和理财产品与服务的需要也越来越髙。商业银行不仅需要注重产品与服务的多元化，还应注重客户的多元化。商业银行应改善客户结构，不仅要发展企业客户，还要大力发展个人客户。商业银行可为个人客户提供个人理财、教育储蓄、投资顾问、信托等方便快捷的多样性的金融产品和服务。这样,通过大力发展零售业

5、务，商业银行的盈利结构会改变，盈利能力会增强。（三）提高服务水平和质量，提升银行品牌形象利率市场化之后，商业银行之间的竞争将会更激烈。这时，商业银行之间的竞争不仅是价格方面的竞争，而且更表现为品质和服务方面的竞争。此时的客户在选择银行的时候，会综合考虑银行的实力、服务水平、品牌形象等因素。因此，商业银行要延伸对客户的服务，为客户提供全面的、综合的服务，并提高服务质量，以提升银行品牌形象。这样,才能使商业银行在激烈的竞争中获得有利地位，并增强经营的稳定性。二、商业银行应加快利率风险管理体系建设利率风险是利率市场化之后商业银行所面临的最主要风险，为防止商业银行因利率波动及自身资产和负

6、债在种类、数量、期限和结构等方面的不匹配而引起的利率风险，商业银行应该加快利率风险管理体系建设。（一）实施以利率风险管理和核心的资产负债管理我国还处在利率市场化初期，金融市场欠发达，还很不成熟，运用金融衍生品工具对冲金融风险的实施范围和作用效果很有限，因此，在目前情况下，资产负债管理是商业银行一种可行且有效的风险管理方法。商业银行应加强对利率走势的预测和研究，努力优化资产负债结构，尽可能使利率可调整资产与利率可调整负债相匹配，从而实现利率零缺口。我国商业银行还应拓展资金的来源，增加资金的运用渠道，增强对资金和负债进行管理和调节的能力，增加自有资金的比重以提高资本充足率。此外，商业

7、银行可引入利差管理技术，通过预期的资金成本率来确定盈利资产的最低收益率，保持正的利差率，再通过调整资产负债的期限组合和利率结构，增加收益，防范风险。（二）建立科学的未来利率预测体系必须对未来的利率变动趋势有一个科学的预测，才能有效地进行利率风险管理。影响利率变动的因素有很多，包括宏观经济形势、央行的货币政策、物价水平、汇率变动等。因此，要准确预测汇率的变动，是一件很困难的事情，在预测未来利率的时候，不仅要充分考虑每一个因素变动对利率变动的影响，还要考虑它们之间相互作用对利率变动的