家庭生命周期.doc

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1、形成期家庭形成期也叫筑巢期，这个时期是指从结婚到子女出生，特征是处于美满的二人世界，作为家庭里的准父亲，一般年龄在25－35岁之间，家庭支出面临较大压力，加之结婚、购房、购车等，一般负债较高。这就使得作为家庭经济支柱的准父亲，将承担更多的社会和家庭责任，尤其是为了迎接即将出生的宝宝，及早为家庭制定和执行有效的理财规划非常重要，从整个家庭生命周期来看，这个时期的理财规划可能最为重要，在以后的各个阶段只要根据家庭情况的变化对这个规划进行相应的调整即可。理财重点：保险规划要首先考虑。作为准父亲和家庭经济支柱，家庭责任重大，而从某种意义上

2、说，保险是对家庭责任的最好体现，可以使自己成为一把为家人遮风挡雨的“爱心大伞”。在保险规划上，首先要确定保额和保费，按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%为宜。对于保额，也要根据家庭的具体情况来确定，对于普通家庭来说，每个家庭所需要的寿险保额约为家庭年收入的10倍，但在具体规划时还要把房贷、车贷余额纳入保险需求。其次要确定保险种类，对于家庭形成期的准父亲，要重保障轻投资，最应该考虑的是保费便宜、消费型的定期寿险、意外伤害保险和大病健康保险，尽可能地做到保费小、保额大。为了应对意外事故和以后每个生涯阶段的理财目标需

3、求，如果资金比较宽裕，还可选择另外一种可贯穿一个家庭整个生命周期的投资型险种，即万能险，这种保险的保费和保额比较灵活，许多人认为一张万能保单就可以满足一个人一生的保险需求。投资规划可以激进一些。俗话说，年轻就是资本，这一时期的准父亲正处于人生起步并迅速上升阶段，喜欢尝试新生事物，也经得起失败和挫折，能够承受较高的投资风险，因此可以追求较高的收入增长率。从投资种类上看，股票类、债券类、货币类可分别占70%、10%、20%。量力而行规划好支出。由于家庭刚刚形成，生活压力较大，特别是需要购房购车，支出较多。对此，准父亲们要注意权衡家庭的

4、基本情况和未来的收入支出，量力而行合理规划好购房购车事宜。规划好个人职业生涯。当今世界是竞争的社会，更是学习的社会，对于年轻的、即将承担生儿育女的准父亲来说，规划好自己的职业生涯至关重要，特别是要不断地进行学习投资，使自己的职业生涯“前途无量”，真正承担起对于家庭的重大责任。成长期家庭成长期也叫满巢期，是从孩子出生到其完成学业这个阶段，其特征是家庭成员增加，家庭中父亲的年龄一般在30－55岁左右。孩子的出生给家庭带来了无尽的欢乐，但随之带来的是较二人世界时更多的责任，许多家庭都明显地感受到了压力，生活支出、教育支出压力都较大，因此

5、做好理财规划更为重要。这时要对前期所制定的理财规划进行认真地检视，该增加的要增加，该调整的要调整，使其更加适合家庭情况的重大变化。保险规划要先大人后孩子。有句成语说：“皮之不存，毛将焉附”，即一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱，父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障，因为只有父母健康，才能够保证家庭有持续的收入，孩子才能够正常生活和成长。因此当了父亲后，更应该给自己和妻子投充足的保险，再考虑给孩子投保，险种上以意外险和健康医疗险为主。教育金要及早准备。近年来，由于教育费用的过快增长，教育成为许多家庭最主要的支出之一，

6、与其他支出相比，教育金具有特殊性，除了数额较大，且基本上呈逐年递增的特点外，还有几个突出的特点，如属于刚性支出，没有时间和金额的“缓冲”，非常缺乏弹性，在既定的时间内一定会被使用。由于这些特点，在筹集过程中，父亲们应遵循一定的原则，首先在思想上和行动上要未雨绸缪，及早准备；其次，教育金最好要从宽准备，尽量多准备一些；再次，充分考虑教育金积累的安全性和稳健性，分散投资，组合投资，根据实际情况合理搭配；最后，在选择子女教育金的具体投资产品时，要综合考虑风险承受能力、投资时间长短以及宏观经济形势和市场状况。一般来说，距离子女的教育目标实

7、现时间越远，可以选择风险越高的投资工具；反之，则应该更多选择风险越低的投资工具。投资理财要稳中有进。由于家庭收入增加、支出相对稳定，家庭积累逐渐增加，可投资净资产逐年增长，但应注意控制投资风险，特别是在家庭成长期的后期。因为随着年龄的增长、家庭成员的增加和责任的加大，投资应该更加注重稳中求进，不可太冒进。在投资过程中要重点考虑教育金的特点，在准备好教育金的基础上，可以着手通过投资来准备退休后的养老金。成熟期家庭成熟期也叫离巢期，是指从子女完成学业到夫妻均退休，其特征是家庭成员数量随子女独立而减少，作为家庭男主人的父亲年龄一般在50

8、－65岁，事业发展与收入通常均达到高峰期，家庭支出随家庭成员减少而降低，家庭储蓄随收入增加和支出降低而大幅增加，资产达到最高峰。处于这个阶段的父亲要对以前的理财规划进行较大调整，由于孩子已经完成学业，教育金不必再考虑，但一般要考虑为孩子置办婚房或者