商业银行授信审批中的主要问题及对策.doc

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1、商业银行授信审批中的主要问题及对策商业银行授侍审批屮的丄要问题及对策一、授信审批过程中存在的主要问题在授信审批管理工作中，从市批条件的设定、审批条件的落实等方血，可以反映出信贷审批的约束力、执行力和风险控制力，其结果玄接影响信贷资产质量和经营效益。（一）授信审批条件设定方血授信审批过程中，授信审杳人员为提岀合理、有效的审杳意见，往往在借款人符合或满足一般信贷条件的基础上，设定一些先决、约束和管理要求的条件，审批人在此基础上有些授信还增加额外的条件。这些条件涉及第一•还款來源、第二还款來源、贷款用途及企业合作等多个方面。每一项授信审批条件，应该符合相关信贷政策，表述清晰

2、、要求明确，操作性强，经办行能够及时、规范落实。但由于少数审杳人员业务素质不高、审批人审批决策依据不足，对审批条件能否落实考虑不充分，审批标准和尺度把握不到位，导致部分审批条件设定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信贷风险。1.设定的授信审批条件无效一是审批条件概念不够清晰、具体，如审查人员提出的“我行授信条件不低于其他银行条件”、“借款人在经办行的结算份额不少于授信份额”等，经办行难以把握具体落实标准。二是审杳人员不熟悉借款人地方有关政策规定，也未与经营部门进行有效沟通，授信条件提出后难以落实或存在执行障碍。如设定的“以在建丁程抵押”条件，相当多地方的政府房产部门不

3、办理在建工程抵押手续，导致无法落实。三是少数审杳条件违背信贷政策，出现授信条件无效的现象。如贷款担保要求以屮学的收费权作为贷款质押，实际在借款人不能归还贷款时无法执行，致使贷款形成不良。2.授信市批条件设定不合理由于企业外部经济环境和银行自身经营需求的不断变化，授信审批要适应不同行业、客户和产品的特点，很难有固定不变的操作依据和标准。审杳人员往往凭借自身的经验积累和职业判断，拥有相当人的“自由裁量权”，导致审杳尺度把握不一，出现审批决策不合理的现象。如部分设定的条件过高或过严，经办行难以落实或客户不愿意配合，造成贷款未能有效投放；借新还旧贷款未充分考虑借款人的还款能力

4、或意愿，提出的压缩贷款木金条件难以落实。这些问题严重影响了贷款的授信效率和效果，既不利于经营部门的市场营销，也不利于实现银行效益的最人化。3.授信审批条件设定不全血部分审批条件泛泛而谈，缺乏针对性，设定的条件要求过低、把关不严格，不能及时、有效地防范和化解信贷风险。如审杳人员未针对借款人经营管理、市场状况、产品成长阶段等风险特征提出适当的授信条件，未针对新成立企业的出资情况提出用款条件，未根据客户的重人经营变化及时调整相应的授信条件等，有时贷款实际上变成了企业的铺底资金，当企业周转不灵、资金链断裂时，授信条件无法有效控制贷款风险，导致产生不良。1.贷款担保条件设定不充

5、分贷款担保是确保贷款安全性的重要措施，是防范信贷风险的第二道屏障。但部分信贷审批对第二还款來源关注不够，有的贷款虽提供了担保措施，但担保能力明显不足，担保形同虚设；有的贷款企业Z间或集团内部关联企业互相担保，担保额严重超出白身偿债能力。对信用贷款、担保能力不足和企业互保行为未能有效控制，导致贷款投放时就存在较人的风险隐患，一旦企业经营困难、贷款质态趋于恶化，乂难以要求其变史担保措施、提高担保额度，严重削弱了贷款的抗风险能力。（二）授信审批条件落实方血落实授侍条件是贷款发放和后续管理的前提,是贷款经办行应尽的职责。只有严格落实授信条件，审批的决策意见才有意义和价值，才能

6、发挥冈有的覆盖风险作用。然而在实际工作中，对于审批部门提出的审批条件，经办行落实不够及时、有效的现象仍比较普遍，有的审批条件多次提出均未能落实。主要表现在：1.随意放宽或变通落实授信审批条件少数行风险意识不强，对审批部门提出的授信条件，采収应付手段、变通落实授信条件，随意变更指定的抵押方式、擅自提高审批要求的抵押比率、以临时冻结贷款资金的不合规方式代替抵押等，都容易使贷款担保出现真空。2.授信审批条件未落实或落实不到位有的经办行对授信条件能落实不落实，或只是部分落实。如对逐步退出的信贷客户，未按审批要求的时间或比例压缩贷款木金，加人了不良贷款的形成；贷款利率未按审批要

7、求上浮，直接影响了经营效益。这种不落实或落实不到位的行为，使审批条件“悬空”，经营风险无法得到有效的规避和控制，加剧了信贷资金损失的可能。3.授信担保条件落实屮存在缺陷在信贷审批过程屮，审批部门一般对每笔业务的担保均提出明确、具体的条件。但经办行在落实时，常常存在抵押期限短于贷款期限、抵押物未经评估、土地未与房产同时办理抵押、抵押物未办理保险等问题，对第二还款來源的保障带來不利影响。如经常出现的银行承兑汇票到期后形成垫款，由于对其抵押的机器设备未进行评估，导致拍卖时多次流拍、难以变现，使垫款形成不良。4.对信贷资金川途缺乏有效监控审批部门为保证贷款川