农村小微企业融资问题及解决思路探析.doc

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1、农村小微企业融资问题及解决思路探析摘要：发展农村金融，支持小微企业发展，是我国新农村建设的重要战略。当前形势下，如何破解难题，支持农村小微企业发展，促进社会主义新农村经济繁荣，需要我们认真找寻思路。小微企业发展面临诸多问题，首要难题便是融资难，本文探讨了农村小微企业融资问题的成因，并对小微企业的融资问题提出几点解决思路。关键词：小微企业；融资；新思路我国百分Z九十以上的企业是屮小微企业，特别是小微企业的比重可以高达98%以上，小微企业的不断发展，促使我国国民经济取得了巨大的进步。在农村，小微企业在延长农业产业链、促进农产品深加工和吸纳当地剩余

2、农村劳动力、促进村镇经济发展等方面发挥重要作用。但农村小微企业的发展却面临种种难题，特别是在融资形势严峻的2014年，小微企业贷款更加怵I难。如何让我国农村的小微企业摆脱融资困境，需要政企及银行等各方面的共同努力，同时也要开启融资新思路，促使小微企业更好更快发展壮大。一、农村小微企业融资问题(-)资金缺口严重，小微企业成长难我国农村多数小微企业都是由农民自行创办，由于农民的收入有限，往往积蓄不多，在启动资金筹措上面临一定的困难，仅依靠自行筹资将难以满足启动资金需求。农村小微企业本身具有规模小、资产少、担保能力弱等特点，对银行来说，小微企业融资

3、风险大、成木高。这就造成小微企业贷款难，资金缺口问题制约着小微企业的创立及发展。许多小微企业有较好的项目，却因资金缺口严重不得不放弃，或者因为资金缺口得不到及时缓解而濒临倒闭。（二）融资渠道狭窄，小微企业出路少除农村金融外，多数的金融机构对农村市场的重视和开发不足，农村小微企业的融资渠道相对狭窄。在现有的金融格局下，银行更青睐大客户,并且以商业银行为主的金融贷款机构门槛高，小微企特别是村镇小企获贷能力弱，获贷成功率低；农村小微企无法引起基金的注意；民间借贷的高利率和高风险加剧了农村小微企业的融资成本和融资负担，不利于农村小微企业的发展。二、农

4、村小微企业融资问题成因分析（-）农村小微企业金融知识不足，管理模式存在问题。村镇小企多属农民自主创办，金融知识的匮乏不利于融资渠道的开拓，成为小企自身发展的“硬伤”；农村小微存在“捞一把就走”的短期行为，既有损自身的信誉，也不利于企业的长久发展；绝大多数的农村小微企业的管理模式较落后，“家族式管理”往往造成决策独断，有不可避免的风险和失误。（二）农村小微企业的经营透明度低，信息不对称严重。经营不透明造成的信息不对称，成为融资难的主耍原因。由于部分小微企业的经营存在不规范现象，比如冒牌生产等，经营透明度大打折扣；“财不外露”，惧怕由此带來的稅收

5、及安全等方面的问题；部分企业账务管理混乱、财务糟糕等降低了企业财务信息的真实度，不利于小微企业成功贷款。(%1)农村小微企业稳定性差，易受内外环境的影响，征信度低。农村部分小微企业与外部联系紧密，农产品对销企业易受市场波动的影响。当市场供给过多时农村的小微企业销路受阻，资金链易被切断，抵抗经济波动的能力较弱，经营稳定性差加剧经营风险从而使信用降低。(%1)农村信贷过高及金融机构发展相对缓慢，整体实力较弱。农村小额信贷企业利率过高，对小微企业发展不利。多数的小额信贷企业由于较高的经营成本使得贷款利率偏高，部分贷款利率远超过小微企业的利润率，对其

6、发展造成负担。由于农村金融机构整体实力不强，口在贷款额度、金融创新服务等方面发展缓慢，在当前贷款限额的大背景下，更不利丁农村小微企业多样化贷款需求的满足。三、农村小微企业融资思路探析农村金融作为农村企业的融资主渠道要发挥作用促使小微企业发展；互联网助力农企产品采取业务线上化开拓市场，互联网金融等新兴网贷的发展也为小微企业的发展带来契机。(-)政府着力完善农村金融机构。国家通过政策扶持和引导农村金融机构趋于完善,鼓励农村信用社、农村商业银行进行体制创新、管理创新等方式逐步提升自身实力，如对农村信用社注资，充实农信社的资金力量，增添微小额贷款业务

7、等。在民营金融机构及小型银行不断兴盛的背景下，政府鼓励民营金融机构向农村地区发展，鼓励乡镇银行的建立和发展,拓宽农村小微企业的贷款融资渠道。(-)加强农村金融机构与企业的沟通。针对信息不对称、不全面的情况，采取相应的措施。例如，农信社的信贷员与小微企业一对一服务,信贷员可以在贷款申请期间去企业实地走访，通过参观考察，加强对企业的财务、管理等方面的了解，或者通过村部访问等方式，对于有实力、经营良好的小微企业给予全面的帮助。贷款发放前后，都与企业保持联系，对于发展潜力较大、信用度高的企业可长期合作，帮助企业健康顺利发展。（三）积极探索新型质押担保

8、方式，推出适宜的金融产品和服务。政府率先扶持担保机构发展，推出专项贷款贴息的优惠政策，引导和鼓励经营良好的小微企业联合互保互助的新型担保方式。针对农民财力薄弱、抵押